Co je to zápůjčka se zápornou amortizací?
Záporně amortizující úvěr, někdy nazývaný záporný amortizační úvěr nebo záporně amortizovaný úvěr, je takový úvěr se strukturou plateb, která umožňuje, aby dlužník provedl plánovanou platbu, která je nižší než úrok účtovaný za úvěr. Když se tak stane, je vytvořen odložený úrok.
Výše vzniklého odloženého úroku se přičte k zůstatku jistiny úvěru, což vede k situaci, kdy dlužná jistina v čase roste, místo aby klesala.
Klíčové způsoby
Jak funguje negativně amortizující půjčka
Vezměme si půjčku s 8% roční úrokovou sazbou, zbývající zůstatek jistiny ve výši 100 000 dolarů a rezervu, která dlužníkovi umožní provést 500 dolarů splátek v určitém počtu naplánovaných termínů splátek. Úrok splatný z půjčky při příští naplánované splátce by byl: 0,08/12 x 100 000 = 666,67 dolarů.
Pokud dlužník uhradí splátku ve výši 500 dolarů, připočte se k zůstatku jistiny půjčky 166,67 dolarů v odloženém úroku (666,67 dolarů – 500 dolarů), což představuje celkový zůstatek jistiny ve výši 100 166,67 dolarů. Úrokový poplatek za další měsíc by vycházel z této nové částky zůstatku jistiny a výpočet by pokračoval každý měsíc, což by vedlo ke zvýšení zůstatku jistiny půjčky.
Záporné umořování úvěru nemůže trvat donekonečna; v určitém okamžiku musí být platby přepočítány tak, aby se začal splácet zůstatek úvěru a úrok.
Tomu se říká „záporná amortizace“ a nemůže pokračovat donekonečna. V určitém okamžiku musí půjčka začít amortizovat po zbývající dobu své splatnosti. Obvykle mají záporně amortizující půjčky naplánované termíny, kdy jsou platby přepočítány, takže půjčka bude amortizována po zbývající dobu své splatnosti, nebo budou mít záporný limit amortizace, který říká, že když zůstatek jistiny půjčky dosáhne určitého smluvního limitu, platby budou přepočítány.
Historie negativního umořování úvěrů
Negativně amortizující půjčky lze považovat za predátorské, protože ne všichni dlužníci chápou, proč jim může být dovoleno platit nižší splátky, než je požadováno. To samozřejmě nakonec přináší prospěch věřiteli a ti, kteří nejsou dostatečně finančně vzdělaní, aby to pochopili, mohou skončit v hluboké vodě.
Svět viděl, co by se stalo, kdyby na trhu existovalo velké procento negativně amortizovaných úvěrů, když se začala rozvíjet globální finanční krize v roce 2008. Mnoho zájemců o bydlení mělo nadměrnou zadluženost svých hypoték a kvůli tomu dostali možnost splácet nižší částky, než by pokryly úroky.
Banky už psaly mnoho rizikových hypoték, o nichž věděly, že jsou rizikové. Umožnit, aby se negativně amortizovaly úvěry v kombinaci s hypotékami s nastavitelnou sazbou, byl jeden z nejvýznamnějších faktorů globální finanční krize. Jednoduše řečeno, úrokové sazby rostly, lidé s hypotékami nebyli schopni splácet v plné výši a navzdory splácení se ocitli dále v dluzích.
Negativně amortizující úvěr vs. samoamortizující úvěr
Záporně amortizující úvěry budou v průběhu času narůstat, což prodlužuje platební lhůtu. Samosprávající úvěry jsou opakem a budou plně amortizovány, pokud budou poskytnuty v termínu.
Většina tradičních hypoték se sama umořuje. Tyto typy úvěrů jsou konzistentní a předvídatelné, což je činí atraktivními jak pro věřitele, tak pro dlužníka. Svět v roce 2008 viděl, co se stane, když banky začnou být chamtivé a umístí lidi do pozic, kde nejsou schopny provádět stále rostoucí platby nebo platby, které přesahují předvídatelnost cyklu samoumořujících se úvěrů.
Zvláštní úvahy
Negativně amortizující půjčky jsou federální vládou považovány za predátorské a podle Národní konference státních legislativ byly od roku 2008 zakázány ve 25 státech. Jejich přitažlivost je zřejmá: předem nízká měsíční splátka. Nevyhnutelně však nakonec stojí spotřebitele více – často mnohem více, protože nakonec platíte úroky i jistinu. Podmínky negativně amortizujícího úvěru byste měli pochopit velmi jasně – a být realističtí, pokud jde o vaši schopnost ho splatit – než se rozhodnete si ho vzít.
Co je negativní amortizace?
Záporná amortizace je, když dlužník zaplatí méně, než je částka, která bude mít za následek splacení jistiny, takže částka půjčky se ve skutečnosti zvyšuje, a proto vyžaduje dodatečné platby, aby se dostala do nulového zůstatku.
Je negativní amortizace nelegální?
Negativní amortizace není ilegální, ale existují ustanovení o tom, které typy půjček to mohou udělat. Mezi nejoblíbenější půjčky, které zažívají negativní amortizaci, patří studentské půjčky.
Může mít studentská půjčka negativní amortizaci?
Ano, studentská půjčka může mít negativní amortizaci. Od prezidentských voleb v roce 2020 bylo jedním z hlavních témat pro prezidenta Bidena vládnout predátorským praktikám studentských půjček, jako je negativní amortizace.
Jak se mohu vyhnout negativní amortizaci?
Záporné amortizaci se můžete vyhnout tím, že zaplatíte buď minimální požadovanou částku na zaplacení úroku, nebo zaplatíte více, pokud je to možné. Nejdůležitější je zůstat v souladu s vašimi platbami a zajistit, aby byly dostatečné na to, abyste mohli začít splácet jistinu.
The Bottom Line
Je dobré se ujistit, že své půjčky splácíte včas. Stejně důležité je, aby tyto splátky pokryly nejen úroky, ale také splátky jistiny. To pomůže vyhnout se pádu do pasti záporné amortizace. Pokud se tak stane, prodlužujete životnost své půjčky a nakonec zaplatíte mnohem více úroků, než jste plánovali.