Co je to rozpis amortizace úvěru?
Schéma umořování úvěru je kompletní tabulka pravidelných splátek úvěru, ve které je uvedena výše jistiny a výše úroků, které se skládají z každé splátky až do splacení úvěru na konci jeho doby splatnosti. Každá pravidelná splátka je stejná částka celkem za každé období.
Na počátku splátkového kalendáře je však většina každé splátky dlužná na úrocích, protože počáteční zůstatek nesplaceného úvěru, který je základem pro výpočet úroků, je velký; později v splátkovém kalendáři se většina každé splátky vztahuje na jistinu úvěru, protože zůstatek nesplaceného úvěru se v průběhu času zmenšuje, protože splátky jsou i nadále prováděny.
Klíčové způsoby
Pochopení splátkového kalendáře půjček
Ve splátkovém kalendáři umořování úvěru se procento z každé splátky, která jde na úrok, s každou splátkou trochu snižuje a procento, které jde na jistinu, se zvyšuje. Vezměte si například splátkový kalendář umořování úvěru u hypotéky s fixní úrokovou sazbou 250 000 dolarů a 30 let s úrokovou sazbou 4,5%. Prvních pár řádků vypadá takto:
Pokud hledáte vzít si úvěr, kromě použití splátkového kalendáře úvěru, můžete také použít hypoteční kalkulačku odhadnout své celkové náklady na hypotéku na základě svého konkrétního úvěru.
Plány amortizace lze přizpůsobit na základě vaší půjčky a vašich osobních poměrů. Pomocí sofistikovanějších amortizačních kalkulaček, jako jsou šablony, které najdete v aplikaci Excel, můžete porovnat, jak zrychlené platby mohou zrychlit vaši amortizaci. Pokud například čekáte dědictví nebo dostanete stanovený roční bonus, můžete pomocí těchto nástrojů porovnat, jak může aplikace tohoto neočekávaného zisku na váš dluh ovlivnit datum splatnosti úvěru a vaše úrokové náklady po dobu trvání úvěru. Můžete to udělat s auto úvěrem, studentský úvěr, hypotéka, Home Equity úvěr, osobní úvěr, nebo jakýkoli jiný typ úvěru na dobu určitou.
Stejně jako hypotéky, půjčky na automobily a osobní půjčky jsou také poskytovány na dobu stanovenou předem, za pevnou úrokovou sazbu se stanovenou měsíční splátkou. Podmínky se liší v závislosti na aktivu. Většina klasických půjček na bydlení je na 15 nebo 30 let. Majitelé automobilů často získají půjčku na automobily, která bude splacena během pěti let nebo méně. U osobních půjček je běžný termín tři roky.
Váš věřitel by vám měl poskytnout kopii Vašeho splátkového kalendáře, abyste na první pohled viděli, co bude půjčka stát.
Vzorce v rozpisu amortizace úvěru
Dlužníci a věřitelé používají amortizační kalendáře pro úvěry na splátky, které mají data splatnosti, která jsou známá v době, kdy je úvěr sjednán, jako je hypotéka nebo úvěr na auto. Existují specifické vzorce, které se používají k vývoji splátkového kalendáře úvěru. Tyto vzorce mohou být zabudovány do softwaru, který používáte, nebo můžete potřebovat nastavit splátkový kalendář od nuly.
Pokud znáte termín úvěru a celkovou výši pravidelných splátek, existuje jednoduchý způsob, jak vypočítat splátkový kalendář úvěru, aniž byste se uchýlili k použití online splátkového kalendáře nebo kalkulačky. Vzorec pro výpočet měsíční splatné jistiny z amortizovaného úvěru je následující:
Pro ilustraci si představme, že půjčka má 30letou splatnost, 4,5% úrokovou sazbu a měsíční splátku 1 266,71 dolarů. Počínaje prvním měsícem vynásobíme zůstatek půjčky (250 000 dolarů) periodickou úrokovou sazbou. Periodická úroková sazba je jedna dvanáctina ze 4,5% (nebo 0,00375), takže výsledná rovnice je 250 000 dolarů x 0,00375 = 937,50 dolarů. Výsledkem je první měsíční splátka úroku. Tuto částku odečteme od periodické splátky (1 266,71 dolarů – 937,50 dolarů), abychom vypočítali část splátky půjčky přidělenou jistině zůstatku půjčky (329,21 dolarů).
Chcete-li vypočítat splátky úroků a jistiny na další měsíc, odečtěte splátku jistiny provedenou v prvním měsíci (329,21 USD) od zůstatku půjčky (250 000 USD), abyste získali zůstatek nové půjčky (249 670,79 USD), a poté zopakujte výše uvedené kroky, abyste vypočítali, která část druhé splátky je přidělena úrokům a která je přidělena jistině. Tyto kroky můžete opakovat, dokud nevytvoříte splátkový kalendář na celou dobu trvání půjčky.
Jaký je jednodušší způsob výpočtu splátkového kalendáře pro amortizaci úvěru?
Výpočet splátkového kalendáře půjčky je stejně jednoduchý jako zadání jistiny, úrokové sazby a doby trvání půjčky do kalkulačky umoření půjčky. Můžete ji ale také spočítat ručně, pokud znáte sazbu půjčky, půjčenou částku jistiny a dobu trvání půjčky.
Amortizační tabulky obvykle obsahují řádek pro naplánované platby, úrokové výdaje a splátky jistiny. Pokud vytváříte vlastní amortizační kalendář a plánujete provést případné dodatečné splátky jistiny, budete muset pro tuto položku přidat další řádek, abyste mohli účtovat další změny nesplaceného zůstatku úvěru.
Jak vypočítat celkovou měsíční platbu
Obvykle je celková měsíční splátka specifikována vaším věřitelem, když si berete půjčku. Pokud se však pokoušíte odhadnout nebo porovnat měsíční splátky na základě daného souboru faktorů, jako je výše půjčky a úroková sazba, možná budete muset vypočítat i měsíční splátku.
Pokud potřebujete z jakéhokoli důvodu vypočítat celkovou měsíční platbu, vzorec je následující:
Celková měsíční splátka = částka půjčky [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) – 1) ]
Za použití stejného příkladu shora vypočítáme měsíční splátku půjčky ve výši 250 000 dolarů s 30letou splatností a 4,5% úrokovou sazbou. Rovnice nám dává 250 000 dolarů [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) – 1) ] = $1,266.71. Výsledkem je celková měsíční splátka splatná za půjčku, včetně jistiny a úroků.
Tabulka 15leté amortizace
Pokud si dlužník zvolí kratší dobu umořování své hypotéky – například 15 let – výrazně ušetří na úrocích po celou dobu trvání úvěru a dům mu bude patřit dříve. To proto, že bude platit méně splátek, za které bude úrok umořován. Úrokové sazby u krátkodobějších úvěrů jsou navíc často ve srovnání s dlouhodobějšími úvěry se slevou.
Je zde však jistá kompenzace. Kratší okno umořování zvyšuje měsíční splatnost úvěru. Krátkodobé umořování hypotéky jsou dobrou možností pro dlužníky, kteří zvládnou vyšší měsíční splátky bez problémů; stále zahrnují 180 postupných splátek (15 let x 12 měsíců).
Je důležité zvážit, zda můžete zachovat tuto úroveň platby na základě vašeho aktuálního příjmu a rozpočtu. Použití 15-leté amortizační kalkulačky vám může pomoci porovnat splátky úvěru s potenciálními úrokovými úsporami pro delší amortizaci rozhodnout, která možnost vám vyhovuje nejlépe. Zde je, jak vypadá stejný 250.000 dolarů úvěr příklad zmíněný dříve, s 15-leté amortizace místo.
Refinancování z 30-letého úvěru do 15-leté hypotéky by vám mohlo ušetřit peníze na úrokových poplatcích, ale zda to dělá, nebo ne, závisí na tom, jak moc z původního úvěru úroky jste již splatili.
The Bottom Line
Porozumění splátkovému kalendáři úvěru, o kterém uvažujete, nebo úvěru, který již máte, vám může pomoci vidět celkový obraz. Porovnáním splátkových kalendářů na více možnostech se můžete rozhodnout, jaké podmínky úvěru jsou vhodné pro vaši situaci, jaké budou celkové náklady úvěru a zda je úvěr pro vás vhodný, nebo ne. Pokud se snažíte splatit dluh, porovnání splátkových kalendářů na vašich stávajících úvěrech vám může pomoci určit, kam zaměřit své splátky.