Co je Junior hypotéka?
Klíčové způsoby
Pochopení juniorské hypotéky
Juniorská hypotéka je podřízená hypotéka uzavřená v době, kdy ještě platí původní hypotéka. V případě nesplácení by původní hypotéka obdržela veškeré výnosy z likvidace nemovitosti až do jejího úplného splacení. Vzhledem k tomu, že Juniorské hypotéky by dostávaly splátky až po splacení první hypotéky, bývá úroková sazba účtovaná u Juniorské hypotéky vyšší a půjčená částka bude nižší než u první hypotéky.
Běžné využití podřízených hypoték zahrnuje hypotéky typu „piggy-back“ (80-10-10 hypoték) a úvěry na vlastní bydlení. Hypotéky typu „Piggy-back“ poskytují dlužníkům s méně než 20% zálohou způsob, jak se vyhnout nákladnému soukromému hypotečnímu pojištění. Úvěry na vlastní bydlení se často používají k získání vlastního kapitálu na bydlení ke splacení dalších dluhů nebo k dodatečným nákupům. Každý scénář výpůjčky by měl být pečlivě a důkladně analyzován.
Omezení a limity při vymáhání Junior hypoték
Podřízená hypotéka by nemusela být držitelem původní hypotéky povolena. Pokud v hypotéce existují podmínky, které umožňují zřízení podřízené hypotéky, mohou existovat požadavky, které musí dlužník splnit, než tak učiní. Například může být nutné splatit určitou částku prioritní hypotéky, než bude možné uzavřít podřízenou hypotéku. Věřitel by také mohl omezit počet podřízených hypoték, které si dlužník může vzít.
Zvýšené riziko nesplácení je často spojeno s juniorními hypotékami. To vedlo k tomu, že věřitelé účtovali vyšší úrokové sazby za juniorní hypotéky ve srovnání s hypotékami seniorními. Zavedení většího zadlužení prostřednictvím juniorní hypotéky by mohlo znamenat, že dlužník dluží na svém domě více peněz, než kolik je oceněno na trhu.
Pokud dlužník není schopen dostát svým splátkám a dům propadne exekuci, může být věřitel, který poskytl podřízenou hypotéku, ohrožen tím, že se mu nevrátí jeho finanční prostředky. Například výplata držiteli přednostní hypotéky by mohla vyčerpat veškerý majetek nebo jeho většinu. To by znamenalo, že věřitel podřízené hypotéky by mohl zůstat nezaplacen.