Hybridní hypotéka s nastavitelnou sazbou 5/6 (5/6 hybrid ARM) je hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM), která má fixní úrokovou sazbu na prvních pět let, poté se úroková sazba může měnit každých šest měsíců.
Klíčové způsoby
Jak funguje 5/6 hybridní ARM
Jak název napovídá, 5/6 hybridní ARM kombinuje charakteristiky tradiční hypotéky s fixní sazbou s charakteristikami hypotéky s nastavitelnou sazbou. Začíná s fixní úrokovou sazbou na pět let. Pak se úroková sazba stane nastavitelnou pro zbývající roky hypotéky.
Upravitelná sazba je založena na referenčním indexu, například na základní sazbě. K tomu věřitel připočte další procentní body, známé jako marže. Pokud je například index aktuálně na 4% a marže věřitele je 3%, pak vaše plně indexovaná úroková sazba (sazba, kterou byste skutečně zaplatili) bude 7%. Zatímco index je variabilní, marže je pevná po dobu trvání úvěru.
Hybridní ARM 5/6 by měl mít stropy na to, o kolik se úroková sazba může zvýšit v kterémkoli daném šestiměsíčním období, stejně jako po dobu trvání úvěru. To nabízí určitou ochranu proti rostoucím úrokovým sazbám, které by mohly způsobit nezvládnutelnost měsíčních splátek hypoték.
Pokud nakupujete 5/6 hybridní ARM, nebo jakýkoli jiný typ ARM, můžete se s věřitelem domluvit na nižší marži.
Jak jsou indexovány hypotéky 5/6?
Věřitelé mohou ke stanovení úrokových sazeb svých hybridních ARM 5/6 používat různé indexy. Dva běžně používané indexy jsou dnes americká primární sazba a sazba Constant Maturity Treasury (CMT). Londýnský mezibankovní nabídkový index (LIBOR) se kdysi také široce používal, ale nyní se postupně ukončuje.
Úrokové sazby lze sice těžko předvídat, ale za zmínku stojí, že v prostředí rostoucích úrokových sazeb platí, že čím delší bude časové období mezi daty nastavení úrokových sazeb, tím lepší to bude pro dlužníka. Například 5/1 hybridní ARM, který má pevně stanovené pětileté období a pak se každoročně upravuje, by byl lepší než 5/6 ARM, protože jeho úroková sazba by tak rychle nerostla. V prostředí klesajících úrokových sazeb by platil opak.
5/6 Hybridní ARM vs. Hypotéka s pevnou sazbou
Zda by pro vaše účely byla výhodnější hypotéka s nastavitelnou sazbou nebo hypotéka s pevnou sazbou, závisí na celé řadě faktorů. Zde jsou hlavní klady a zápory, které je třeba zvážit.
Výhody hybridního ARM 5/6
Mnoho hypoték s nastavitelnou sazbou, včetně 5/6 hybridních ARM, začíná s nižšími úrokovými sazbami než hypotéky s fixní sazbou. To by mohlo dlužníkovi poskytnout značnou výhodu úspor, zejména pokud očekává, že prodá dům nebo refinancuje hypotéku před koncem období s fixní sazbou ARM.
Vezměme si novomanželský pár, který si pořizuje svůj první domov. Od počátku vědí, že až budou mít děti, bude jim dům příliš malý, a tak se přihlásí k 5/6 hybridnímu ARM a využijí nižší úrokové sazby, dokud nebudou připraveni na výměnu do většího domu.
Pár by si však měl před podpisem smlouvy 5/6 hybridní ARM pečlivě ověřit, zda neukládá nějaké nákladné sankce za předčasné splacení hypotéky.
Nevýhody hybridního ARM 5/6
Největším nebezpečím spojeným s 5/6 hybridním ARM je úrokové riziko. Protože se úroková sazba může po prvních pěti letech zvyšovat každých šest měsíců, měsíční splátky hypotéky by se mohly výrazně zvýšit a dokonce stát nedostupnými, pokud si dlužník hypotéku ponechá tak dlouho. U hypotéky s pevnou sazbou se úroková sazba naopak nikdy nezvýší, bez ohledu na to, co se děje v ekonomice.
Riziko úrokových sazeb je samozřejmě do jisté míry zmírněno, pokud má hybridní ARM 5/6 periodické a doživotní stropy pro jakékoli zvyšování úrokových sazeb. I tak by ale každý, kdo uvažuje o hybridní ARM 5/6, byl moudrý, kdyby si spočítal, jaké by byly jeho nové měsíční platby, pokud by sazby vzrostly na své stropy, a pak se rozhodl, zda by dokázal dodatečné náklady zvládnout.
Je 5/6 hybridní ARM dobrý nápad?
To, zda je pro vás vhodný hybridní ARM s 5/6 sazbami, může záviset na tom, jak dlouho si ho hodláte ponechat. Pokud očekáváte, že dům prodáte nebo refinancujete před uplynutím pětiletého období s pevnou úrokovou sazbou, budete těžit z jeho obecně nízké pevné úrokové sazby.
Pokud však plánujete udržet úvěr za hranicí pěti let, můžete si polepšit s tradiční hypotékou s fixní sazbou. Vaše splátky mohou být zpočátku poněkud vyšší, ale nebudete čelit riziku, že se dramaticky zvýší, až se začne přizpůsobovat hybridní ARM 5/6.
Mějte na paměti, že existuje mnoho různých typů hypoték na výběr, a to jak s pevnou sazbou, tak s nastavitelnou sazbou.
FAQs
Co je 5/6 hybridní hypotéka s nastavitelnou sazbou (5/6 hybridní ARM)?
Hybridní hypotéka s nastavitelnou sazbou 5/6 (5/6 hybridní ARM) má na prvních pět let pevnou úrokovou sazbu. Poté se úroková sazba může měnit každých šest měsíců.
Jak se určuje úroková sazba u 5/6 hybridního ARM?
Existují nějaká ochranná opatření s 5/6 hybridním ARM, která by zabránila příliš vysokému růstu úrokové sazby?
Mnoho 5/6 hybridních ARM a dalších typů ARM má limity, které omezují, o kolik se mohou zvýšit v daném časovém období a celkově po dobu trvání úvěru. Pokud uvažujete o ARM, určitě si zjistěte, zda má tyto limity a jak přesně by se vaše úroková sazba mohla vyšplhat.