Co je nastavitelné životní pojištění?
Pojistné životní pojištění je hybrid termínovaného životního a celého životního pojištění, který umožňuje pojistníkům možnost upravit pojistné prvky, včetně doby ochrany, nominální částky, pojistného a délky doby placení pojistného.
Součástí nastavitelných životních pojistek je také úročená složka spoření, známá jako účet „hotovostní hodnoty“.
Klíčové způsoby
Pochopení nastavitelného životního pojištění
Nastavitelné životní pojištění se od ostatních produktů životního pojištění liší tím, že při změně pojistných poměrů není nutné rušit ani kupovat další pojistky. Je atraktivní pro ty, kteří chtějí pojistné plnění v podobě ochrany a peněžité hodnoty u trvalého životního pojištění, ale přesto potřebují nebo chtějí určitou flexibilitu s pojistnými prvky.
S využitím možnosti upravit platby pojistného a nominální částky mohou pojistníci přizpůsobit své krytí podle toho, jak se mění jejich život. Pojistník může například chtít zvýšit nominální částku po uzavření manželství a narození dětí. Nezaměstnaný může chtít snížit pojistné, aby vyhověl omezenému rozpočtu.
Stejně jako u ostatních trvalých životních pojištění má i nastavitelné životní pojištění spořicí složku, ze které plynou úroky v hotovosti, obvykle s garantovanou sazbou. Pojistitelé mohou v rámci limitů provádět změny v kritických rysech své pojistky.Mohou zvýšit nebo snížit pojistné, zvýšit nebo snížit nominální částku, prodloužit nebo zkrátit garantovanou dobu ochrany a prodloužit nebo zkrátit dobu placení pojistného.
Úpravy pojistky změní garantované období úrokové sazby a změny v délce záruky změní rozvrh hotovostní hodnoty. Snížení nominální částky se provádí na požádání nebo písemně. Zvýšení nominální částky však může vyžadovat další upisování, přičemž podstatné zvýšení vyžaduje plné lékařské upisování.
Zvýšení částky příspěvku při úmrtí by mohlo vyžadovat další upisování a podstatné zvýšení může vyžadovat plné lékařské upisování, což by znamenalo aktualizovanou lékařskou prohlídku.
Faktory, které lze upravit
U nastavitelného životního pojištění lze změnit tři faktory. Jedná se o pojistné, peněžní hodnotu a plnění pro případ smrti. Všechny tři prvky lze upravit, protože tato pojistka je trvalým životním pojištěním a nevyprší, jako u termínované životní pojistky.
Pojistné lze měnit podle četnosti nebo výše plateb, pokud platíte nad minimální náklady. Hotovostní hodnotu pojistky lze zvýšit navýšením plateb pojistného. Hotovostní částku můžete snížit, pokud si vyberete finanční prostředky nebo použijete hotovost v pojistce k zaplacení pojistného.
V neposlední řadě si můžete upravit pojistné v případě úmrtí snížením nebo navýšením částky. Pokud se rozhodnete přidat významnou částku k pojistnému v případě úmrtí v důsledku životní události, jako je narození dítěte, může se pojistné zvýšit na základě nové částky pojistného. V některých případech bude muset vaše pojistka projít dalším upisováním.
Výhody a nevýhody nastavitelného životního pojištění
Nastavitelné životní pojištění dává pojistníkům větší flexibilitu než termínované životní pojištění, ale je dražší než jednoduchá 20- nebo 30letá termínovaná pojistka. Pokud plánujete používat nastavitelné životní pojištění jako investiční nástroj, možná na tom budete lépe s nástrojem, který vydělá více úroků. Nastavitelné životní pojištění poskytuje pouze mírné částky růstu úroků.
Hodnota hotovosti postupem času roste
Můžete snížit nebo zvýšit svůj prospěch z úmrtí
Nejflexibilnější ze všech typů životního pojištění
Je drahé koupit
Výnosy z úroků mohou být mírné
Pokud do značné míry zvýšíte pojistné pro případ smrti, může se zvýšit vaše pojistné
Pokyny pro životní pojistky a jezdce
Mnoho životních pojistitelů však nastavuje parametry, aby se zabránilo jejich porušování. Upravitelné životní pojistky mají obvykle volitelné jezdce. Mezi známé patří zřeknutí se pojistného a náhodné smrti a rozčtvrcení jezdců.
Jaký je rozdíl mezi nastavitelným životním pojištěním a univerzálním životním pojištěním?
Nastavitelné životní pojištění je jiný název pro univerzální životní pojištění. Není mezi nimi žádný rozdíl, protože se jedná o stejný typ pojistky.
Co umožňuje nastavitelná životní politika vlastníkovi politiky?
Nastavitelná životní pojistka umožňuje majiteli pojistky provést změny ve výši pojistného plnění pro případ smrti, upravit výplatu pojistného a přidat peníze nebo odebrat peníze z jejich peněžní hodnoty.
The Bottom Line
Stejně jako u jakéhokoli druhu trvalé politiky, je důležité prozkoumat každou firmu, která je zvažována, aby se zajistilo, že patří mezi nejlepší životní pojišťovny v současné době působící.