Co je celková pojistná hodnota (TIV)?
Celková pojistná hodnota (TIV) je hodnota majetku, zásob, vybavení a příjmů z podnikání krytých pojistnou smlouvou. Je to maximální dolarová částka, kterou pojišťovna vyplatí, pokud je aktivum, které pojistila, považováno za konstruktivní nebo skutečnou celkovou ztrátu.
Celková pojistná hodnota (TIV) může zahrnovat náklady na pojištěný hmotný majetek, jakož i jeho obsah, například stroje a další vybavení. Pokud se pojistná smlouva vztahuje na obchodní majetek, může být do celkové pojistné hodnoty (TIV) započtena i ztráta příjmů v důsledku poškození majetku.
Klíčové způsoby
Jak funguje celková pojistná hodnota (TIV)
Celková pojistná hodnota (TIV) určuje maximální limit krytí pro pojistnou smlouvu provedením úplného soupisu majetku a jeho obsahu. Pojistitel může poskytnout pracovní listy, které pomohou uspořádat soupis. Podniky mohou také zobrazit konkrétní nákupní objednávky a záznamy o prodeji používané pro daňové účely.
U pojištěného je nutné pečlivě promyslet každou položku a její hodnotu. Zohledněny by měly být veškeré zásoby a další položky, které jsou kritické pro podnikatelský provoz. Vyloučení základního vybavení nebo zásob z celkové pojistitelné hodnoty (TIV) může mít za následek nákladné podhodnocení po utrpění ztráty.
Oceňovací doložka pojistky obvykle obsahuje vzorec pro výpočet celkové pojistitelné hodnoty (TIV).
U pojistek, které kryjí ztrátu příjmů, pojišťovny odhadují výši příjmů z pojištěného majetku a používají tento údaj jako základní hodnotu při stanovení výše ušlého příjmu při výměně poškozeného majetku. Doba potřebná k obnově poškozeného majetku se bude lišit podle druhu podnikání, typické je však dvanáctiměsíční okno.
Příklad celkové pojistné hodnoty (TIV)
Podnik s celkovou pojistitelnou hodnotou (TIV) 2 miliony dolarů a sazbou komerčního majetku 0,3 dolaru za 100 dolarů celkové pojistitelné hodnoty (TIV) zaplatí roční pojistné, specifikovanou částku platby nutnou k zajištění krytí podle daného pojistného plánu, ve výši 6 000 dolarů (2 miliony dolarů (TIV) x 0,3 dolaru za 100 dolarů).
Zvláštní úvahy
Čím vyšší je celková pojistná hodnota (TIV), tím vyšší bude pojistné krytí.Někdy se majitelé nemovitostí mohou pro minimalizaci těchto výdajů rozhodnout pro ochranu částky nižší, než je celková pojistná hodnota (TIV). Případně si mohou zajistit nižší pojistné tím, že zaplatí vyšší odečitatelné – vedlejší náklady, které mají být zaplaceny, než začne platit pojistné krytí.
Většina pojistek vyžaduje, aby pojištěný zaplatil spoluúčast dříve, než pojistitel pokryje ztráty. V některých případech je možné zvolit vyšší spoluúčast, která obvykle vede k nižšímu pojistnému, protože pojištěný přebírá větší riziko a finanční odpovědnost za pojistné události. Pojištěný může být také odpovědný za spoluúčast se ztrátou.
Celková pojistná hodnota (TIV) vs. Náklady na náhradu
Při výběru krytí je nezbytné rozlišovat mezi reprodukčními náklady a pojistitelnou hodnotou. Náklady na náhradu jsou náklady na výměnu poškozených položek za položky stejné hodnoty a typu, zatímco pojistitelná hodnota stanoví limit, kolik pojistitel za položku zaplatí.
Je důležité si uvědomit, že náklady na opravu nebo výměnu zboží mohou potenciálně přesáhnout hodnotu pojistitelnou.