Co je komerční přikrývkový dluhopis?
Termín komerční paušální dluhopis označuje formu podnikatelského pojištění pro zaměstnavatele, kteří se chtějí chránit proti krádeži, podvodu, zpronevěře, padělání nebo souvisejícím neplechám způsobeným nepoctivými zaměstnanci.Tento konkrétní typ krytí odpovědnosti se obvykle vztahuje rovnoměrně na zaměstnance společnosti a obecně se nevztahuje na zákazníky společnosti.
Klíčové způsoby
Jak funguje komerční deka Bond
Podniky čelí všem druhům rizik, včetně možnosti, že se některý z jejich zaměstnanců zapojí do podvodného jednání. Pokud by k tomu došlo, mohly by být obě strany, nejen jednotlivec nebo skupina odpovědných zaměstnanců, vystaveny právním důsledkům a finančním sankcím. Podniky potřebují způsob, jak se před těmito druhy rizik chránit.
Existují dva typy paušálních dluhopisů, které mají nabídnout finanční ochranu proti takovým rizikům. Prvním typem je poziční dluhopis, který pokrývá činnost zaměstnanců s určitými pracovními tituly. Zaměstnanci, na které se vztahuje, jsou jmenováni na samotném dluhopisu. Druhým typem je komerční paušální dluhopis, který pokrývá všechny zaměstnance. Ve většině případů jsou noví zaměstnanci společnosti kryti dluhopisem ode dne, kdy jsou přijati.
Komerční paušální dluhopisy často kryjí stanovenou částku peněžních škod a nabývají účinnosti v případě, že se krádež nebo neplechtivý čin týká jednoho nebo více zaměstnanců. To znamená, že dluhopis kryje ztráty bez ohledu na to, kolika zaměstnanců se týká. Těmto dluhopisům se také říká souhrnné sankční dluhopisy nebo věrnostní dluhopisy. U většiny těchto pojistek není na pojištěné straně, aby prokázala, že nějaký konkrétní zaměstnanec spáchal trestný čin. Společnosti mohou spíše bez ohledu na to podat pojistnou událost za předpokladu, že mohou prokázat, že k trestnému činu došlo.
Cena komerčních paušálních dluhopisů se liší podle poskytovatele a obecně závisí na tom, kolik má společnost zaměstnanců, a také na maximální dolarové hodnotě požadovaného krytí. Tento typ pojištění je k dispozici pro širokou škálu společností ve většině hlavních odvětví a odvětví, včetně některých vládních organizací, a je vyhledáván zejména subjekty poskytujícími finanční služby, zejména bankami a obchodními operacemi.
Komerční paušální dluhopis je vydán na pevnou částku představující maximální částku splatnou za krytou ztrátu bez ohledu na to, kolika zaměstnanců se to týká.
Zvláštní úvahy
Jak bylo uvedeno výše, komerční paušální nebo věrnostní dluhopisy kryjí škody, které vzniknou v důsledku škodlivého jednání zaměstnanců. Nepokrývají žádné škody způsobené jejich zákazníky. Ačkoli se nazývají dluhopisy, ve skutečnosti jsou formou pojištění, které zmírňuje finanční zátěž, které společnosti čelí, když se jejich zaměstnanci zapojí do krádeží nebo jiných trestných činů. Společnosti mohou tyto dluhopisy nakupovat prostřednictvím pojišťoven.
Společnosti se musí obrátit na pojišťovny, aby získaly dluhopis. Výše pojistného krytí závisí na tom, kolik zaměstnanců je kryto – v závislosti na typu požadovaného dluhopisu. Pojišťovatel sepíše pojistku a stanoví pojistné, které je společnost povinna za krytí zaplatit.
Příklad komerčního dluhopisu
Řekněme, že malá stavební firma má přístup k videu zachycujícímu několik osob, které po pracovní době jedou na místo ve firemním náklaďáku a kradou cenné vybavení v hodnotě 40 000 dolarů. Společnost zahájí interní vyšetřování, ale nemůže určit, kdo zločin spáchal. Existuje dobrý důvod k podezření, že na vině je několik předáků, i když neexistuje žádný přímý způsob, jak to dokázat. Ať tak či onak, s její komerční paušální kaucí 100 000 dolarů by měla být pokryta jakákoli ztráta, která firmě vznikne.
Jinde se při malé obchodní operaci objeví skrytý program hluboko v jeho softwarovém systému, který každému zákazníkovi z účtu nepatrně strhne. Tato společnost zjistí, že za poslední tři roky bylo odcizeno již 200 000 dolarů, ale nemá možnost zjistit totožnost pachatele. Díky komerční paušální záruce ve výši 100 000 dolarů by měla být společnosti odškodněna polovina celkové ztráty.
V každém z těchto případů by jak stavební firma, tak i obchodní operace měly být běžně kryty až do výše 100 000 dolarů, pokud je odhalen druhý podvodný incident, i když je to ve stejném roce. Takové výplaty však budou záviset na ustanoveních v rámci jejich příslušných politik.