Co je vykázaný příjem / hypotéka na vykázaný majetek (SISA)?
Žádost o úvěr z titulu výnosové zástavy (SISA) umožňuje dlužníkovi přiznat svůj příjem bez ověření věřitelem. Tyto úvěry byly navrženy tak, aby usnadnily proces žádosti kupujícím, kteří mají příjmy, které je obtížné doložit, jako jsou osoby samostatně výdělečně činné a ti, kteří jsou závislí na spropitném jako významné části svých příjmů.
Úvěry SISA jsou jeden úvěr v kategorii produktů s názvem Alt-A. Úvěry SISA jsou také známé jako úvěry bez příjmu-bez aktiv (NINA) a lhářské úvěry.Uvolněné úvěrové požadavky umožnily, aby úvěr SISA hrál vlivnou roli v krizi rizikových hypoték v roce 2008.
Klíčové způsoby
Pochopení vykázaných příjmů / hypotéka na vykázaná aktiva (SISA)
Uvedená hypotéka na aktiva s uvedením příjmu (SISA) vznikla jako nástroj pro potenciální vlastníky nemovitostí ve specifických finančních situacích při žádosti o hypotéku. Osoby samostatně výdělečně činné například často maximalizují daňové odpočty, aby snížily svůj upravený hrubý příjem (AGI), a mají tak přístup k peněžním tokům, které se nemusí objevit v jednotlivých daňových přiznáních.
Obvykle by nižší AGI tyto dlužníky pro věřitele učinily méně atraktivními. Úvěr SISA je také určen na pomoc kupujícím, jejichž příjem může mít podobu spropitného, nebo jiných nekonvenčních plateb v hotovosti.
Uvolnění požadavků na hypotéky v roce 2000
Podmínky na hypotečním trhu povzbudily věřitele k uvolnění požadavků na hypotéky na počátku 21. století. Populární se stala uváděná hypotéka na aktiva (SISA) a další půjčky Alt-A.
Tyto úvěry sloužily jak potřebám věřitelů, tak dlužníků. Věřitelé chtěli zúčtovat co nejvíce úvěrů, než tyto úvěry znovu prodají na sekundárním hypotečním trhu. Dlužníci se rádi vyhnuli požadavkům na dokumentaci, zejména proto, že podmínky a úrokové sazby úvěrů SISA se blížily podmínkám a úrokovým sazbám tradičních úvěrů. Sladění zájmů vedlo k tomu, že nekvalifikovaní dlužníci dostávali a nespláceli úvěry, které byly mimo jejich kupní sílu. Uzavírání těchto lhářských úvěrů se zrychlilo v roce 2007 s nástupem finanční krize.
Po krachu v roce 2008 zákonodárci a regulátoři prověřili půjčky SISA a trh pro tyto půjčky se opět zpřísnil. Dodd-Frankův zákon o reformě Wall Street a ochraně spotřebitele z roku 2010 výrazně omezil půjčky SISA, čímž se staly nedostupnými pro vlastníky obývané nemovitosti. Nyní jsou tyto produkty místem pro dlužníky usilující o nákup investičních nemovitostí.