Co je to penzijní plánovač?
Penzijní plánovač je finanční plánovač, který se specializuje na pomoc lidem s přípravou penzijního plánu a prožitím posledních let finančně zajištěného života. Jak je uvedeno v názvu, tito profesionálové se zaměřují na to, jaké budou potřeby klienta, jakmile přestane pracovat. To znamená zajistit nejen to, aby důchodci měli dostatečně velký důchod, aby mohli pohodlně žít, ale také řešit další požadavky, jako je plánování nemovitostí a pojištění.
Klíčové způsoby
Pochopení penzijních plánovačů
Přemýšlet dopředu do důchodu je kritické, bez ohledu na to, jak daleko se to může zdát. Lidé dnes žijí déle a plány definovaných dávek jsou stále vzácnější, takže je na jednotlivci, aby přispěl adekvátními prostředky k přežití na tom, co by mohlo činit více let bez příjmu ze zaměstnání.
Penzijní plánovači – v podstatě podmnožina tradičního finančního plánovače – se specializují na to, aby lidem pomáhali užívat si života bez stresu poté, co skončí na pracovišti. Jejich úkolem je zajistit, aby klienti měli k dispozici správné nástroje k překonání veškerých problémů, které se mohou v této fázi života objevit.
Penzijní plánovač není oficiální označení nebo pověření, ale spíše titul, kterým finanční plánovači sdělují, že se specializují na finanční záležitosti týkající se této kritické fáze života.
Slušný důchodový plánovač by měl mít široký arzenál odborných znalostí. Kromě toho, že vám poskytnou informaci o tom, z jakých důchodových příjmů budete pravděpodobně muset žít, jsou kvalifikovaní k tomu, aby vám poradili například v otázkách, kdy brát dávky sociálního zabezpečení, zda se rozhodnout pro anuitu, jak snížit částku daně, kterou platíte, jaký typ pojištění můžete potřebovat a rozumné metody, jak předat svůj cenný majetek blízkým.
Někteří plánovači důchodů se zabývají i nefinančními aspekty, mimo jiné tím, jak trávit čas v důchodu, kde bydlet a kdy skončit s prací, abychom jmenovali alespoň některé.
Plánovači důchodů se silně spoléhají na vstupy klientů a prognostický software pro plánování důchodů, takže plány, které vytvářejí, nejsou úplným prediktorem důchodových výdajů nebo příjmových potřeb.
Stejně jako u běžných finančních plánovačů začíná vztah zpravidla úvodním rozhovorem. Během této schůzky bude klient diskutovat o své situaci a cílech, zatímco penzijní plánovač poskytne rozpis toho, kolik si účtují, a také některé detaily o tom, jak fungují a řeší potřeby klientů.
Pokud bude klient poté rád pokračovat, bude naplánována podrobnější schůzka. Zpětná vazba z tohoto rozhovoru pomůže zformovat doporučení penzijního plánovače a vytvoří základ pro finanční plán šitý na míru.
Kolik si účtují plánovači penzí?
Poplatky se liší v závislosti na důchodovém plánovači a druhu nabízené služby. Někteří si mohou účtovat hodinovou sazbu nebo paušální poplatek za sestavení důchodového plánu a projekce peněžních toků. Alternativně, pokud chcete průběžné poradenství a někoho, kdo by spravoval váš plán na konzistentní bázi, může vám být naúčtována roční sazba a/nebo procento spravovaných aktiv (AUM).
Je důležité požádat všechny kandidáty penzijního plánovače o rozpis jejich poplatků, a pokud jsou jim předloženy dvě struktury poplatků, pečlivě si rozmyslet tu, která nejlépe vyhovuje vašim potřebám. Měli byste také zvážit další výdaje hrazené nad rámec poradenství, a to i za finanční produkty, jejichž nákup vám byl doporučen.
Finanční poradci si obvykle účtují v rozmezí 1500 až 2500 dolarů za vytvoření finančního plánu nebo zhruba 1% spravovaných aktiv pro průběžnou správu portfolia.
Penzijní plánovač vs. finanční plánovač
Penzijní a finanční plánovači mají za úkol pomoci klientům naplnit jejich aktuální finanční potřeby a dlouhodobé finanční cíle. Liší se v tom, na co se zaměřují. Pravidelní finanční plánovači nabízejí své služby lidem všech věkových kategorií. Penzijní plánovači naopak jednají s klienty v důchodu nebo v jeho blízkosti.
Toto rozlišení se může ukázat jako důležité, pokud konkrétně hledáte profesionála, který by dal vaše důchodové záležitosti do pořádku. Potřeby starších a mladších klientů jsou velmi odlišné. Tradiční finanční plánovači by měli být dobře vybaveni, aby vás nasměrovali na správnou cestu, ale důchodoví plánovači jsou specialisté v oboru, a tak teoreticky ještě lépe kvalifikovaní, aby vám pomohli dosáhnout vašich cílů v pozdějších letech.
Názory na to, kdy najmout plánovače důchodů, se různí. Někteří navrhují poradit se s odborníkem v této oblasti asi 10 let před důchodem, zatímco jiní tvrdí, že je v pořádku počkat až těsně před dokončením práce.
Jak si vybrat penzijního plánovače
Kdokoliv se může nazývat penzijním plánovačem, a proto je moudré si před jeho přijetím vyhledat přihlašovací údaje a reference.
Nejčastěji drženým profesním označením je certifikovaný finanční plánovač (CFP). CFP jsou vázáni přísnými požadavky stanovenými Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. (CFP Board) a musí složit několik zkoušek týkajících se daní, pojištění, plánování majetku, důchodu a tak dále, než získají tento čestný odznak.
Mezi další významné pracovní tituly patří autorizovaný finanční analytik (CFA), který je udělován finančním profesionálům, kteří vynikají v účetnictví, ekonomii, etice, hospodaření s penězi a bezpečnostní analýze, a osobní finanční specialista (PFS), který je vydáván certifikovaným veřejným účetním (CPA) s dalšími odbornými znalostmi ve všech aspektech hospodaření s penězi a majetkem.Při výběru mezi kvalifikovanými plánovači budete chtít najít někoho, kdo má zkušenosti s řešením vašich největších potřeb. Důchod je volný termín a požadavky v rámci této věkové skupiny se mohou lišit. Mohli byste hledat poradce, který by spravoval váš důchod a zajistil, aby trval – nebo můžete konkrétně vyhledat pomoc s plánováním nemovitostí nebo pojištění.
Jakmile zúžíte výběr, charakter se stane klíčovým hlediskem. Sejděte se s několika kandidáty a zvolte si toho, který na vás udělá největší dojem, a to jak z hlediska odbornosti, tak osobnosti. Této osobě svěříte své finance, takže je důležité cítit se v bezpečných rukou a také mít pocit, že vám bude práce s plánovačem příjemná. Osoba, která mluví spíše srozumitelnou angličtinou než oborovým žargonem, je také hlavním plusem.
Co dělá důchodový plánovač?
Plánovač důchodů pomáhá lidem naplánovat si důchod. Mezi typické úkoly patří zajistit, aby vaše peníze byly dobře investovány, poskytnout rozpis toho, kolik budete muset utratit, zvážit, které pojistné produkty mohou být výhodné, snížit daňové závazky a přijít s nákladově efektivními způsoby, jak přenést svůj majetek na své příjemce bez problémů.
Co je dobrý měsíční důchodový příjem?
I když je pravda, že starší lidé mají obecně nižší výdaje než mladší, slušný příjem je stále nutný. Nechcete se starat o to, jak zaplatit své účty, když přestanete pracovat. Chcete také mít možnost užívat si důchodu a volného času, který najednou máte k dispozici. Pamatujete si, jak jste si předtím stěžovali, že jste nikdy neměli dost volného času na to, abyste něco dělali? S dostatkem finančních prostředků za sebou může důchod představovat perfektní čas na to, abyste konečně začali odškrtávat svůj předsmrtný seznam.
V roce 2014 Úřad pro statistiku práce odhadl, že průměrná domácnost nad 65 let utratí 48 885 dolarů ročně, což znamená příjem po zdanění ve výši zhruba 4 000 dolarů měsíčně. Každý je ale jiný a potřeby se liší – stejně jako životní náklady v různých lokalitách. Jedna populární teorie uvádí, že průměrný člověk potřebuje zhruba 80% svého předdůchodového příjmu, aby si během důchodu udržel stejný životní styl.
Kolik si účtují plánovači penzí?
Poplatky za finanční nebo penzijní plánování se mohou značně lišit. V roce 2018 organizace RIA in a Box poznamenala, že průměrné náklady na pravidelné průběžné finanční poradenství činily asi 0,95% spravovaných aktiv, takže celkové poplatky se vyšplhaly zhruba na 1,22%. U jednorázových prací, jako je například vytvoření penzijního plánu, společnost SmartAsset počítá s tím, že by vám mohl být účtován paušální poplatek ve výši od 1500 do 2500 dolarů.