Co je to tichá druhá hypotéka?
Druhá tichá hypotéka je druhá hypotéka umístěná na aktivum (například na bydlení) za zálohové finanční prostředky, které nejsou sděleny původnímu věřiteli u první hypotéky. Druhá hypotéka se nazývá „tichá“, protože dlužník nesdělí původnímu věřiteli hypotéky její existenci.
Klíčové způsoby
Jak funguje tichá druhá hypotéka
Například, řekněme, že si přejete koupit dům za 250 000 dolarů. Zajistili jste si hypotéku na 200 000 dolarů, což vyžaduje zálohu 50 000 dolarů. Nemáte celých 50 000 dolarů v hotovosti nebo likvidních aktivech na zálohu; máte jen 10 000 dolarů. Takže se rozhodnete vzít si tichou druhou hypotéku ve výši 40 000 dolarů. Původní věřitel věří, že vaše záloha je 50 000 dolarů, když je to ve skutečnosti jen 10 000 dolarů (50 000 – 40 000 dolarů).
Tichá druhá hypoteční rizika
Dlužník je povinen ohlásit věřiteli druhou hypotéku se zálohovou platbou, protože druhá hypotéka je rovněž zajištěna proti konkrétnímu zajištění, kterým by v případě hypotéky na bydlení byla samotná nemovitost. Věřitelé zpravidla požadují hotovost na zálohovou platbu, která se promítá do celkových podmínek prvního hypotečního úvěru.
Pokud by dlužník získal druhou hypotéku proti zajištění, ovlivnilo by to rizika a dobu trvání úvěru pro prvního poskytovatele hypotéky. Druhá hypotéka by riziko zvýšila, protože přidává další formu dluhu, včetně nových úrokových plateb. Kromě toho první poskytovatel hypotéky usiluje o plná práva na zajištění určité části zajištění a druhá hypotéka by byla v rozporu s prvními zajištěnými právy na zajištění poskytnutými původnímu poskytovateli hypotéky.
Down Payment Assistance Programs
Dlužníci mají možnost identifikovat program asistence při splácení záloh, který jim pomůže se splácením záloh. Program asistence při splácení záloh může poskytnout finanční prostředky dlužníkovi a je povolen pro právní zpřístupnění věřiteli první hypotéky. Programy asistence při splácení záloh není tak snadné identifikovat jako půjčku; nicméně ve Spojených státech existuje přes 2000 programů.
Tyto programy jsou financovány a nabízeny vládou podporovanými agenturami, jako je ministerstvo bydlení a rozvoje měst (HUD). Vládou podporované subjekty podporují programy pomoci při splácení záloh v rámci komunitního rozvoje. Příjemce půjčky může být odkázán na program od svého úvěrového úředníka. Příjemci půjčky mohou zkoumat prostředky programu pomoci při splácení záloh kontaktováním místních vládních bytových agentur. Například HUD má řadu místních kanceláří po celých Spojených státech.
Programy asistence při platbách předem mohou nabídnout od 1000 dolarů do přibližně 20% odhadnuté hodnoty nemovitosti. Fondy asistence při platbách předem vyžadují splacení s úrokem. Úrok však zpravidla není složený a je obvykle nižší než standardní úvěr.