Co je přídavný úrok?
Přídavný úrok je metoda výpočtu úroků, které mají být zaplaceny z úvěru, kombinováním celkové částky jistiny a celkového dlužného úroku do jednoho čísla, a poté vynásobením tohoto čísla počtem let, které zbývají do splacení. Celková částka se pak vydělí počtem měsíčních splátek, které mají být provedeny. Výsledkem je úvěr, který kombinuje úrok a jistinu do jedné dlužné částky.
Tento způsob výpočtu splátky úvěru je pro dlužníka podstatně dražší než tradiční jednoduchý výpočet úroku a ve spotřebitelských úvěrech se používá jen zřídka. Většina úvěrů používá jednoduchý úrok, kdy je účtovaný úrok založen na částce jistiny, která je dlužná po každé platbě. Úvěry s dodatkovým úrokem mohou být příležitostně použity v krátkodobých úvěrech na splátky a v úvěrech pro dlužníky s rizikovými hypotékami.
Klíčové způsoby
Pochopení doplňkového zájmu
U jednoduchých úrokových úvěrů, kde je účtovaný úrok založen na částce jistiny, která je dlužná po každé platbě, mohou být platby měsíc od měsíce stejné, ale to je proto, že zaplacená jistina se v průběhu času zvyšuje, zatímco zaplacený úrok se snižuje.
Pokud spotřebitel splatí jednoduchý úrokový úvěr předčasně, úspory mohou být značné. Počet úrokových plateb, které by byly spojeny s budoucími měsíčními splátkami, byl účinně vymazán.
U úvěru s dodatečným úrokem se však dlužná částka vypočítá předem jako součet půjčené jistiny plus roční úrok ve stanovené sazbě vynásobený počtem let, které zbývají do úplného splacení úvěru. Tato celková dlužná částka se pak vydělí počtem měsíců splatnosti, aby se dospělo k měsíční výši splátek.
To znamená, že úroky dlužné každý měsíc zůstávají konstantní po celou dobu trvání půjčky. Dlužné úroky jsou mnohem vyšší, a i když dlužník splatí půjčku předčasně, účtované úroky budou stejné.
Příklad navýšení úroku
Řekněme, že dlužník získá úvěr ve výši 25 000 dolarů s 8% dodatkovou úrokovou sazbou, která má být splacena během čtyř let.
Při použití jednoduchého kalkulátoru splátek úrokového úvěru by si tentýž dlužník se stejnou 8% úrokovou sazbou u úvěru ve výši 25 000 dolarů na čtyři roky vyžádal měsíční splátky ve výši 610,32 dolaru. Celkový splatný úrok by činil 3 586,62 dolaru.
Dlužník by zaplatil o 4 413,38 dolaru více za úvěr s dodatečným úrokem oproti jednoduchému úrokovému úvěru, tedy pokud by dlužník nesplatil úvěr předčasně, čímž by se celkový úrok ještě více snížil.