Co je třída pojistného rizika?
Třída pojistného rizika je skupina jednotlivců nebo společností, které mají podobné charakteristiky, které se používají k určení rizika spojeného s uzavřením nové pojistky a pojistného, které by mělo být účtováno za krytí. Určení třídy pojistného rizika je primární složkou procesu upisování pojišťovny.
Klíčové způsoby
Vysvětlené třídy pojistných rizik
I když žádné dvě osoby nejsou úplně stejné, mnoho lidí vykazuje podobnosti, které umožňují jejich zařazení. Pojišťovny potřebují vědět, jaká je pravděpodobnost, že upisování nové pojistky pro nového klienta nebo firmu bude výnosným počinem. Koneckonců, uzavřít novou pojistku za několik set dolarů ročně nebude dobrý nápad, pokud pojistník skončí s vytvářením tisíců dolarů na pojistných událostech.
Například v případě autopojištění může pojistitel zkoumat stáří vozidla, stáří řidiče, historii řidiče, výši požadovaného krytí a oblast, ve které je vozidlo provozováno. Tyto faktory dohromady vytvářejí profil konkrétního typu řidiče, který mohou pojistní matematici využít k určení toho, jak se řidiči v tomto konkrétním profilu chovají.
Třída pojistného rizika umožňuje pojišťovnám určit výši potřebného krytí a také to, kolik by toto krytí mělo stát. Klasifikace rizika se nejčastěji používá při upisování životních pojistek.
Třídy rizik životního pojištění
U životních pojišťoven se třídy rizika používají k určení toho, s jakou pravděpodobností bude muset pojišťovna vyplatit plnění vaším jménem, pokud zemřete. Pojišťovny také mohou být nuceny vyplatit plnění předčasně, pokud ke své pojistce připojíte zrychlený přírůstek pojistného plnění pro případ smrti. Tyto přírůstky vám umožňují čerpat pojistné plnění pro případ smrti a zároveň žít, abyste zaplatili náklady spojené s péčí o konec života, pokud byste nevyléčitelně onemocněli.
Když zažádáte o životní pojištění, odpovědi, které poskytnete na otázky týkající se zdraví a životního stylu, vezme v úvahu váš agent a interní upisovací tým poskytne co nejpřesnější rizikovou třídu a cenovou nabídku. V závislosti na typu pojistky, kterou kupujete, budete možná muset absolvovat paramedicínské vyšetření, při kterém se odebírají vzorky krve a moči.
Některé pojišťovny nenabízejí žádné zkoušky pojistky, které umožňují kvalifikovat bez zdravotní prohlídky. Mějte však na paměti, že můžete platit vyšší pojistné.
Klasifikace rizik a náklady na prémie
Riziková třída životního pojištění, do které jste zařazeni, může přímo ovlivnit to, kolik platíte za pojistné životního pojištění. Zde je přehled toho, jak se jednotlivé rizikové třídy porovnávají.
Preferované Plus/Elite: kategorie s nejnižším rizikem. Lidé v této rizikové třídě jsou ve výborném zdravotním stavu, jsou obvykle mladší a nemají jiný bezprostřední důvod k obavám. Tito lidé mohou očekávat, že budou platit nejnižší pojistné na životní pojištění.
Preferovaný: malý krok dolů z preferované plus, preferované pojistníky třídy mají nižší pojistné kvůli výbornému zdraví, ale může mít některé jemné červené vlajky jako vyšší cholesterol.
Standard Plus: Nadprůměrné zdraví, ale věci jako krevní tlak nebo index tělesné hmotnosti (BMI) mohou být mimo ideální rozmezí. Pojistné je příznivější než standardní riziková třída, ale můžete platit více než někdo ve skupině Preferred nebo Preferred Plus.
Standard: To znamená typické riziko a pro životní pojišťovny to znamená průměrnou délku života. Můžete mít nějaké zdravotní problémy v rodině nebo v minulosti, což vás drží mimo preferovanější rizikové skupiny, což vede k vyššímu pojistnému.
Substandard/Rated: Pokud jste klasifikováni jako vyšší riziko, než je standard, podléháte různým stupňům nebo hodnocením podprůměrným, ke kterým každý pojistitel přistupuje trochu jinak. Může to být kvůli zdravotním problémům nebo rizikové minulosti. Vaše pojistné může patřit k nejvyšším sazbám, typicky za standardní cenu plus dalších 25 procent při každém sestupném hodnocení.
Kuřák: Kuřáci zaplatí výrazně více kvůli zvýšenému zdravotnímu riziku. Pojišťovny se budou ptát, zda kouříte nebo jste kouřil v posledních několika letech a mohou provést test na přítomnost nikotinu v běžné krevní testy.
Důležité
Mnoho životních pojišťoven pohlíží na vaping při posuzování rizika a stanovování pojistných nákladů ve stejném světle jako na kouření.
Změna třídy pojistných rizik
Vaše třída pojistného rizika u životního pojištění nemusí být nutně vytesána do kamene. Je možné zlepšit vaše riziko a případně snížit náklady na pojistné, i když to obvykle vyžaduje určitou práci.
Například, pokud jste byli citováni sazby Standard Plus pro životní pojištění, je možné, že byste mohli mít nárok na Preferovanou sazbu tím, že zhubnete, abyste zlepšili svůj rozsah BMI. Přestat kouřit by také mohlo působit ve váš prospěch, i když potřebujete být nekuřácký po dobu jednoho nebo dvou let, abyste viděli rozdíl v klasifikaci rizik. Nebo pokud je vaše pojistné vyšší, protože máte rizikovější zaměstnání, můžete být schopni je snížit přechodem na bezpečnější zaměstnání.
Mějte na paměti, že některé věci se vám mohou vymknout z rukou. Pokud máte například chronický nebo zděděný zdravotní stav, je pravděpodobné, že můžete udělat jen málo pro to, abyste změnili, jak to ovlivní vaši rizikovou třídu a pojistné sazby. Získání nabídek životního pojištění od více společností může pomoci s porovnáním nákladů a výběrem cenově nejvýhodnější pojistky.