Co je Payday Loan?
Klíčové způsoby
Klikněte na Play se dozvíte vše o Payday Loans
Pochopení Payday Loans
Splátkové půjčky účtují dlužníkům vysoké úroky a nevyžadují žádné zajištění, což z nich dělá druh nezajištěné osobní půjčky. Tyto půjčky mohou být považovány za predátorské půjčky, protože mají extrémně vysoký úrok, neberou v úvahu schopnost dlužníka splácet a mají skryté rezervy, které účtují dlužníkům dodatečné poplatky. V důsledku toho mohou vytvořit dluhovou past pro spotřebitele. Pokud uvažujete o výplatní půjčky, pak budete chtít podívat nejprve na bezpečnější osobní půjčky alternativy.
Jsou půjčky na výplatu fixní nebo variabilní?
Úvěry ze dne splatnosti jsou obvykle míněny jako jednorázová platba, když dostanete výplatu. Kvůli tomu je úroková sazba těchto úvěrů fixní. Ve skutečnosti mnoho věřitelů ze dne splatnosti ani nevyjadřuje své poplatky jako úrokovou sazbu, ale místo toho si účtují fixní paušální poplatek, který může být od 10 do 30 dolarů za půjčených 100 dolarů.
Je výplatní úvěr zajištěný nebo nezajištěný?
Většina výplatních půjček je nezajištěná. To znamená, že nemusíte dát věřiteli žádnou záruku nebo si půjčit na cennou věc jako v zastavárně.
Jak dlouho zůstávají v systému splátkové půjčky?
Může být splátkový dluh odpuštěn?
V praxi je velmi vzácné, aby byl dluh ze splátkového úvěru odepsán. Je to proto, že věřitelé ze splátkového úvěru vydělávají značné částky z úroků, které si účtují z těchto úvěrů.
Získání Payday Loan
Můžete získat výplatní úvěr bez bankovního účtu?
Ano. Mít bankovní účet není všeobecně vyžadováno pro půjčování peněz, ale věřitelé, kteří to nevyžadují, obvykle účtují vysoké úrokové sazby. To se týká mnoha věřitelů, kteří mají výplatu. Věřitelé, kteří mají výplatu, mohou požádat o bankovní účet, ale někdy může stačit předplacený kartový účet, aby se kvalifikovali.
Vzhledem k tomu, že tyto úvěry stojí tolik a může být obtížné splatit, je téměř vždy nejlepší se jim vyhnout. Pokud nemůžete splatit úvěr okamžitě, poplatky se mohou sčítat, což vede k dluhové pasti, ze které je těžké se dostat ven. Kvůli tomu byste si měli vzít úvěr na výplatu pouze v případě, že jste si naprosto jisti, že jej můžete splatit.
Ve Spojených státech k roku 2021 zakázalo výplatní půjčky 16 států a District of Columbia.
Úrokové sazby Payday Loan
Věřitelé v den výplaty si účtují velmi vysoké úroky: až 780% roční procentní sazby (RPSN), přičemž průměrná půjčka se pohybuje na téměř 400%. Většina států má zákony o lichvě, které omezují úrokové poplatky na 5 až 30%. Věřitelé v den výplaty však spadají pod výjimky, které umožňují jejich vysoký úrok.
Vzhledem k tomu, že tyto půjčky splňují podmínky pro mnoho státních úvěrových mezer, měli by se dlužníci mít na pozoru. Regulace těchto půjček se řídí jednotlivými státy, přičemž 16 států – Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, Montana, New Hampshire, New Jersey, New York, Severní Karolína, Pennsylvania, Jižní Dakota, Vermont a Západní Virginie – plus District of Columbia staví mimo zákon půjčky s výplatou jakéhokoli druhu.
Například v Kalifornii si může věřitel účtovat 14denní RPSN ve výši 460% za úvěr ve výši 100 dolarů. Významným faktorem ke zvážení jsou také finanční poplatky za tyto úvěry, protože průměrný poplatek činí 15 dolarů za úvěr ve výši 100 dolarů.
Přestože federální zákon o pravdě v půjčování vyžaduje, aby věřitelé v den výplaty zveřejnili své finanční poplatky, mnoho lidí náklady přehlíží. Většina půjček je na 30 dní nebo méně a pomáhají dlužníkům plnit krátkodobé závazky. Výše půjček u těchto půjček se obvykle pohybuje od 100 do 1000 dolarů, běžně se platí 500 dolarů. Půjčky lze obvykle překlopit na další finanční poplatky a mnoho dlužníků – až 80% z nich – skončí jako opakovaní zákazníci.
Řada soudních případů byla podána proti věřitelům výplaty, protože úvěrové zákony byly uzákoněny od finanční krize v roce 2008 s cílem vytvořit transparentnější a spravedlivější úvěrový trh pro spotřebitele. Pokud uvažujete o tom, že si vezmete výplatní úvěr, pak osobní úvěrová kalkulačka může být zásadním nástrojem pro určení, jaký druh úrokové sazby si můžete dovolit.
Úsilí o regulaci výplatních půjček
Snahy o regulaci poskytovatelů půjček v den výplaty byly navrženy v roce 2016 za Obamovy administrativy a zavedeny v roce 2017, kdy Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) pod vedením tehdejšího ředitele Richarda Cordraye schválil pravidla na ochranu spotřebitelů před tím, co Cordray označoval jako „dluhové pasti“.
Pravidla obsahovala povinné ustanovení o upisování, které od věřitelů vyžadovalo, aby před poskytnutím úvěru posoudili schopnost dlužníka splatit úvěr a ještě pokrýt každodenní životní náklady. Pravidla také vyžadovala, aby věřitelé poskytli písemnou výpověď před tím, než se pokusí vybrat peníze z bankovního účtu dlužníka, a dále požadovala, aby po dvou neúspěšných pokusech o odepsání z účtu se věřitel nemohl o další pokus bez svolení dlužníka pokusit. Tato pravidla byla poprvé navržena v roce 2016 a stanou se závaznými 13. června 2022 podle pověřeného ředitele CFPB Davea Uejia.
V únoru 2019 vydala CFPB – tehdy ještě pod Trumpovou administrativou a ředitelkou Kathleen L. Kraningerovou – navrhovaná pravidla pro zrušení povinného upisovacího ustanovení a odložení implementace pravidel z roku 2017. V červnu 2019 vydala CFPB konečné pravidlo oddalující srpnové datum splnění podmínek z roku 2019 a 7. července 2020 vydala konečné pravidlo, kterým zrušila povinné upisovací ustanovení, ale ponechala v platnosti omezení opakovaných pokusů věřitelů o výplatu inkasa z bankovního účtu dlužníka.
Za Bidenovy vlády nové vedení CFPB stanovilo přísnější pravidla pro výplatní půjčky, která se stanou závaznými 13. června 2022.
The Bottom Line
Úvěry na splátky jsou určeny ke krytí krátkodobých výdajů a lze je čerpat bez zajištění nebo dokonce bez bankovního účtu. Háček je v tom, že tyto úvěry si účtují velmi vysoké poplatky a úrokové sazby.
Dlužníci by si na tyto půjčky měli dávat pozor. Mohou být považovány za predátorské půjčky, protože mají extrémně vysoký úrok, neberou v úvahu schopnost dlužníka splácet a mají skryté rezervy, které účtují dlužníkům dodatečné poplatky. V důsledku toho mohou vytvořit dluhovou past pro spotřebitele. Pokud uvažujete o výplatní úvěr, pak budete chtít nejprve podívat na bezpečnější alternativy osobní půjčky.