Co je spořicí účet?
Spořicí účet je úročený vkladový účet vedený v bance nebo jiné finanční instituci. Ačkoli tyto účty obvykle platí mírnou úrokovou sazbu, jejich bezpečnost a spolehlivost z nich činí skvělou volbu pro parkování hotovosti, kterou chcete mít k dispozici pro krátkodobé potřeby.
Klíčové způsoby
Spořicí účty mají určitá omezení, jak často můžete vybírat finanční prostředky, ale obecně nabízejí výjimečnou flexibilitu, která je ideální pro vytvoření nouzového fondu, spoření na krátkodobý cíl, jako je koupě auta nebo odjezd na dovolenou, nebo jednoduše zametání přebytečné hotovosti, kterou na běžném účtu nepotřebujete, aby mohl získat větší úrok.
Pokud jste připraveni nakupovat u nového spořicího účtu, vedeme seznam těch nejlepších sazeb na spořicím účtu, které můžeme najít.
Jak spořicí účty fungují
Změny sazby federálních fondů mohou instituce přimět k úpravě sazeb vkladů. Některé instituce nabízejí spořicí účty s vysokým výnosem, což možná stojí za prozkoumání.
Spořicí účet
Některé spořicí účty vyžadují minimální zůstatek, aby se vyhnuly měsíčním poplatkům nebo získaly nejvyšší zveřejněnou sazbu, zatímco jiné nemají požadavek na zůstatek. Seznamte se s pravidly svého konkrétního účtu, abyste se vyhnuli ředění výdělků poplatky.
Peníze lze převádět na nebo z vašeho spořicího účtu on-line, na pobočce nebo v bankomatu, elektronickým převodem nebo přímým vkladem. Převody lze obvykle sjednat i telefonicky.
Některé banky omezují výběry na šest měsíčně poté, co Federální rezervní systém stanovil tento limit pouze pro výběr v dubnu 2020. Překročil šest výběrů a banka může uložit poplatek, uzavřít svůj účet nebo jej převést na běžný účet. Částka, kterou lze vybrat, je omezena pouze na to, kolik je na účtu.
Stejně jako u úroků získaných na peněžním trhu, vkladovém listu nebo běžném účtu, úroky získané na spořicích účtech jsou zdanitelným příjmem. Finanční instituce, u které máte účet, zašle formulář 1099-INT v době zdanění vždy, když vyděláte více než 10 dolarů úrokových příjmů. Daň, kterou budete platit, bude záviset na vaší mezní daňové sazbě.
Výhody spořicího účtu
Spořicí účty vám nabízejí místo pro uložení vašich peněz, které je oddělené od vašich každodenních bankovních potřeb, což vám umožní uložit peníze na horší časy nebo vyčlenit finanční prostředky pro dosažení velkého cíle v oblasti úspor. A co víc, bezpečnostní opatření banky spolu s federální ochranou proti úpadkům bank, kterou poskytuje Federální společnost pro pojištění vkladů (FDIC), udrží vaše peníze v bezpečí, než by byly pod vaší matrací nebo v šuplíku s ponožkami.
Kromě toho, že spořicí účty zajišťují bezpečnost vašich finančních prostředků, získávají také úroky, takže se vyplatí mít všechny nepotřebné finanční prostředky na spořicím účtu místo hromadění hotovosti na běžném účtu, kde pravděpodobně vydělají jen málo nebo nic. Zároveň váš přístup k finančním prostředkům na spořicím účtu zůstane extrémně likvidní, na rozdíl od vkladových listů, které ukládají tučné sankce, pokud své finanční prostředky vyberete příliš brzy.
Držení spořicího účtu u stejné instituce jako váš primární běžný účet může nabídnout několik výhod v oblasti pohodlí a efektivity. Protože převody mezi účty u stejné instituce jsou obvykle okamžité, vklady nebo výběry na váš spořicí účet z vašeho běžného účtu se projeví okamžitě. Díky tomu je snadné převádět přebytečnou hotovost z vašeho běžného účtu a nechat si ji okamžitě úročit – nebo převádět peníze jiným způsobem, pokud potřebujete pokrýt velkou běžnou transakci.
Mnoho institucí vám umožňuje otevřít si více než jeden spořicí účet, což se může hodit, pokud chcete sledovat průběh spoření při více cílech. Například byste mohli mít jeden spořicí účet, na který byste si mohli našetřit na velkou cestu, zatímco na samostatném je uložena přebytečná hotovost z běžného účtu.
Nevýhody spořicího účtu
Kompromisem pro snadný přístup ke spořicímu účtu a jeho spolehlivou bezpečnost je to, že se z něj nevyplatí tolik jako z jiných spořicích nástrojů. Vyšší výnos můžete například získat pomocí depozitních certifikátů nebo pokladničních poukázek nebo investováním do akcií a dluhopisů, pokud je váš časový horizont dostatečně dlouhý. V důsledku toho spořicí účty představují náklad obětované příležitosti, pokud jsou využívány k dlouhodobému spoření.
I když je likvidita spořicího účtu jednou z jeho klíčových výhod, může být i nevýhodou, protože snadná dostupnost finančních prostředků vás může svádět k utrácení toho, co jste si naspořili. Oproti tomu je mnohem obtížnější zpeněžit dluhopis, vybrat finanční prostředky z penzijního účtu nebo prodat akcii než vybrat peníze ze svého spořicího účtu, zejména pokud je tento účet propojen s vaším běžným účtem.
Spořicí účty jsou také špatnou volbou pro finanční prostředky, ke kterým potřebujete často přistupovat. Protože pravidla dříve omezovala výběrové transakce na šestkrát měsíčně – ať už se jednalo o převody nebo přímé výběry na pobočce nebo v bankomatu – spořicí účet nebyl vždy vhodným prostředkem pro tyto finanční prostředky. Zrušení těchto omezení učinilo finanční prostředky dostupnějšími.
Rychle a snadno nastavit, a přesunout peníze do a z.
Lze pohodlně propojit s vaším primárním běžným účtem.
Až do plného zůstatku můžete kdykoliv vybrat.
Až 250 000 dolarů je federálně pojištěno proti selhání banky.
Platí nižší úroky, než můžete vydělat s vkladovými listy, pokladničními poukázkami nebo investicemi.
Snadný přístup může udělat výběry lákavé.
Některé spořicí účty vyžadují minimální zůstatky.
Jak maximalizovat zisk ze spořicího účtu
Klíčem je nakupovat, počínaje bankou, kde máte běžný účet. I když tato instituce nenabízí konkurenceschopnou sazbu spořicího účtu, poskytne vám referenční rámec, o kolik více si můžete vydělat přesunutím úspor jinam.
Při nakupování za nejlepší ceny si však dávejte pozor na funkce účtu, které mohou vaše výdělky omezit, nebo dokonce vysát. Některé propagační spořicí účty nabídnou atraktivní sazbu, kterou inzerují, jen na krátkou dobu. Jiné omezí zůstatek, který může propagační sazbu vydělat, přičemž dolarové částky nad tímto maximem vydělají mizernou sazbu. Ještě horší je spořicí účet s poplatky, které snižují úrok, který vyděláte každý měsíc.
Jak otevřít spořicí účet
Některé instituce budou požadovat, abyste při otevření účtu provedli počáteční minimální vklad. Jiné vám umožní účet nejprve otevřít a vložit jej později. V obou případech můžete provést počáteční vklad převodem z účtu u dané instituce, externím převodem, šekem zaslaným poštou nebo mobilním šekem nebo osobním vkladem na pobočce.
Kolik si nechat na spořicím účtu
Částka, kterou si ponecháte na spořicím účtu, bude záviset na vašich cílech s finančními prostředky, nebo na tom, jak účet využijete. Pokud jste si spořicí účet zřídili tak, aby z vašeho běžného účtu odstraňoval přebytečné finanční prostředky, bude se váš zůstatek pravděpodobně pravidelně měnit. Naopak pokud se dostáváte k cíli spoření, bude váš zůstatek pravděpodobně začínat nízko a postupně se bude v průběhu času zvyšovat.
Pokud jste si místo toho založili spořicí účet jako fond pro případ nouze, finanční poradci obvykle doporučují mít dostatek úspor na pokrytí alespoň tří až šestiměsíčních životních nákladů, čímž vám poskytnou finanční polštář pro případ, že přijdete o práci, budete čelit zdravotním problémům nebo se setkáte s jinou nouzovou situací vysávající peníze. Někteří analytici však doporučují mít na jednoduchém spořicím účtu pouze část tohoto fondu pro případ nouze a zbytek přesunout na účet nebo nástroj, který přináší vyšší výnos.