Co je to plnohodnotná amortizační platba?
Plně amortizační platbou se rozumí typ pravidelného splácení dluhu. Pokud dlužník provádí platby podle splátkového kalendáře úvěru, je dluh plně splacen do konce stanovené doby. Pokud je úvěr s pevnou úrokovou sazbou, je každá plně amortizační platba rovna dolarové částce. Pokud je úvěr s nastavitelnou úrokovou sazbou, plně amortizační platba se mění podle toho, jak se mění úroková sazba úvěru.
Amortizační schéma
Klíčové způsoby
Pochopení plně amortizující platby
Úvěry, u kterých jsou prováděny plně amortizační platby, se nazývají samoamortizační úvěry. Hypotéky jsou typické samoamortizační úvěry a obvykle s sebou nesou plně amortizační platby. Zájemci o bydlení mohou vidět, kolik mohou očekávat, že budou platit úroky po dobu trvání úvěru pomocí amortizačního plánu, který jim poskytne jejich věřitel.
Plně amortizační platby vs. bezúročné platby
Úroková splátka je opakem plně amortizační splátky. Pokud náš dlužník hradí pouze úroky z každé splátky, není v plánu splácet úvěr do konce jeho splatnosti. Pokud úvěr umožňuje dlužníkovi uhradit počáteční splátky, které jsou nižší než plně amortizační splátka, pak jsou plně amortizační splátky později v průběhu trvání úvěru výrazně vyšší. To je typické pro mnoho hypoték s nastavitelnou sazbou (ARM).
Pro ilustraci si představte, že si někdo vezme hypotéku ve výši 250 000 dolarů s 30letou splatností a 4,5% úrokovou sazbou. Spíše než fixní je však úroková sazba nastavitelná a věřitel si zajistí pouze 4,5% sazbu na prvních pět let úvěru. Po tomto okamžiku se automaticky upravuje.
Pokud by dlužník splácel plně amortizované splátky, zaplatil by 1 266,71 dolaru, jak je uvedeno v prvním příkladu, a tato částka by se po úpravě úrokové sazby úvěru zvýšila nebo snížila. Pokud je však úvěr strukturován tak, že dlužník platí úroky pouze prvních pět let, jeho měsíční splátky činí během této doby pouze 937,50 dolaru. Nejsou však plně amortizované. V důsledku toho se po vypršení zaváděcí úrokové sazby mohou jeho splátky zvýšit až na 1 949,04 dolaru. Prováděním neúplně amortizovaných splátek v rané fázi trvání úvěru se dlužník v podstatě zavazuje k větším plně amortizovaným splátkám později v době trvání úvěru.
Důležité
Pokud máte hypotéku s úrokovou sazbou (ARM), její refinancování před úpravou sazby by mohlo pomoci vyhnout se výraznému skoku v měsíčních splátkách.
Příklad plně amortizované splátky úvěru
Pro ilustraci plně amortizující splátky si představte, že si člověk vezme 30letou hypotéku s fixní úrokovou sazbou ve výši 250 000 dolarů s úrokovou sazbou 4,5% a jeho měsíční splátky činí 1 266,71 dolarů. Na počátku životnosti úvěru je většina těchto splátek věnována úrokům a jen malá část jistině úvěru; na konci doby trvání úvěru pokrývá většina každé splátky jistinu a jen malá část je alokována na úroky. Protože jsou tyto splátky plně amortizující, pokud je dlužník provádí každý měsíc, splatí úvěr do konce jeho doby trvání.
Zde je návod, jak by vypadal splátkový kalendář úvěru na roky jedna až pět úvěru.
A teď, jak vypadá splátkový kalendář posledních pěti let půjčky.
Jak vidíte, s blížícím se koncem hypotečního období jde více měsíčních splátek dlužníka na jistinu úvěru.
Váš amortizační plán pro hypotéku může také rozebrat, co jde na pojištění majitelů domů nebo daně z nemovitosti, pokud jsou tyto vyčleněny do vašich splátek úvěru.
Klady a zápory plně amortizovaných úvěrů
Hlavní výhodou plně amortizovaných úvěrů je možnost vidět, jak je vaše splátka rozdělena každý měsíc na hypotéku nebo podobný úvěr. To může usnadnit plánování vašeho rozpočtu, protože budete vždy vědět, jaké budou vaše splátky hypotéky, za předpokladu, že si vyberete možnost úvěru s pevnou sazbou.
Hlavní nevýhodou plně amortizovaných úvěrů je, že po vás požadují, abyste zaplatili lví podíl úroků předem. Vrátíme-li se k dříve nabízenému příkladu plně amortizovaného úvěru, můžete vidět, že většina toho, co dlužník zaplatí v prvních pěti letech úvěru, jde na úroky.
Pokud by dům prodali po pěti letech, pak by mohli udělat jen velmi malý zářez do zůstatku úvěru. Pokud se hodnota domu výrazně nezvýšila, mohou mít velmi malý vlastní kapitál, který by za jejich úsilí ukázal, takže prodej domu je méně ziskový. Věřitel je však vítěz, protože byli schopni inkasovat tyto úrokové platby v předchozích pěti letech.
Pokud máte hypotéku a uvažujete o refinancování, může vám online kalkulačka k nalezení bodu zvratu s plně amortizujícím úvěrem pomoci při rozhodování, zda je to správný krok.
Další typy splátek úvěrů
V některých případech se dlužníci mohou rozhodnout, že budou ze svých úvěrů hradit plně amortizační platby nebo jiné druhy plateb. Zejména pokud si dlužník zvolí možnost platby ARM, obdrží čtyři různé měsíční platební možnosti: plně amortizační platbu na 30 let, plně amortizační platbu na 15 let, platbu pouze na úrok a minimální platbu. Musí zaplatit alespoň minimální částku. Pokud však chtějí zůstat na cestě k tomu, aby byl úvěr splacen za 15 nebo 30 let, musí uhradit odpovídající plně amortizační platbu.
Varování
Provádění minimálních splátek by mohlo mít za následek větší zůstatek úvěru, pokud nejste dělat důlek v tom, co dlužíte směrem k úrokům.
FAQs
Co je plně amortizační úvěr?
Plně amortizující úvěr má stanovenou dobu splácení, která dlužníkovi umožní splatit jistinu a splatný úrok do určitého data. Plně amortizující úvěr předpokládá, že dlužník uhradí každou plánovanou splátku v plné výši a včas.
Co je amortizační plán?
Splátkový kalendář ilustruje, jak jsou splátky dlužníka aplikovány na jistinu a úroky z úvěru v průběhu času. U plně amortizovaných úvěrů je většina splátek úroků provedena dříve v době trvání úvěru, přičemž větší část splátky směřuje k jistině, jak se blížíte ke konci úvěru.
Můžete splatit plně amortizovaný úvěr předčasně?
Ano, pokud to váš věřitel dovolí. Splácení plně amortizovaného úvěru před termínem by mohlo ušetřit peníze na úrocích. Mějte však na paměti, že váš věřitel může uplatnit penále za předčasné splacení, aby se vám vrátil případný ušlý úrok, pokud se rozhodnete splatit úvěr předčasně.