Co je předchozí stav?
Předchozí stav je termín, který odkazuje na známou nemoc, úraz nebo zdravotní stav, který existoval před tím, než se někdo zapíše nebo začne dostávat zdravotní nebo životní pojištění. Patří sem nemoci, jako je srdeční onemocnění, cukrovka, rakovina a astma. Většina těchto onemocnění se obecně považuje za dlouhodobé a/nebo chronické.
Pojišťovny mohly odepřít jednotlivcům pojistné krytí nebo zvýšit náklady na pojistné na základě jakýchkoli předchozích podmínek. Zákon o dostupné péči (ACA) stanovil, že je nezákonné, aby pojišťovny odepřely pojistné krytí osobám s předchozími podmínkami jakéhokoli druhu nebo si za ně účtovaly více.
Klíčové způsoby
Pochopení dřívějších podmínek
Předchozím stavem je zdravotní problém, úraz nebo nemoc, kterou jedinec prodělá předtím, než se zaregistruje nebo dostane zdravotní pojištění. Mezi tyto stavy patří závažná onemocnění, jako je cukrovka, rakovina a srdeční choroby, a méně závažná onemocnění, jako je zlomená noha a dokonce léky na předpis.
ACA, také známá jako Obamacare, která byla podepsána do zákona tehdejším prezidentem Barackem Obamou v roce 2010, zakázala zdravotním pojišťovnám odmítnout krytí jednotlivcům nebo jim účtovat více za to, že mají již existující stav.Zákon také nařizuje, že zdravotní pojišťovny nemohou omezit plnění nebo, když krytí začne, odmítnout hradit léčbu již existujícího stavu. Tato pravidla vstoupila v platnost pro plány začínající 1. ledna 2014 nebo později.
Před zavedením ACA by zdravotní pojišťovny nehradily preexistující onemocnění, dokud by neuplynula stanovená doba. V některých případech je někteří pojistitelé nehradili vůbec. Někteří jednotlivci tak zůstali bez pojistného krytí, což znamená, že nesli odpovědnost za úhradu veškerých nákladů na lékařskou péči, které se jim dostalo. Vysoké náklady na vážné lékařské výlohy často finančně zdevastovaly dříve nepojistitelné osoby.
Předchozí pravidlo krytí se nevztahuje na starší zdravotní pojistky – pojistky zakoupené 23. března 2010 nebo dříve, které nebyly změněny za účelem snížení výhod nebo zvýšení nákladů pro spotřebitele.
Zvláštní úvahy
Přestože ACA byla upravena tak, aby zabránila zdravotním pojišťovnám odepřít krytí nebo zvýšit sazby pro osoby s již existujícími podmínkami, pro životní pojišťovny žádná taková ustanovení neexistují. To znamená, že životní pojišťovny nejsou těmito pravidly vázány. Jako takové vám může být krytí odepřeno. Pojišťovací upisovatelé určují vaši způsobilost na základě řady faktorů, včetně vašeho celkového zdravotního stavu.
To ale neznamená, že jste vyloučeni úplně. Životní pojistku si můžete sjednat i v případě, že vám jedna pojišťovna odepře pojistné krytí z důvodu již existujícího onemocnění. Může vám však být účtováno vyšší měsíční pojistné ve srovnání s někým stejného věku, kdo je zdravý. Vaše pojistné plnění pro případ úmrtí může být nižší a vaše pojistka bude pravděpodobně také obsahovat čekací lhůtu.
54 milionů
Počet Američanů – tedy 27% všech dospělých mladších 65 let – kteří mají již dříve existující zdravotní potíže, uvádí nadace Kaiser Family Foundation.
Zrušení Obamacare: Preexistující podmínky
V září 2020 podepsal tehdejší prezident Donald Trump exekutivní příkaz, který umožňuje, aby v případě zrušení ACA zůstala v platnosti ochrana před existujícími podmínkami. Zrušení zákona bylo jedním z hlavních Trumpových předvolebních slibů a administrativa v březnu 2019 přikročila k tomu, aby se to stalo skutečností. Právní experti ovšem tvrdili, že exekutivní příkaz není vymahatelný, protože nemá pravomoc regulovat pojišťovnictví.
V dopise federálnímu odvolacímu soudu představitelé amerického ministerstva spravedlnosti (DOJ) uvedli, že souhlasí s federálním soudcem v Texasu, který prohlásil zákon o zdravotní péči za neústavní a dodal, že rozsudek v odvolacím řízení podpoří. Také další státy vedené republikány se domnívají, že zákon je neústavní.
Tento postoj se ale změnil, když v prezidentských volbách v roce 2020 zvítězil Joe Biden. Ministerstvo spravedlnosti Bidenovy administrativy prohlásilo, že už nepodporuje snahy Texasu a dalších 17 států o zrušení zákona. V červnu 2021 Nejvyšší soud USA zrušil texaskou výzvu ACA.
The Bottom Line
Pokud jde o zdravotní a životní pojištění, preexistující podmínkou je jakákoli známá nemoc, úraz nebo zdravotní stav, který existoval předtím, než se někdo zapíše do svého pojistného plánu. Před rokem 2010 mohly pojišťovny odepřít jednotlivcům krytí nebo zvýšit náklady na pojistné na základě těchto preexistujících podmínek. ACA to učinila nezákonným.
Tato změna je populární u většiny lidí, i těch, kteří nejsou zastánci samotného zákona o zdravotní péči, který přežil několik pokusů o její zrušení. To znamená, že by nikomu nemělo být odepřeno krytí nebo by měl platit více za své zdravotní pojištění jen proto, že má dlouhodobé nebo chronické zdravotní potíže, jako je cukrovka, rakovina nebo onemocnění srdce, nebo méně závažné stavy, jako je zlomená noha nebo požadavek na léky na předpis.