Co je to rozděleně financovaná renta?
Splátkově financovaná anuita je typ anuity, který část jistiny používá na financování okamžitých měsíčních plateb a zbývající část pak spoří na financování odložené anuity.
Klíčové způsoby
Jak funguje rozděleně financovaná renta
Okamžitá anuita převádí jednorázovou částku na proud fixních plateb hned. Oproti tomu u odložené anuity (někdy nazývané odložená anuita) roste počáteční jednorázová částka po určitou dobu – často i několik let – před spuštěním anuitizační fáze a zahájením plateb.
Využití rozdělené renty přináší oba produkty, což znamená, že jednotlivci nemusí čekat na to, až se renta dostane do výplatní fáze, protože proud příjmů začíná okamžitě. Zároveň se zbývající zůstatek renty skládá z odložené daně.
Když rozdělené důchody dávají smysl
Tento typ renty může být nejlákavější pro lidi blížící se důchodovému věku nebo pro ty, kteří jsou již v důchodu.
Například někdo s 3.000.000 dolary nest egg by mohl částku rozdělit mezi okamžitou rentu s desetiletou lhůtou a odloženou rentu se stejnou lhůtou. Za předpokladu 5% ročního výnosu by tato osoba mohla vybírat měsíční platby po dobu 10 let a na konci očekávat, že účet bude mít hodnotu přibližně takovou, jakou měl v době svého vzniku.
Aby se anuita strukturovala tak, aby se opět rozrostla do své původní jistiny, může být rozdělení nerovnoměrné, přičemž více bude směřovat k odložené části anuity.
Jak se držet rozpočtu
Tyto nástroje mohou být také dobrou volbou pro lidi, kteří nejsou zběhlí v zacházení s penězi. Finanční prostředky v anuitě jsou uzamčeny, takže je jednodušší držet se rozpočtu a vědět, že měsíční tok plateb tam bude.
Jednou z kritik anuit je, že jsou nelikvidní. Vklady do anuitních smluv jsou obvykle uzavřeny na určitou dobu, známou jako doba odevzdání, kdy by anuitovi vznikla pokuta, pokud by se všech nebo části těchto peněz dotklo. Tato doba odevzdání může trvat od šesti do osmi let, v závislosti na konkrétním produktu. Poplatky za odevzdání mohou začínat na 10% a více a pokuta se obvykle každoročně snižuje během doby odevzdání.
Důchody jsou vhodné finanční produkty pro jednotlivce, kteří hledají stabilní, zaručený důchodový příjem. Protože paušální částka vložená do anuity je nelikvidní a podléhá sankcím za odstoupení od smlouvy, nedoporučuje se mladším jednotlivcům nebo osobám s potřebou likvidity. Důchodci nemohou přežít svůj příjmový tok, což zajišťuje riziko dlouhověkosti. Pokud kupující chápe, že obchodují s likvidní paušální částkou za zaručenou řadu peněžních toků, může být produkt vhodný.