Co je smlouva o hypoteční zástavě?
Dohoda o hypoteční shovívavosti je dohoda uzavřená mezi poskytovatelem hypotečního úvěru a dlužníkem v prodlení. V této dohodě poskytovatel úvěru souhlasí s tím, že neuplatní své zákonné právo na uzavření hypotéky, a dlužník souhlasí s hypotečním plánem, který dlužníkovi po určitou dobu umožní splácet jeho splátky.
Epidemie koronaviru vyvolala od 18. března 2020 pomoc ve formě shovívavosti. Právní předpisy a politiky v důsledku hospodářské krize v roce 2020 se od té doby snaží nabídnout úlevu majitelům domů, kteří se potýkají se splácením hypoték.
Klíčové způsoby
Klikněte na tlačítko Play a dozvíte se o smlouvách o hypotečním úvěru
Jak funguje smlouva o hypoteční zástavě
Dohoda o hypoteční shovívavosti se uzavírá tehdy, když má dlužník potíže se splácením svých splátek. Dohodou věřitel souhlasí s tím, že po určitou dobu sníží – nebo dokonce zcela pozastaví – hypoteční splátky. Souhlasí také s tím, že po dobu shovívavosti nezahájí exekuci.
Dlužník musí na konci období obnovit platbu v plné výši a navíc zaplatit dodatečnou částku, aby se dostal ke zmeškaným platbám, včetně jistiny, úroků, daní a pojištění. Podmínky dohody se budou lišit mezi jednotlivými věřiteli a situacemi.Při pravidelné dohodě o shovívavosti, i když mohou být platby na nějakou dobu pozastaveny, úroky nadále narůstají.
Diskriminace při poskytování hypoték je nelegální. Pokud si myslíte, že jste byli diskriminováni na základě rasy, náboženství, pohlaví, rodinného stavu, využívání veřejné podpory, národního původu, zdravotního postižení nebo věku, existují kroky, které můžete podniknout. Jedním z takových kroků je podat zprávu Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů nebo americkému ministerstvu bydlení a rozvoje měst (HUD).
Dohoda o shovívavosti k hypotéce není dlouhodobým řešením pro dlužníky v prodlení. Je určena spíše pro dlužníky, kteří mají dočasné finanční problémy způsobené nepředvídanými problémy, jako je dočasná nezaměstnanost nebo zdravotní problémy. Dlužníci se zásadnějšími finančními problémy – například když si zvolí hypotéku s upravitelnou úrokovou sazbou, u níž se úroková sazba vrátila na úroveň, která činí měsíční splátky nedostupnými – musí obvykle hledat jiné prostředky nápravy.
Dohoda o shovívavosti může dlužníkovi umožnit vyhnout se zabavení majetku, dokud se jeho finanční situace nezlepší. V některých případech může být věřitel schopen dobu shovívavosti prodloužit, pokud se potíže dlužníka nevyřeší do původního dohodnutého data ukončení.
Úprava úvěru má být spíše trvalým řešením nedostupných měsíčních hypotečních splátek sjednáním nových podmínek hypotéky než dočasným pozastavením či snížením splátek.
Smlouva o hypoteční zástavě vs. změna úvěru
Zatímco dohoda o hypoteční úlevě poskytuje dlužníkům krátkodobou úlevu, dohoda o úpravě úvěru je trvalým řešením pro nedostupné měsíční splátky. Při úpravě úvěru může věřitel s dlužníkem spolupracovat na několika věcech, jako je snížení úrokové sazby, převod z pohyblivé úrokové sazby na pevnou úrokovou sazbu nebo prodloužení doby trvání úvěru, aby se snížily měsíční splátky dlužníka.
Aby byli dlužníci způsobilí pro změnu úvěru, musí prokázat, že nemohou uhradit aktuální splátky hypotéky kvůli finanční tísni, prokázat, že si mohou dovolit novou částku splátky vyplněním zkušební doby a poskytnout věřiteli veškerou požadovanou dokumentaci. Dokumentace, kterou věřitel požaduje, se liší podle věřitele, ale může obsahovat finanční výkaz, doklad o příjmech, daňová přiznání, bankovní výpisy a prohlášení o tísni.
Legislativa související s hospodářskou krizí v roce 2020 poskytuje majitelům domů s federálně zajištěnými půjčkami na bydlení speciální pomoc s hypoteční shovívavostí, včetně půjček zajištěných Fannie Mae, Freddie Mac, FHA/HUD, VA a USDA.
Smlouvy o hypoteční zástavě a COVID-19
Legislativa související s hospodářskou krizí v roce 2020 nabízí speciální pomoc při shovívavosti hypoték pro majitele domů s federálně krytými úvěry na bydlení. Patří sem hypotéky HUD/FHA, VA, USDA, Fannie Mae a Freddie Mac. Abyste měli nárok na hypoteční shovívavost COVID-19, musíte mít zkušenost s finančními těžkostmi přímo nebo nepřímo v důsledku pandemie koronaviru.
Ačkoli se na soukromé hypotéky, které nejsou federálně kryté, právní předpisy nevztahují, soukromí poskytovatelé úvěrů mohou nabídnout podobné možnosti shovívavosti. Pokud máte potíže s placením hypotéky, vězte, že všichni poskytovatelé úvěrů jsou obecně povinni s vámi projednat možnosti placení, a to i v případě, že váš úvěr není federálně krytý.
Způsobilost
Máte nárok na COVID-19 hypoteční shovívavost, pokud máte hypotéku HUD/FHA, VA, USDA, Fannie Mae, nebo Freddie Mac A prožíváte finanční těžkosti přímo nebo nepřímo v důsledku pandemie koronaviru. Důkaz o těžkostech se nevyžaduje.
Lhůta pro podání žádosti
Pro půjčku od HUD/FHA, USDA nebo VA byl termín pro podání žádosti o počáteční shovívavost 30. červen 2021, ačkoliv Bílý dům na konci července oznámil, že období pro zápis bude prodlouženo do 30. září 2021. Pokud je váš hypoteční úvěr kryt Fannie Mae nebo Freddie Mac, není v současné době žádný termín pro podání žádosti o počáteční shovívavost.
Vzhledem k tomu, že na soukromé půjčky se legislativa COVID nevztahuje, je trpělivost se soukromými hypotékami COVID-19 vším, co si můžete vyjednat se svým věřitelem. Proto je lhůta pro podání žádosti, pokud existuje, na poskytovateli hypotéky.
Lhůta pro podání žádosti je „počáteční snášenlivost“ (obvykle 3 až 6 měsíců). Jakmile jste podali žádost a byla vám snášenlivost poskytnuta, můžete ji prodloužit až o jeden rok.
Délka snášenlivosti
Vzhledem k tomu, že shovívavost COVID-19 je regulována, má určitou časovou délku. Většina počátečních dohod o shovívavosti je naplánována na 3 až 6 měsíců s obnovením až na 12 měsíců. V určitých případech, v závislosti na tom, kdy jste s počáteční shovívavostí začali, může být vaše celková doba až 18 měsíců.
Další ustanovení COVID-19 Hypoteční Snášenlivost
Dohody COVID-19 o hypoteční shovívavosti obsahují také specifická neobchodovatelná ustanovení, která mohou, ale nemusí být obsažena v pravidelných smlouvách o hypoteční shovívavosti.
Fond na pomoc majitelům domů
Zákon o americkém záchranném plánu z roku 2021 zahrnoval téměř 10 miliard dolarů Fond na pomoc majitelům domů, který byl určen k vyplácení státům a sloužil k poskytování pomoci majitelům domů, kterým hrozilo zabavení nebo vystěhování.
Fondy budou také použity na pomoc majitelům domů, aby se vyhnuli neplatičům, neplatičům, ztrátě veřejných služeb nebo energetickým službám v domácnostech či jiným finančním potížím souvisejícím s hypotékami a bydlením.
When Forbearance Ends
Na konci hypoteční shovívavosti COVID-19 se vaše možnosti splácení liší v závislosti na agentuře. Jedním z plošných ustanovení je zákaz požadovat od dlužníků, aby splatili odloženou částku jednorázově.
Mezi typické možnosti splácení patří následující. Ne všichni dlužníci budou mít nárok na všechny možnosti.