Co je alternativní dokumentace?
Klíčové způsoby
Pochopení alternativní dokumentace
Typická dokumentace k úvěrům se skládá z daňového přiznání nebo předložení dokumentace, která je ověřitelná pomocí služby třetí strany. Alternativní dokumentace spočívá v tom, že dlužník poskytne sortiment finančních dokumentů, které mohou obsahovat W-2, výplatní pásky a bankovní výpisy. Tento typ úvěru je někdy označován jako Alt-A úvěr, i když někteří věřitelé mohou mít pro tyto úvěry také vlastní jména.
Půjčky s alternativní dokumentací by mohly být dobrou volbou pro dlužníky se zvláštní situací, jako jsou osoby samostatně výdělečně činné nebo nedávno rozvedené. Věřitel akceptuje dokumentaci, kterou dlužník poskytne, aniž by nutně musel projít zdlouhavým procesem ověřování všech informací. Potvrzení informací dlužníka tímto způsobem je podstatně rychlejší než tradiční způsob ověřování těchto informací u třetích stran.
Půjčky s alternativní dokumentací se staly populárními po finanční krizi v roce 2008. Důvodů pro to je celá řada. Ve srovnání s tradičními půjčkami nabízejí mnohem jednodušší proces uzavírání. Půjčky s alternativní dokumentací se také líbí nezávislým podnikatelům, příjmové skupině, jejíž podíl na ekonomice se od krize zvýšil. Vzestup půjček s alternativní dokumentací usnadnilo i přijetí pravidla schopnosti splácet, které věřitelům umožňuje poskytovat půjčky v dobré víře na základě posouzení dlužníka.
Alternativní dokumentace vs. Úvěry SISA
Alternativní dokumentace je plnohodnotná dokumentační půjčka. Jinými slovy, příjmy, majetek, zaměstnání a další finanční informace se dokumentují pomocí nějaké formy úředního papírování. Potřebná dokumentace se bude lišit v závislosti na požadavcích věřitele a případně upisovatele.
To je v protikladu k úvěru z vykázaných aktiv (SISA). Úvěry SISA jsou také známé jako úvěry z nevykázaných aktiv (NINA) nebo úvěry bez dokumentace. V nedávné minulosti byly úvěry SISA také nazývány „lhářské úvěry“, protože byly oblíbené u těch, kteří chtěli získat úvěry a jiné financování poskytnutím nepravdivých nebo zavádějících informací. Mnoho odborníků obviňovalo objem toho, co je známé jako lhářské úvěry, jako hlavní faktor přispívající k hypoteční krizi posledního tisíciletí. V důsledku hypoteční krize věřitelé a regulátoři zavedli přísnější pravidla týkající se úvěrů SISA, takže pro dlužníky může být nyní obtížnější získat úvěr tímto procesem.
Navzdory své skalnaté historii a roli při zhroucení hypoték mají úvěry SISA určité legitimní využití a pro dlužníky mají v určitých situacích smysl. Jsou oblíbené u osob samostatně výdělečně činných nebo majitelů firem, kteří často odepisují co nejvíce výdajů a dalších povolených odpočtů, díky čemuž se jejich příjem může zdát klamně nízký.
Obecně nedochází ke zvýšení úrokové sazby spojené s alternativní dokumentací, jak je tomu obvykle u „uvedených“ úvěrů.