Co je doplňkové pojištění Medicare?
Pojištění Medicare Supplement je druh zdravotního pojištění, který prodávají soukromé pojišťovny jako doplněk k pojistným smlouvám Medicare. Lépe známý jako Medigap, tento druh pojištění pokrývá náklady na zdravotní služby, které leží mimo rozsah pojistných plánů Medicare části A a B. Rozšiřuje se na mezery, které nejsou pokryty původním Medicare, včetně odvodů, soupojištění a spoluúčasti.
Klíčové způsoby
Jak funguje doplňkové pojištění Medicare
Pojištění Medicare Supplement pokrývá běžné mezery ve standardních pojistných plánech Medicare. Lidé, kteří žádají o krytí Medigap, se musí účastnit částí Medicare A a B. Medigap plány doplňují, ale nenahrazují, primární krytí Medicare.
Medigap Open Enrollment Period (OEP) je šest měsíců od prvního dne 65. narozeninového měsíce jedince. Tyto plány mohou mít také otevřený zápis po dobu šesti měsíců po přihlášení k části B pokrytí.
Existuje 10 plánů Medigap, od plánu A po plán N.
Pojištěnci platí měsíční pojistné za soukromé pojistky Medigap přímo poskytovateli pojištění. Toto pojistné existuje nad rámec pojistného placeného za Medicare části A, B a D. To znamená, že někdo s Medigap zaplatí jedno pojistné za část B a další za plán nabízený soukromou společností. Ačkoli soukromé pojišťovny nabízejí plány Medigap, federální vláda požaduje, aby společnosti standardizovaly pojistné krytí. Tato standardizace znamená, že Medigap plán C od poskytovatele Z poskytuje stejné pojistné krytí jako plán C od poskytovatele Y.
Všechny plány Medigap musí pokrývat již existující stavy po šestiměsíční čekací lhůtě. Avšak ti, kteří mají nepřetržitou zdravotní péči po dobu šesti měsíců před zápisem, se tomu mohou vyhnout a získat okamžitou péči.
Zvláštní úvahy
Většina pojistek Medigap dostává informace o pojistných událostech Medicare část B přímo z programu Medicare. Soukromá pojišťovna pak rozdíl poukáže přímo poskytovateli zdravotní péče. Některé plány předkládají platby nemocnicím na základě informací o pojistných událostech Medicare část A, ale to je méně časté.Medicare vyžaduje, aby pojistky platily lékařům, kteří se účastní programu Medicare přímo, pokud pacient požádá, aby tak pojišťovna učinila.
Centra pro Medicare a Medicaid Services (CMS) varují potenciální zájemce o pojistky Medigap, aby si dávali pozor na podvodné praktiky. Mezi běžné podvody patří prodejní taktiky pod vysokým tlakem, prodej duplicitních pojistek nebo prodej pojistek, když jsou si pojistitelé vědomi, že jednotlivci mají krytí z nekompatibilního vládního programu, jako je Medicaid nebo Medicare Advantage.
Některé státy také regulují typy pojistek Medigap, které se prodávají uvnitř jejich hranic. I když se pojistky Medigap vztahují k programu Medicare, pocházejí pouze od soukromých pojišťoven. Každý, kdo nakupuje doplňkové plány, by měl mít na paměti, že je nezákonné, aby soukromé pojišťovny mylně označovaly pojistky Medigap za federální programy.
Pojištění dodatku Medicare vs. Medicare část C
Vaše vlastní náklady na program Medicare Advantage závisí na řadě faktorů, včetně toho, zda si program účtuje měsíční prémii nebo pokrývá některou z měsíčních prémií Medicare části B. Některé programy platí obojí.
Plány Medigap pokryjí zdravotní poplatky poté, co Original Medicare zaplatí svůj podíl. Jakýkoli dlužný zůstatek musí zaplatit pacient. Doplňkové pojistné krytí pro zubní, zrakové a brýlové, sluchové pomůcky a ošetřovatelskou službu v soukromí se obecně liší podle poskytovatele. Někteří poskytovatelé mohou také nabídnout další výhody pro dlouhodobou péči a krytí léků na předpis.
Poplatky u lékaře, které jsou vyšší než přijatelné poplatky Medicare, nejsou kryty plánem Medigap a musí je hradit pacient.
Pro každého, kdo uvažuje o Medicare část C versus Medigap plán, je důležité pečlivě prozkoumat bezpočet dostupných možností, jak najít nejlepší Medicare Advantage plán možný.
Ostatní části Medicare
Část A
Pokrytí Medicare Část A zahrnuje nemocniční péči, kvalifikované ošetřovatelské zařízení nebo pečovatelskou službu, hospicovou péči a domácí zdravotní služby. Tento plán však nepokrývá všechny služby pečovatelského domu, jako je jednoduchá pečovatelská péče, pokud je to vše, co pacient vyžaduje.
Část A pokrytí pro většinu lidí je zdarma, protože přispěli do programu Medicare prostřednictvím svých daní ze mzdy. Ale každý, kdo předložil méně než 30 čtvrtin daní z programu Medicare, je povinen platit roční pojistné. Měsíční pojistné je každoročně aktualizováno a pohybuje se v rozmezí od 274 dolarů do 499 dolarů v roce 2022 (z 259 dolarů na 471 dolarů v roce 2021), v závislosti na individuální čtvrtletní způsobilosti pokrytí.
I když pojistné může být pro většinu zapsaných Medicare zdarma, musí pokrývat určité výdaje mimo kapsu. Odpočitatelné částky za hospitalizaci v nemocnici v roce 2022 činí 1 556 dolarů (oproti 1 484 dolarům v roce 2021), což pokrývá prvních 60 dní v nemocnici. Spolupojištění nastupuje po 61. dni, po kterém jsou pacienti odpovědní za 389 dolarů každý den (371 dolarů v roce 2021) za 61. až 90. den, který stráví v nemocnici.
Plány Medigap pomohou pokrýt tyto vedlejší výdaje.
Část B
Část B spojená s částí A je známá jako Original Medicare. Část B je ve většině případů nepovinná. Pomáhá hradit běžnou lékařskou péči, jako jsou návštěvy lékaře, trvanlivé lékařské vybavení, domácí zdravotní služby, ambulantní služby, záchranná služba, fyzikální terapie a mnoho dalších zdravotních potřeb. Roční pojistné je založeno na příjmech získaných v letech před zápisem.
Stejně jako krytí v části A upravuje Medicare pojistné a odečitatelné sazby každý rok. Standardní měsíční pojistné pro část B pro rok 2022 je 170,10 dolaru (oproti 148,50 dolaru v roce 2021) a roční odečitatelná položka je 233 dolarů (203 dolarů v roce 2021). Prémie se zvyšují pro ty, kteří jsou považováni za vyšší příjmovou třídu.
Část D
Část D pokrytí poskytuje výhody léků na předpis lidem, kteří jsou zapsáni. Skutečné náklady jednotlivého účastníka se obvykle liší v závislosti na několika faktorech včetně:
Tyto plány pocházejí od vládou schválených soukromých poskytovatelů. Každý, kdo je zapsán v Medicare části D, nemůže získat krytí léků na předpis z Medigap plánu. Medicare každoročně aktualizuje maximální odpočitatelné částky.
Průměrná měsíční prémie za pokrytí části D v roce 2022 bude 33 dolarů měsíčně oproti 31,47 v roce 2021. Plány Medigap pomohou pokrýt tyto vedlejší výdaje.
Kdy si mohu koupit Medigap?
Poté, co jste přihlášeni do Medicare části A a části B, můžete se podívat na získání Medigap. Otevřené období pro zápis do Medigap automaticky začíná prvním měsícem, kdy máte Medicare část B, pokud je vám alespoň 65 let. Je důležité zakoupit Medigap během otevřeného období pro zápis, nebo se může stát nedostupným pro vás nebo příliš drahé.
Na co se vztahuje Medigap?
Medigap pokrývá „mezery“ v Medicare části A a části B, včetně věcí jako jsou autorské honoráře, soupojištění a spoluúčast. Medigap obvykle nezahrnuje recepty, zrak, sluch, zubní nebo dlouhodobou péči.
Zahrnuje Medigap již existující podmínky?
Po šesti měsících vám Medigap pokryje náklady na již existující stavy. Někdy se po jednotlivcích během prvních šesti měsíců krytí bude vyžadovat, aby si náklady hradili sami.