Co je hypotéka s jednoduchým úrokem?
Hypotéka s jednoduchým úrokem je úvěr na bydlení, u kterého se úrok počítá na denní bázi. Tato hypotéka se liší od tradiční hypotéky, u které se úrok počítá na měsíční bázi.
U hypotéky s jednoduchým úrokem se denní úrokový poplatek vypočítá tak, že se úroková sazba vydělí 365 dny a toto číslo se pak vynásobí zůstatkem nesplacené hypotéky. Vynásobíte-li denní úrokový poplatek počtem dní v měsíci, dostanete měsíční úrokový poplatek.
Vzhledem k tomu, že celkový počet dní započítaných při výpočtu jednoduché úrokové hypotéky je vyšší než při tradičním výpočtu hypotéky, bude celkový úrok zaplacený u jednoduché úrokové hypotéky o něco vyšší než u tradiční hypotéky.
Klíčové způsoby
Pochopení hypotéky s jednoduchým úrokem
Hypotéka s jednoduchým úrokem se počítá denně, což znamená, že částka, která má být splacena každý měsíc, se bude mírně lišit. Půjčky s jednoduchým úrokem mohou být penalizovány tím, že zaplatí celkový úrok po dobu trvání úvěru a splácení úvěru jim zabere více dní než u tradiční hypotéky se stejnou úrokovou sazbou.
Zároveň je možné využít jednoduchý úrokový úvěr, který se používá spolu s dvoutýdenními splátkami nebo předčasnými měsíčními splátkami, ke splacení hypotéky před koncem období. Toto předčasné splacení může výrazně snížit celkovou výši placených úroků.
Rozdíly mezi hypotékou s jednoduchým úrokem a tradiční hypotékou jsou zásadnější u dlouhodobějších dluhopisů na dům.
Například u 30leté hypotéky s fixní úrokovou sazbou 200 000 dolarů s 6% úrokovou sazbou si tradiční hypotéka bude účtovat 0,5% měsíčně (6% úrok děleno 12 měsíci). Naopak hypotéka s jednoduchým úrokem u 30leté hypotéky s fixní úrokovou sazbou 200 000 dolarů stojí 6% děleno 365, tedy 0,016438% denně.
Americký úřad Fiscal Service nabízí jednoduchou kalkulačku pro výpočet denních úrokových splátek hypotéky, pomocí které můžete vypočítat, kolik můžete dlužit při pozdních platbách.
Výhody předčasného splacení úvěru Držitelé hypotéky s jednoduchým úrokem
U tradiční hypotéky je platba uskutečněná prvního, desátého nebo patnáctého dne v měsíci stejná. Vzhledem k tomu, že výpočet se provádí měsíčně, nevznikají za tuto dobu žádné další úroky, které by se obvykle nenaakumulovaly. U hypotéky s jednoduchým úrokem se však úroky zvyšují každý den, takže dlužníkovi, který zaplatí byť jen o den později, narostou úroky ještě více.
Dlužník, který každý měsíc zaplatí předčasně nebo včas, nakonec zaplatí částku dříve, než narostou úroky.
Dodatečné splátky hypotéky s jednoduchým úrokem nepřinášejí žádný užitek. Pro dlužníky, kteří nemají v úmyslu splatit směnku předčasně, však existuje riziko. Vzhledem k tomu, že úrok se denně úročí, jistina, respektive dlužná částka, se denně stále zvyšuje.
Tento neustálý nárůst znamená, že hypotéky s jednoduchým úrokem jsou ideální pouze pro dlužníky, kteří vědí, že mohou splácet předčasně nebo včas každý měsíc nebo dvakrát týdně. Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) doporučuje hypotéky s jednoduchým úrokem, pokud očekáváte, že svůj dluh splatíte předčasně.Dlužník, který potřebuje každý měsíc třeba jen několikadenní odklad splátek, i když může občas splácet navíc, si může s tradiční hypotékou polepšit.