Co je křížová kolaralizace?
Křížové zajištění je úkon použití aktiva, které je zárukou za počáteční úvěr, jako zajištění za druhý úvěr. Pokud dlužník není schopen včas splatit ani jednu z plánovaných splátek úvěru, mohou si dotčení věřitelé nakonec vynutit likvidaci aktiva a použít výtěžek ke splacení.
Klíčové způsoby
Jak funguje křížová kolaralizace
Křížové zajištění je běžné u úvěrů na nemovitosti. Například sjednání druhé hypotéky na nemovitost se považuje za formu křížového zajištění. V takovém případě se nemovitost použije jako zajištění původní hypotéky. Druhá hypotéka se pak napojí na vlastní jmění, které vlastník nemovitosti nabral jako zajištění.
Existuje obrácená okolnost, kdy do hry vstupuje křížové zajištění. Jako zajištění jednoho úvěru by mohlo být uvedeno více nemovitostí, což je typický případ paušální hypotéky.
Rizika křížové kolaralizace
Křížové kolateralizační doložky mohou být snadno přehlédnuty, takže si lidé neuvědomují více způsobů, jak by mohli přijít o svůj majetek. Finanční instituce často křížově zajišťují majetek, pokud si zákazník vezme jeden ze svých úvěrů a pak následuje další financování od stejné banky. (I když to udělají, pokud vše zůstane interní, mezi bankami existuje neochota křížově zajistit část majetku, který se již používá k zajištění financování u jiné instituce.)
Výhody křížové kolaralizace
Křížová kolateralizace nabízí investorům možnost využít svá stávající aktiva, využít vlastní kapitál a případně financovat více obchodů najednou – nebo se rychle přesunout na horkou nebo vysoce rizikovou nemovitost. Nemusíte přicházet s novým kolaterálem nebo fondy; můžete využít investice nebo aktiva, která již máte.
Na logistické úrovni jsou křížově zajištěné půjčky často snadno proveditelné: Nastavení půjčky lze dokončit v jedné jednoduché transakci, která minimalizuje poplatky a náklady. V závislosti na finanční instituci a typu půjčky je možné, že dlužník bude muset uhradit pouze jednu měsíční splátku místo více.
Křížová kolaralizace a bankrot
Spotřebitelé, kteří vyhlásí úpadek, zatímco část jejich majetku je vázána v křížovém zajištění, by se mohli pokusit uzavřít opětovně potvrzující dohody o veškerém financování zajištěném tímto zajištěním. Poté by pokračovali ve splácení těchto úvěrů, aby si zachovali držbu majetku.
Další možností je umožnit, aby bylo zajištění převzato zpět. Dluhy, které byly zajištěny tímto zajištěním, by byly po skončení konkurzu splaceny, ale majetek by již nebyl v jejich vlastnictví.
Co je to Cross-Collateral Loan?
Jak funguje kolaterál pro úvěr?
Kolaterál je aktivum – něco hodnotného – které funguje jako zástava, nebo zázemí pro částku, kterou si půjčíte. To znamená, že pokud nesplatíte splátky svého úvěru, věřitel může zástavu zabavit a prodat ji, aby získal zpět část nebo všechny své ztráty. Stručně řečeno, zástava funguje jako forma ochrany věřitele proti tomu, že nejste schopni splatit dluh.