Karta zákazníka se přejede přes čtečku karet nebo se vloží do čipové čtečky a obchodník obvykle zadá částku transakce předtím, než zákazník zadá svůj účet a PIN. Obvykle dochází ke krátké prodlevě, kdy terminál EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale) kontaktuje počítačovou síť (přes telefonní linku nebo mobilní připojení), aby ověřil a autorizoval transakci.
V některých zemích je debetní karta víceúčelová a slouží jako karta pro výběr hotovosti v bankomatu a jako šeková záruční karta. Obchodníci mohou zákazníkům nabízet také možnost “cashback”/”cashout”, kdy si zákazník může spolu s nákupem vybrat hotovost.
Finská čipová karta. Bezpečnostní čip o rozměrech 3 × 5 mm, který je v kartě zabudován, je na obrázku zvětšený. Zlaté kontaktní plošky na kartě umožňují elektronický přístup k čipu.
Ačkoli mnoho debetních karet je značky Visa nebo MasterCard, existuje mnoho dalších typů debetních karet, z nichž každá je přijímána pouze v určité zemi nebo regionu, například Switch (nyní Maestro) a Solo ve Spojeném království, Carte Bleue ve Francii, Laser v Irsku, “EC electronic cash” (dříve Eurocheque) v Německu a EFTPOS karty v Austrálii a na Novém Zélandu. Potřeba přeshraniční kompatibility a nástup eura vedly v nedávné době k tomu, že mnohé z těchto karetních sítí (např. švýcarská “EC direkt”, rakouská “Bankomatkasse” a Switch ve Spojeném království) byly přeznačeny na mezinárodně uznávané logo Maestro, které je součástí značky MasterCard. Některé debetní karty jsou označeny dvojím logem (bývalé) národní karty a zároveň logem Maestro (např. karty EC v Německu, karty Laser v Irsku, Switch a Solo ve Spojeném království, karty Pinpas v Nizozemsku, karty Bancontact v Belgii atd.).
V Polsku jsou místní debetní karty, jako je PolCard, z velké části nahrazeny mezinárodními kartami, jako jsou Visa, MasterCard nebo neembosované Visa Electron či Maestro. Většina bank v Polsku blokuje internetové a MOTO transakce s neembosovanými kartami a vyžaduje, aby si zákazník koupil embosovanou kartu nebo kartu určenou pouze pro internetové/MOTO transakce. V poslední době se však zvyšuje počet bank, které transakce MOTOIO na neembosovaných kartách neblokují.
Online a offline debetní karty
V současné době se transakce debetními kartami zpracovávají dvěma způsoby: online debetními kartami a offline debetními kartami. Online debetní karty vyžadují elektronickou autorizaci každé transakce a debety se na účtu uživatele projeví okamžitě. Transakce může být dodatečně zabezpečena systémem autentizace pomocí osobního identifikačního čísla (PIN) a některé online karty tuto autentizaci vyžadují při každé transakci, čímž se v podstatě stávají vylepšenými bankomatovými kartami. Jedním z úskalí při používání online debetních karet je nutnost elektronického autorizačního zařízení na prodejním místě (POS) a někdy také samostatné klávesnice pro zadání PIN, ačkoli to se v mnoha zemích stává samozřejmostí pro všechny karetní transakce. Celkově je online debetní karta obecně považována za lepší než offline debetní karta díky bezpečnějšímu systému ověřování a živému stavu, který zmírňuje problémy se zpožděním při zpracování transakcí, které mohly být zapomenuty nebo nebyly autorizovány majitelem karty. Banky v některých zemích, například v Kanadě a Brazílii, vydávají pouze online debetní karty.
Mnoho debetních karet je ve skutečnosti schopno provádět oba typy transakcí v závislosti na dostupnosti vhodného vybavení na pokladně.
Ve Spojeném království jsou příkladem online debetních karet Solo a Visa Electron, které banky obvykle vydávají zákazníkům, u nichž si nepřejí, aby za žádných okolností přečerpali účet, například osobám mladším 18 let.
Typický automat na transakce debetní kartou, značkový pro McDonalds.
V mnoha zemích banky důrazně podporují používání transakcí ověřených PINem pomocí čteček čipových karet jako metodu omezení podvodů s klonovanými kartami, a to do té míry, že v těchto zemích brzy nebude možné provádět transakce bez znalosti PINu a bez čtení čipu čipové karty na POS terminálu.
Karty pouze pro poštovní, telefonní a internetové použití
Speciální předplacené karty Visa určené pouze pro poštovní, telefonní (MOTO) a internetové použití nabízí několik bank. Někdy se jim říká “virtuální karty Visa”, i když obvykle existují v plastové podobě. Takové karty lze použít vždy, když vzdálený obchod přijímá karty Visa. Před provedením transakce zákazník převede požadovanou částku peněz ze svého hlavního účtu na podúčet karty prostřednictvím internetových stránek banky nebo telefonicky. Poté zákazník sdělí číslo karty a kód CVV2 obchodníkovi, který transakci elektronicky autorizuje, stejně jako u běžné karty Visa. Pokud je na podúčtu dostatek peněz, banka autorizaci udělí a adekvátní částku na podúčtu zablokuje.
Taková karta zabraňuje podvodům ze strany zloděje čísla karty, i když karta není zablokovaná, protože zákazník na podúčtu obvykle neukládá žádné peníze a podvodné transakce banka neautorizuje. Pro větší bezpečnost není kód CVV2 vytištěn na kartě, ale je zákazníkovi zaslán zvlášť v zabezpečené obálce.
Banka také odmítá lokální transakce, tedy ty, které nejsou provedeny přes internet, poštou nebo telefonicky. Někteří obchodníci však používají software nekompatibilní s předpisy Visa a zasílají žádosti o autorizaci, které bance chybně sdělují, že se nejedná o MOTO/internetovou transakci, a v takovém případě banka žádost zamítne. Někteří obchodníci navíc elektronickou autorizaci vůbec nepoužívají, a v takovém případě nelze transakci rovněž dokončit. Z těchto dvou důvodů je karta nepoužitelná u malé části internetových, telefonních a poštovních obchodů.
Debetní karty po celém světě
V některých zemích si banky za každou transakci debetní kartou účtují malý poplatek. V některých zemích (např. ve Velké Británii) nesou veškeré náklady obchodníci a zákazníkům nejsou účtovány žádné poplatky. Existuje mnoho lidí, kteří běžně používají debetní karty pro všechny transakce, bez ohledu na to, jak malé jsou. Někteří (malí) obchodníci odmítají přijímat debetní karty pro malé transakce, u nichž by zaplacení transakčního poplatku pohltilo ziskovou marži z prodeje, takže by se transakce stala pro obchodníka neekonomickou.
Kanada má celostátní systém EFTPOS, který se nazývá Interac Direct Payment. Od svého zavedení v roce 1984 se IDP stala nejoblíbenější platební metodou v zemi a v roce 2001 překonala i běžné platby v hotovosti.
V Kanadě se debetní karta někdy označuje jako “bankovní karta”. Je to jednoduše bankovní klientská karta vydaná bankou, která klientovi umožňuje přístup k peněžním prostředkům a dalším transakcím na bankovním účtu, jako jsou převody peněžních prostředků, kontrola zůstatků, placení účtů atd., a také transakce v nákupních místech připojených v síti Interac. Od svého uvedení na národní trh v roce 1994 se přímá platba Interac rozšířila natolik, že v roce 2001 bylo v Kanadě provedeno více transakcí pomocí debetních karet než v hotovosti. Tuto oblibu lze částečně přičíst dvěma hlavním faktorům: pohodlí a bezpečnosti, které přináší fakt, že nemusíte mít u sebe hotovost (nebo alespoň velké množství hotovosti), a rozšířenosti a dostupnosti “bankovních automatů” (bankomatů neboli “ATM” nebo automatizovaných bankovních strojů neboli “ABM”) v síti. Kanaďané však mají tendenci používat Interac častěji než ABM. Téměř každý obchodník, restaurace, čerpací stanice nebo poskytovatel služeb je vybaven technologií Interac. Interac je malé ruční zařízení umístěné u pokladny každého podniku. Zákazník přejede kartou, zadá PIN a přijme nákup. Poplatky jsou okamžitě strženy z účtu zákazníka.
Debetní karty lze považovat za podobné kartám s uloženou hodnotou v tom smyslu, že představují konečnou částku peněz, kterou vydavatel karty dluží držiteli. Liší se tím, že karty s uloženou hodnotou jsou zpravidla anonymní a lze je použít pouze u vydavatele, zatímco debetní karty jsou zpravidla spojeny s bankovním účtem jednotlivce a lze je použít kdekoli v síti Interac. Debetní karty obvykle nabízejí určitou ochranu proti ztrátě, krádeži nebo neoprávněnému použití, zatímco karty s uloženou hodnotou obvykle tuto ochranu nemají.
V Kanadě lze bankovní karty používat pouze na pokladnách a v bankomatech. V Kanadě dříve neexistovaly debetní karty značek Visa nebo Mastercard.
Ve Spojeném království jsou debetní karty (integrovaný systém EFTPOS) zavedenou součástí maloobchodního trhu. Veřejnost pojem EFTPOS vůbec nepoužívá, používá se obecný termín debetní karta. Mezi běžně používané karty patří Maestro (dříve Switch), Solo, Visa Debit (dříve Visa Delta) a Visa Electron. Banky ve Spojeném království neúčtují zákazníkům za transakce EFTPOS žádné poplatky, ale někteří prodejci si účtují malé poplatky, zejména pokud je daná částka transakce nízká. Ve Spojeném království probíhá převod všech debetních karet v oběhu na čip a PIN podle standardu EMV, aby se zvýšila bezpečnost transakcí.
Systém EFTPOS je na Novém Zélandu velmi oblíbený – na jednoho obyvatele připadá více terminálů EFTPOS než v kterékoli jiné zemi a používá se pro přibližně 60 % všech maloobchodních transakcí. Podle největšího poskytovatele sítě EFTPOS “Novozélanďané používají EFTPOS dvakrát častěji než kterákoli jiná země”.
Terminály EFTPOS mají prakticky všechny maloobchodní prodejny, zejména supermarkety, mlékárny, čerpací stanice a bary. Mobilní terminály EFTPOS mají stále častěji i provozovatelé taxislužeb a dokonce i podniky provozující stánky na akcích.
Novozélanďané používají EFTPOS pro malé i velké transakce. Není neobvyklé, že Novozélanďan použije kartu EFTPOS k zaplacení částky o velikosti pouhého 1 NZD. Vzhledem k tomu, že EFTPOS je na Novém Zélandu nedílnou součástí výdajů, způsobují vzácné výpadky sítě obrovská zpoždění, nepříjemnosti a ztrátu příjmů pro podniky, které se musí uchýlit ke swipovacím automatům pro zpracování EFTPOS transakcí, dokud se síť neobnoví.
Novozélandští obchodníci obvykle neplatí za každou transakci jako v Austrálii a dalších zemích. Poplatky za transakce obvykle hradí zákazník a maloobchodníci platí fixní měsíční poplatek za pronájem zařízení. Vzhledem k tomu, že bankovní účty studentů, osob mladších 18 let a starších osob nejsou zatíženy mnoha (někdy vůbec žádnými) poplatky za elektronické transakce, stává se používání EFTPOS mladšími generacemi velmi rozšířeným. V poslední době začaly velké banky nabízet účty bez poplatků za transakce EFTPOS.
Bank of New Zealand zavedla EFTPOS na Novém Zélandu v roce 1985 v rámci pilotního programu na čerpacích stanicích.
EFTPOS je provozován prostřednictvím dvou základních sítí. Jednu, EFTPOS NZ, vlastní ANZ National Bank, a druhou provozuje společnost Electronic Transaction Services Limited, kterou vlastní ASB Bank, Westpac, ANZ National Bank a Bank of New Zealand. Síť ETSL zpracovává přibližně 80 % všech transakcí EFTPOS na Novém Zélandu ve své síti Paymark EFTPOS a má více než 60 000 prodejních míst.
V červenci 2006 proběhla v síti ETSL/Paymark EFTPOS pětimiliardtá platba od zavedení této elektronické formy platby na Novém Zélandu v roce 1989.
V posledních letech se v Německu debetní karty velmi rozšířily. Již předtím, než se EFTPOS stal populárním, existovaly možnosti autorizačního systému Eurocheque, který byl původně vyvinut pro papírové šeky a při němž byla zákazníkům kromě podpisu vlastního šeku vydána karta, kterou bylo třeba jako bezpečnostní opatření předložit vedle šeku. Tyto karty bylo a je možné používat také na bankomatových terminálech a v EFTPOS, což je dnes jejich jediná funkce, protože systém Eurocheque (spolu s názvem, ale většina lidí je stále označuje jako Eurocheque karty) byl opuštěn v roce 2002 při přechodu z německé marky na euro. V roce 2005 má většina obchodů a čerpacích stanic zařízení EFTPOS. Zpracovatelské poplatky jsou strhávány z obchodů, a proto někteří majitelé podniků odmítají prodej debetní kartou při součtu nižším než určitá částka, obvykle 5 nebo 10 eur.
Kolem roku 2000 byl zaveden alternativní způsob platby EFTPOS, tzv. “Geldkarte” (peněžní karta). Používá čipovou kartu na přední straně standardní karty Eurocheque (která měla ještě magnetický proužek na zadní straně). Do tohoto čipu lze vložit až 200 eur a je inzerován jako prostředek pro střední a velmi malé platby do výše nízkých eur nebo dokonce centů, protože banky nestrhávají žádné poplatky za zpracování. Zatím si nezískal takovou popularitu, v jakou jeho vynálezci doufali, to by se však mohlo změnit, až bude tento čip používán jako prostředek pro ověřování věku v automatech na cigarety, což bude povinné od roku 2007.
V Chile existuje systém EFTPOS nazvaný Redcompra (nákupní síť), který se v současné době používá v nejméně 23 000 provozovnách po celé zemi. Zboží lze prostřednictvím tohoto systému nakupovat ve většině supermarketů, maloobchodů, hospod a restaurací ve velkých městských centrech.
V Nizozemsku se používání EFTPOS nazývá pinnen (pinning), což je termín odvozený od používání osobního identifikačního čísla. PIN se používá také pro transakce v bankomatech a tento termín mnozí lidé používají zaměnitelně, ačkoli byl zaveden jako marketingová značka pro EFTPOS. Systém byl spuštěn v roce 1987 a v současné době má 166 375 terminálů po celé zemi, včetně mobilních terminálů používaných doručovacími službami a na trzích. Všechny banky nabízejí k běžným účtům debetní karty vhodné pro EFTPOS.
Transakce s PIN kódem jsou pro zákazníka obvykle zdarma, ale prodejci jsou účtovány poplatky za každou transakci a měsíční poplatky. Systém provozuje sdružení Equens, jehož členy jsou všechny velké banky a které jej do srpna 2005 také zpoplatňovalo. V reakci na obvinění ze zneužívání monopolu předala smluvní odpovědnost svým členským bankám, které nyní nabízejí konkurenční smlouvy. Interpay, právní předchůdce Equens, byl v roce 2004 pokutován částkou 47 milionů EUR, později však byla pokuta zrušena a související pokuta pro banky byla snížena ze 17 na 14 milionů EUR. Poplatky za každou transakci se pohybují mezi 5 až 10 eurocenty v závislosti na objemu.
V USA je EFTPOS finančním sektorem a obchodníky obvykle označován jednoduše jako POS nebo Point-of-Sale. Stejné mezibankovní sítě, které provozují síť bankomatů, provozují také síť POS. Většina mezibankovních sítí, jako jsou Pulse, NYCE, MAC, Tyme, SHAZAM, STAR atd., je regionální a nepřekrývá se, nicméně většina ATM/POS sítí má dohody o vzájemném přijímání karet. To znamená, že karty vydané jednou sítí budou obvykle fungovat všude tam, kde přijímají bankomatové/POS karty k placení. Například karta NYCE bude fungovat na POS terminálu nebo v bankomatu Pulse a naopak.
Jako alternativu k J-Debit začala japonská pošta v polovině roku 2006 nabízet tzv. “první japonskou debetní kartu VISA”.