Co je nepojistitelné nebezpečí?
Nepojistitelná nebezpečí jsou události, u nichž pojistné krytí není k dispozici nebo u nichž je nepravděpodobné, že by pojistitelé pojistili pojistky.
Nepojistitelné nebezpečí je typicky událost, která má vysoké riziko výskytu, což znamená, že pravděpodobnost vyplacení je vysoká a očekávaná. Nebezpečí, která pojistitelé nejsou ochotni krýt, mají často katastrofický charakter.
Klíčové způsoby
Pochopení nepojistitelných nebezpečí
Nepojistitelné nebezpečí je poměrně rozšířené napříč lidskou zkušeností. Příkladem nepojistitelného nebezpečí může být, pokud si jedinec staví domov ve známé záplavové oblasti.
Vzhledem k tomu, že tato oblast má s tímto konkrétním nebezpečím své zkušenosti, je nepravděpodobné, že by pojišťovna chtěla rozšířit povodňové krytí kvůli potížím s řízením potenciálního rizika. Tento druh potíží s řízením rizika je primárním důvodem, proč povodňové pojištění existuje jako vládní program spravovaný Federální agenturou pro řešení krizových situací (FEMA) místo jako podmnožina soukromého pojištění.
Typy nepojistitelných nebezpečí
Zatímco v žádném případě nejde o úplný seznam, mezi hlavní oblasti, kde je pojištění nedosažitelné, patří reputační riziko, regulační riziko, riziko obchodního tajemství, politické riziko a riziko pandemie.
Reputační riziko
Riziko pověsti nastává, když firma udělá něco, nebo se jí něco stane, co poškodí její image na veřejnosti do té míry, že je ohroženo její podnikání. Například generální ředitel je zapleten do skandálu se sexuálním obtěžováním nebo někdo náhodně vkládá jed do lahví s produktem firmy.
Může existovat určité krytí (například u nákladů na stažení produktu z oběhu). Ale obecně tyto situace nelze pojistit, protože pojistitel nemůže určit, jaké je riziko a jakou má hodnotu.
Regulační riziko
Regulačním rizikem je možnost, že vládní agentura udělá něco nebo vláda schválí zákon, který vážně poškodí podnik. Například donutí zavírat uhelné elektrické generátory.
Tisíce nových pravidel a zákonů jsou každoročně vyvěšeny na státní, místní a federální úrovni. Je nemožné, aby je pojistitel předvídal nebo sepsal pojistku na zmírnění škod, které z nich vyplývají pro společnost.
Obchodní tajemství
Obchodní tajemství jsou pro mnoho společností nezbytná, ale pokud jsou odhalena nebo odcizena, je těžké škodu spočítat.Hacker může ukrást kód klíčového počítače. Nespokojený zaměstnanec může odejít s tajnými vzorci nebo procesy.
Předvídat, s jakou pravděpodobností k tomu dojde nebo jaká bude výše škody, je nad schopnosti a možnosti většiny pojistitelů.
Politické riziko
Riziko pandemie
U pandemií se také očekává extrémní míra nepředvídatelnosti. Dopady masových onemocnění se mohou značně lišit. Pandemická chřipka H1N1 narušila některé podniky, ale virová infekce COVID-19 hluboce narušila světovou ekonomiku. Kvůli nepředvídatelnosti, rozsahu a nákladům spojeným s pandemickými situacemi nemůže soukromé pojištění pomoci většině lidí ani podniků.