Co je časový vklad?
Časový vklad je úročený bankovní účet, který má předem stanovené datum splatnosti. Nejznámějším příkladem je depozitní certifikát (CD). Peníze musí zůstat na účtu po stanovenou dobu, aby bylo možné získat uvedenou úrokovou sazbu.
Časové vklady obvykle platí o něco vyšší úrokovou sazbu než běžný spořicí účet. Čím delší je doba do splatnosti, tím vyšší bude úroková platba.
Jiný název pro tento typ investice je termínovaný vklad.
Časové vklady
Vysvětlené časové vklady
Vyplatí se nakupovat. Většina z nich zveřejní své kurzy výrazně a široce je propaguje.
CD je v podstatě spořicí účet, který je otevřen s příslibem, že se majitel peněz po stanovenou dobu nedotkne. Ta se může pohybovat od několika měsíců až po roky. Doba jednoho roku nebo kratší se považuje za krátkodobý časový vklad. Cokoliv nad to je dlouhodobý vklad.
Sankce za předčasné odstoupení od smlouvy
Majitel termínovaného vkladu může v případě potřeby peníze vybrat, ale přijde o část nebo celý slíbený úrok a může platit sankční poplatky. Podmínky jsou psány drobným písmem, které střadatel obdrží při otevření účtu.
S účtem s časovým vkladem může zákazník získat o něco vyšší úrokovou sazbu, než jaká by byla k dispozici na standardním spořicím nebo úročeném běžném účtu. Lepší výnos je nabízen proto, že finanční prostředky zůstávají uzamčeny až do data splatnosti účtu.
Klíčové způsoby
Proč banky nabízejí termínované vkladové účty
Účty s termínovanými vklady poskytují bankám peněžní tok, který potřebují k půjčování peněz ostatním klientům. Banka dosahuje zisku tím, že půjčuje prostředky na účtech s termínovanými vklady za vyšší úrokovou sazbu, než jakou platí za termínované vklady.
Banka může také peníze z termínovaného vkladu investovat do jiných cenných papírů, z nichž se vyplácí vyšší výnos, než jaký vyplácí zákazníkovi.
Některé možnosti ohledně termínovaných vkladů
Banky a jiné finanční instituce mohou akceptovat jakoukoli dobu splatnosti, kterou zákazník požaduje, pokud je minimálně 30 dní.
Jakmile je investice splatná, mohou být finanční prostředky vybrány bez sankce. Nebo se investor může rozhodnout pro obnovení vkladového účtu na další období. Například jednoleté CD by mohlo být překlopeno do jiného jednoletého CD.
Delší termíny Získejte vyšší úrok
Čím delší je doba do splatnosti, tím vyšší je obvykle úroková sazba vyplacená vkladateli. Například jednoleté CD může nabídnout roční procentní výnos ve výši 1,10 % (APY), zatímco pětileté CD za stejnou částku může poskytnout roční výnos ve výši 1,75 %. Roční procentní výnos je efektivní roční výnosová míra (RoR), která zohledňuje vliv složeného úroku.
Obecně jsou pro termínované vklady a CD uváděny dvě sazby:
RPSN je tedy vyšší než kótovaná úroková sazba.
Nevýhoda časových depozit
Stejně jako u většiny finančních produktů mají účty s časovým vkladem své výhody i nevýhody. Především jsou bezpečným místem pro uložení peněz a je snadné je získat.
Stejně jako běžné bankovní vklady jsou i termínované vklady pojištěny proti případným ztrátám.
Na druhou stranu je míra návratnosti obvykle nižší než u ostatních investic. Investor by mohl uložit stejnou částku peněz do dluhopisového podílového fondu nebo pokladničních poukázek a získat tak vyšší výnos.
Je zde ještě jedno riziko, zejména pokud si investor zvolí dlouhodobý termínovaný vklad. Úrokové sazby mohou v průběhu času stoupat, zatímco peníze investora jsou uzamčeny v kurzu, který platil v době otevření účtu.
Vyšší úrokové sazby jdou ruku v ruce s vyšší inflací. Peníze tohoto investora se tedy zmenšují, zatímco tam leží, pokud jde o reálnou kupní sílu.
Časové vklady nabízejí investorům pevnou úrokovou sazbu až do splatnosti.
Časové vklady jsou bezrizikové investice kryté FDIC nebo NCUA.
Termínové vklady mají různá data splatnosti a minimální výši vkladů.
Časové vklady platí vyšší úrokovou sazbu než běžné spořicí účty.
Výnosy z termínovaných vkladů jsou nižší než u ostatních konzervativních investic.
Investoři si mohou nechat ujít lepší příležitost, pokud se zvýší úrokové sazby.
Vkladatelé nemohou vybírat své peníze bez sankce.
Pevné úrokové sazby obecně nedrží krok s inflací.
Reálné příklady časových depozit
Pohled na některé příklady návratnosti termínovaných vkladů k 9. únoru 2020 nabízí určitý vhled do variací mezi CD v nabídce finančních institucí.