Co je zákon o reinvesticích Společenství (CRA)?
Ratingová agentura vyžaduje, aby federální bankovní agentury posuzovaly, jak dobře každá instituce plní své závazky vůči těmto komunitám. Agentury musí tyto výkonové ratingy brát v úvahu při hodnocení žádostí o budoucí schválení bankovních fúzí, listin, akvizic, otevření poboček a vkladových facilit.
Klíčové způsoby
Pochopení zákona Společenství o reinvesticích (CRA)
Čtvrť byla barevně odlišena na mapách, přičemž každá barva představovala vnímané riziko dané oblasti pro věřitele. HOLC považoval rudé komunity za nebezpečné a popisoval je jako „charakterizované škodlivými vlivy ve výrazné míře, nežádoucí populací nebo její infiltrací“. Čtvrť s převážně rasovou a etnickou menšinovou populací byla zbarvena červeně – tudíž „červeně“.
Diskriminace v oblasti bydlení a půjčování jsou nezákonné.Pokud se domníváte, že jste byli diskriminováni na základě rasy, náboženství, pohlaví, rodinného stavu, využívání veřejné podpory, národního původu, zdravotního postižení nebo věku, můžete podat stížnost Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) nebo americkému ministerstvu pro bydlení a rozvoj měst (HUD).
Cílem komunitního zákona o reinvesticích bylo posílit stávající zákony, které po bankách požadují, aby dostatečně řešily bankovní potřeby všech členů komunit, kterým sloužily.
Tři federální regulátoři – Office of the Comptroller of the Currency (OCC), Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a Federal Reserve Board – sdílejí dohled nad CRA. Poslední z nich je však zodpovědný především za posouzení, zda banky členských států plní své povinnosti podle zákona.
Hodnocení výkonnosti CRA
Federální rezervní systém používá jednu z pěti metod k hodnocení výkonnosti banky na základě její velikosti a poslání. I když aktualizace CRA z roku 1995 vyžaduje, aby regulátoři brali v úvahu údaje o půjčkách a investicích, proces hodnocení je poněkud subjektivní, bez konkrétních kvót, které musí banky splňovat. Přesto je každé bance přidělen jeden z následujících ratingů:
FDIC vede on-line databázi, kde může veřejnost vidět skóre konkrétní banky. Banky jsou navíc povinny na požádání poskytnout spotřebitelům hodnocení jejich výkonnosti.
Kritika ratingové agentury
Kritici CRA, včetně některých konzervativních politiků a expertů, tvrdí, že zákon přispěl k riskantním úvěrovým praktikám, které vedly k finanční krizi v roce 2008. Tvrdí, že banky a další věřitelé zmírnili určité standardy pro schvalování hypoték, aby uspokojili examinátory CRA.
Někteří ekonomové, včetně Neila Bhutty a Daniela Ringa z Federální rezervní banky, však v roce 2015 tvrdili, že hypotéky na bázi CRA představují malé procento rizikových úvěrů poskytnutých během finanční krize.Bhuttová a Ringo proto dospěli k závěru, že zákon není hlavním faktorem následného propadu trhu s bydlením.
Modernizace ratingové agentury
V poslední době někteří ekonomové a politici navrhli, že zákon je třeba revidovat, aby držel krok se změnami v odvětví a aby byl proces hodnocení pro banky méně zatěžující. Například fyzická poloha bankovních poboček zůstává součástí procesu hodnocení, přestože stále větší počet spotřebitelů provádí své bankovnictví on-line.
Bývalý kontrolor měny Joseph Otting ve svém článku z roku 2018 tvrdil, že zastaralý přístup CRA vedl k „investičním pouštím“, kam „činnost CRA často nedosahuje tím, že brání bankám přijímat protihodnotu, když chtějí půjčovat a investovat do komunit s potřebou kapitálu“.
Úřad kontrolora měny v květnu 2020 vydal konečné pravidlo k „posílení a modernizaci“ stávajících předpisů komunitního zákona o reinvesticích. Podle tiskové zprávy obdržely navrhované změny více než 7 500 připomínek od zainteresovaných stran v reakci na oznámení o navrhovaném vytváření pravidel, které bylo oznámeno 12. prosince 2019.
V prosinci 2021 však OCC zrušila pravidlo z června 2020, které mělo být nahrazeno pravidlem navrženým společně OCC, Federálním rezervním systémem a FDIC. 5. května 2022 agentury společně navrhly nové pravidlo, které mělo zohlednit všudypřítomnost internetového bankovnictví a distribuovat reinvestice šířeji po celé zemi.