Co je to odložený zájem?
Odložený úrok je v případě, že jsou platby úroků z úvěru odloženy během určitého časového období. Nebudete platit žádný úrok, pokud je celý váš zůstatek z úvěru splacen před koncem tohoto období. Pokud nesplatíte zůstatek úvěru před koncem tohoto období, začnou nabíhat úroky.
Odložené úrokové opce jsou k dispozici také u hypoték, známých jako hypotéka s odloženým úrokem nebo hypotéka s odstupňovaným splácením.
Klíčové způsoby
Pochopení odloženého zájmu
Možnosti odloženého úroku obvykle poskytují maloobchodníci u zboží s velkou prodejní cenou, jako je nábytek a domácí spotřebiče. Pro spotřebitele je tak nákup těchto položek snazší a atraktivnější, než kdyby musel zaplatit předem v plné výši nebo si vzít úvěr s úrokem, což zvyšuje náklady na nákup.
U úvěrů s odloženým úrokem je typické, že pokud není zůstatek plně splacen před koncem období, je úrok zpětně datován a účtován z celého původního zůstatku bez ohledu na to, kolik ze zůstatku zbývá.
Hypotéky, které obsahují prvky odloženého úroku, fungují trochu jiným způsobem. Výše úroku, která není placena z měsíční splátky hypotéky, se pak přičítá k zůstatku jistiny úvěru. Když se kvůli odloženému úroku zvýší zůstatek jistiny úvěru, označuje se to jako záporná amortizace. Například možnost platby ARM, což je typ hypotéky s nastavitelnou sazbou, a hypotéky s pevnou sazbou s funkcí odloženého úroku nesou riziko, že se měsíční splátky v určitém okamžiku po dobu trvání hypotéky podstatně zvýší.
Odložený úrok z hypoték
Před hypoteční krizí v roce 2008 měly programy jako možnost platby ARM první 2-3 roky nízké zaváděcí splátky, které se poté výrazně zvýšily. Hypotéky si mohly vybrat 30letou nebo 15letou splátku, bezúročnou splátku pokrývající úrok, ale nesnižující zůstatek jistiny, nebo minimální splátku, která by nepokryla ani splatný úrok. Rozdíl mezi minimální splátkou a splatným úrokem byl odložený úrok, nebo záporná amortizace, která se připočítávala k zůstatku úvěru.
Například, řekněme, že hypotékář obdržel možnost platby 100 000 dolarů ARM s 6% úrokovou sazbou. Dlužník si mohl vybrat ze čtyř možností měsíční platby:
Provedení minimální platby znamená, že odložený úrok ve výši 178,36 dolarů se připočítává k zůstatku úvěru měsíčně.
Po pěti letech je zůstatek úvěru s odloženým úrokem přepracován, což znamená, že požadovaná platba se zvýší natolik, že úvěr lze splatit za 25 let. Splátka se stane tak vysokou, že hypoteční dlužník nemůže úvěr splatit a skončí v exekuci. To je jeden z důvodů, proč jsou úvěry s odloženým úrokem v některých státech zakázány a federální vláda je považuje za predátorské. Hypotéky s odloženým úrokem obvykle zvyšují celkové náklady úvěru a mohou být nebezpečnou možností.