Co je trvalé životní pojištění?
Trvalé životní pojištění je zastřešující pojem pro životní pojistky, jejichž platnost nevyprší. Dva primární typy trvalého životního pojištění jsou celoživotní a univerzální životní pojištění a většina trvalého životního pojištění kombinuje plnění pro případ smrti s částí úspor. Celé životní pojištění nabízí krytí po celou dobu života pojištěného a jeho úspory mohou růst garantovanou rychlostí.
Univerzální životní pojištění nabízí kromě plnění pro případ smrti také spořicí prvek, ale vyznačuje se různými typy prémiových struktur a vydělává na základě výkonnosti trhu.
Jakmile si vyberete pojistku, která je pro vás ta pravá, nezapomeňte důkladně prozkoumat firmy, které zvažujete, abyste měli jistotu, že dostanete to nejlepší životní pojištění, které je k dispozici.
Klíčové způsoby
Kliknutím na Play se dozvíte, zda je pro vás permanentní životní pojištění to pravé
Pochopení trvalého životního pojištění
Na rozdíl od termínovaného životního pojištění, které slibuje výplatu specifikovaného pojistného plnění pro případ smrti na určité období let, trvalé životní pojištění trvá po celou dobu života pojištěného (odtud název), pokud nezaplacení pojistného nezpůsobí zánik pojistky.
Pojistné na trvalé životní pojištění směřuje jak k zachování pojistného plnění pro případ smrti, tak k tomu, aby pojistná smlouva mohla vytvářet peněžní hodnotu. Majitel pojistné smlouvy si může půjčit prostředky proti této peněžní hodnotě nebo v některých případech z ní přímo vybrat hotovost, aby pomohl uspokojit potřeby, jako je zaplacení vysokoškolského vzdělání dítěte nebo pokrytí léčebných výloh.
Po zakoupení trvalé životní pojistky často nastává čekací doba, během níž není povoleno půjčovat si na spořicí část. To umožňuje nashromáždit ve fondu dostatečnou hotovost. Pokud celkový nezaplacený úrok z úvěru plus zůstatek nesplaceného úvěru přesáhne výši hotovostní hodnoty pojistky, pojistná smlouva a veškeré krytí skončí.
Smlouvy o trvalém životním pojištění požívají příznivého daňového zacházení. Růst hotovostní hodnoty je zpravidla na bázi odložené daně, což znamená, že pojistník neplatí žádné daně z jakýchkoli výnosů, dokud je pojistka aktivní. Dokud jsou dodržovány určité limity pojistného, mohou být peníze z pojistky také čerpány bez daní, protože půjčky z pojistky se obvykle nepovažují za zdanitelný příjem. Obecně lze vybírat výběry až do celkové výše zaplaceného pojistného, aniž by byly zdaněny.
Mnoho termínovaných životních pojistek nabízí možnost konverze na trvalé životní pojištění před vypršením jejich termínu.
Trvalé životní pojištění vs. Termínové životní pojištění
Různí lidé mají různé potřeby pojištění v různých obdobích svého života. Termínované životní pojištění je oblíbené pro své nižší pojistné, ale obvykle skončí dlouho před koncem života pojistníka.
Zatímco cílem je mít splacené většinu dluhů a dalších finančních závazků do té doby, a zároveň nabíhají dostatečné úspory, aby velké množství životního pojištění zbytečné, někteří lidé mohou zjistit, že by raději průběžné krytí a možnosti spoření by mohly chtít novou trvalou pojistku.
Z tohoto důvodu nabízí mnoho termínovaných životních pojistek možnost později přejít na trvalé pojistky, často bez nutnosti podstoupit lékařské prohlídky nebo jinak znovu získat nárok. Taková vlastnost by mohla učinit konverzi přitažlivou pro někoho se zdravotními problémy, které by mohly novou pojistku neúnosně prodražit nebo s chronickými onemocněními vyžadujícími průběžné výdaje čerpané z spořicí části.
Zatímco pojistné u trvalého životního pojištění je mnohem dražší než pojistné u termínovaného pojištění, ti, kdo by se k takovým pojistkám přihlásili, si v této fázi života vydělali dost na to, aby si je mohli dovolit. S dodatečnou příležitostí k úsporám ji mohou využít také jako daňově výhodný investiční nástroj k pokrytí potřeb celoživotních závislých osob nebo pro účely plánování majetku.
Výhody a nevýhody trvalého životního pojištění
Pořízení trvalého životního pojištění má své klady i zápory. Pokud si vyšší pojistné můžete dovolit, trvalé životní pojištění vám umožní poskytnout pojistné plnění pro případ smrti vašim oprávněným osobám bez omezení termínovaného životního pojištění. Smlouva o trvalém životním pojištění vám umožní investovat do účtu s daňovým zvýhodněním, ze kterého si můžete půjčit nebo také používat během trvání pojistky.
Nevýhodou při nákupu trvalého životního pojištění jsou vysoké náklady na pojistné, riziko, že si nebude moci dovolit držet krok s platbami, a výdaje na hotovostní politiku tak moc, že se zažírá do dávek pro případ smrti.
Co je trvalé životní pojištění?
Trvalé životní pojištění je životní pojistka, která na rozdíl od termínu nevyprší až do smrti pojistníka. Obvykle je dodávána se složkou úspory peněžní hodnoty.
Jaké jsou čtyři typy trvalého životního pojištění?
Čtyři typy trvalých životních pojistek jsou univerzální životní, celoživotní, variabilní univerzální životní a variabilní životní.
Co je lepší životní pojištění, termín, nebo trvalé?
Termínové i trvalé životní pojištění vám může pomoci finančně ochránit vaše blízké. Druh, který si koupíte, by měl být ten, u kterého si můžete dovolit platit pojistné. Trvalé trvá déle a má složku peněžní hodnoty, ale jeho pojistné je obvykle mnohem vyšší než u termínovaného životního pojištění.
Můžete Cash Out Permanent Life Insurance?
Ano, můžete si vybrat trvalé životní pojištění buď tím, že si půjčíte proti své pojistce, vyberete peníze v hotovosti, nebo se můžete vzdát pojistky. Pokud tak učiníte, můžete být nuceni platit poplatky a daně z výběru.
Jak dlouho trvá trvalé životní pojištění?
Pokud zaplatíte pojistné z pojistky a nenecháte pojistku propadnout nebo se jí vzdát, trvalá životní pojistka vám vydrží po celou dobu života.