Co je doživotní čepice?
Termín doživotní strop se vztahuje na maximální přípustnou úrokovou sazbu u hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM). Tento strop platí po celou dobu trvání hypotéky.
Doživotní stropy omezují rizika spojená s výrazným zvýšením úrokových sazeb po dobu trvání hypotéky pro dlužníka, ale mohou vytvářet úrokové riziko pro věřitele, pokud sazby dostatečně porostou.
Klíčové způsoby
Jak fungují celoživotní čepice
Na trhu je k dispozici mnoho různých typů hypotečních produktů. Dlužníci mají možnost využívat produkty s pevnou úrokovou sazbou, kde je úroková sazba konstantní po celou dobu trvání úvěru. Vzhledem k tomu, že je sazba konstantní, jsou lidé s hypotékou s pevnou úrokovou sazbou schopni předvídat náklady spojené s jejich hypotékou. Úrokové sazby u hypoték s nastavitelnou (variabilní) sazbou se naopak mění v průběhu celé doby trvání úvěru. Je konstantní po celou počáteční dobu, po jejímž uplynutí se v pravidelných intervalech upravuje až do splacení úvěru.
Podmínky ARM jsou všechny uvedeny v popisu samotného produktu. Například ARM 5/1 vyžaduje pevnou úrokovou sazbu na pět let následovanou variabilní úrokovou sazbou, která se každých 12 měsíců resetuje. Dlužníci si často mohou vybrat mezi strukturou stropu úrokové sazby 2-2-6 nebo 5-2-5. V těchto uvozovkách první číslo odkazuje na první horní hranici zvýšení, druhé číslo je periodický dvanáctiměsíční horní limit přírůstkového zvýšení a třetí číslo je horní hranice doživotní.
Doživotní stropy jsou součástí struktury úrokových stropů ARM a mohou mít několik podob. Věřitelé mají flexibilitu přizpůsobit limity úrokových sazeb spolu s počátečními, periodickými a životními stropy.
Zvláštní úvahy
Existují i jiná čísla než doživotní limit, která počítají s hypotékou s nastavitelnou sazbou a která vám mohou pomoci určit, zda je to pro vás ten pravý produkt.
Vzhledem k tomu, že hypotéka s nastavitelnou sazbou se řídí stanoveným vzorcem, mohou dlužníci pochopit důsledky různých časových úseků pro počáteční sazbu a periodické úpravy, stejně jako dopad proměnlivých změn sazeb a limitů.
Pochopení limitu doživotní splátky pomáhá kupujícímu znát maximální výši měsíční splátky, kterou může být povinen zaplatit. Znalost této výše měsíční splátky mu může pomoci určit, zda mu tento typ hypotéky vyhovuje. Pokud limit doživotní splátky staví měsíční splátky mimo dosah dlužníka, není tato konkrétní hypotéka tím pravým úvěrem, který by si měl tento kupující vzít.
Pochopení celoživotního limitu informuje o strategii, kterou dlužník používá k financování nákupu nemovitosti. Počáteční úrokové sazby pro ARM jsou obecně nižší než sazby pro hypotéky s fixní sazbou, což dlužníky vede k tomu, aby si vybrali ARM. Pokud je celoživotní limit pro ARM vyšší, než chce dlužník měsíčně platit, může se dlužník rozhodnout refinancovat hypotéku před splatností počátečního období zvyšování sazeb. Tímto způsobem může získat nižší počáteční sazbu, ale přejít na novou hypotéku dříve, než začnou platit vyšší sazby.