Co je politika týkající se věku vydání?
Politika emisního věku je zdravotní politika, která má pojistnou sazbu, která je závislá na věku jedince, který si ji koupí. Ceny emisního věku často vstupují do hry při oceňování politik Medigap. Tyto pojistky jsou dražší pro starší jedince než pro mladší pojištěnce.
Jakmile je pojistka na emisní věk zakoupena, cena se již dále nezvyšuje v závislosti na věku. Platby pojistného se však obvykle zvyšují s tím, jak náklady na zdravotní služby rostou v důsledku mnoha faktorů. Mnoho společností, které nabízejí Doplňkové zdravotní pojištění Medicare (SMI) – známé také jako pojištění Medigap – bude používat emisní věk jako jeden z cenových modelů pro smlouvy, které prodávají.
Klíčové způsoby
Jak funguje politika Issue-Age
Poskytovatelé pojištění, kteří uzavírají pojistky s emisním věkem, budou náklady na pojistku vázat na věk jednotlivce, protože statisticky starší pojištěnci budou častěji vyžadovat lékařské ošetření.
Veškeré pojistné ve zdravotnictví se bude postupem času zvyšovat. Některé z těchto nárůstů nákladů jsou způsobeny inflací a stále rostoucími cenami za poskytování lékařské péče. Jiné mohou jako viníka poukazovat na regulační změny a ukončení dotací na pojištění na státní i národní úrovni.
V některých případech může mít stát také jen omezený počet poskytovatelů, kteří chtějí uzavřít pojištění v rámci svých hranic. Toto omezení zvýší riziko pro poskytovatele, protože pokrývají podstatnější skupinu zákazníků. I počet uzavřených pojistek pro jednotlivce s nižšími příjmy může zvýšit cenu všech pojistek, které poskytovatel drží. Poskytovatelé pojištění průběžně aktualizují profily průměrného rizika pojistného plnění, které očekávají podle regionu a věku.
Vzhledem k tomu, že Spojené státy celkově stárnou, náklady na péči o celkovou populaci se budou nadále zvyšovat.Lékařské upisování bude nadále hrát roli při stanovování cen pojistného. Tento systém vyhodnocuje riziko spojené s poskytováním zdravotního pojištění jednotlivci. Zkoumání a analýza lékařských informací pomáhají poskytovateli určit riziko a stanovit pojistné.
Zvláštní úvahy
Cenové modely pro roční pojistné
Další faktor, který může pojistníkovi zvýšit roční pojistné, však vychází z používané cenové metody v době vzniku pojistky. Poskytovatelé pojištění zdravotní péče používají při kotaci ročního pojistného u jednotlivých pojistek následující tři primární cenové modely. Zvolené spoluúčast a výše proplacení bude mít vliv i na výši pojistného bez ohledu na používanou cenovou metodu.Kupující si musí být vědom toho, který systém se používá, protože porovnává pojistné nabídky od konkurenčních poskytovatelů.
Metoda Issue-Age
Metoda emisního věku stanovuje ceny v závislosti na věku osoby v době upisování a vydávání pojistky.Pojistné se zvyšuje pouze tehdy, pokud poskytovatel pojištění zvýší plošně všechny pojistky v daném státě. Ceny emisního věku bývají levnější než jiné metody tvorby cen. Mladší pojištěnci uvidí největší užitek z pojistky emisního věku, pokud očekávají, že ji budou držet po mnoho let.
Prémie za dosažený věk
Pojistné v dosaženém věku začíná jako pojistné v emisním věku – na základě věku jednotlivce v okamžiku emise. Toto pojistné se však bude zvyšovat s tím, jak pojistník stárne. V průměru se tento nárůst pohybuje okolo 1,5% ročně, ale některé pojistky mohou zaznamenat mnohem vyšší zvýšení pojistného kvůli zdravotním problémům a také kvůli počtu svíček na jejich narozeninovém dortu.
Ceny stanovené Společenstvím
Ceny s komunitním ratingem mají základní prémii, jejíž cena je stejná pro všechny v dané oblasti se stejnými odečitatelnými a proplácenými pojistnými položkami, bez ohledu na věk. Pojistné se nezvýší kvůli věku, pohlaví, povolání nebo lékařské upisovací historii pojistníka. Zvýší se však s plošnými změnami, které poskytovatel zažije. Rating s komunitárním ratingem bývá dražší, když pojistná smlouva začne platit, ale časem se vyrovná. V některých situacích může být počáteční prémie až třikrát vyšší než prémie s emisním věkem nebo dosaženým věkem.
Politiky Medigap a Issue-Age
Americká asociace důchodců (AARP) nabídla náměty pro ty, kteří nakupují pro politiku Medigap. Jedním z tipů je podrobně se podívat na vaše roční výdaje na zdravotní péči, každý rok a „jak nejlépe můžete, přemýšlet o tom, jaké mohou být naše budoucí náklady na zdravotní péči a tyto také uvést“.
Dalším doporučením je samozřejmě udělat si čas na nákupy u různých pojišťoven a zjistit, jaké pojistné by si mohly účtovat.
„Jedním z důvodů širokého cenového rozpětí je cenová nebo ratingová metoda, kterou pojišťovna používá. Zatímco pojistka může při prvním nákupu stát méně, v dlouhodobém horizontu vás může stát více kvůli použité ratingové metodě,“ tvrdí AARP. „Možná byste se měli poohlédnout po komunitně hodnocených a emisních pojistkách. Ty by mohly být nejlepší koupí, protože i když vás tyto pojistky mohou ve věku 65 let stát více, budou vás s přibývajícím věkem stát méně.“