Co je zoufalý dlužník?
Dlužník v tísni je dlužník, který není z důvodu finančních potíží schopen včas splatit svůj dluh v plné výši. Dlužníkem v tísni může být buď osoba, nebo podnik, jehož příjem připadá v důsledku nepředvídaných okolností. Situace se může týkat inkasní agentury.
Zoufalí dlužníci se také mohou ocitnout v tísni, pokud jednoduše nerozumí podmínkám úvěru. Na konci nového tisíciletí se z rizikových hypotečních dlužníků často stali problémoví dlužníci, protože jim byly poskytnuty úvěry, kterým nerozuměli a nemohli si je dovolit. Obvykle mají věřitelé motivaci vydávat pouze úvěry, které lze splatit, ale struktura hypotečního trhu na konci nového tisíciletí podporovala bezohledné půjčování, protože původci hypoték obvykle nepřebírali žádné riziko splácení.
Klíčové způsoby
Pochopení dlužníků v tísni
Zoufalí dlužníci mají někdy různé možnosti, jak se dostat ke svým půjčkám, protože věřitelé mají motivaci najít způsob, jak dlužníci splatí svůj dluh, i když to znamená, že budou splaceni pozdě nebo v menší než celé dlužné částce. Nejčastějšími strategiemi pro majitele domů v tísni jsou shovívavost, znovuzačlenění, úpravy půjčky nebo krátký prodej.
Strategie pro dlužníky v tísni
Žadatel o půjčku v problémech může požádat, aby mu věřitel poskytl shovívavost, nebo pozastavení platebních závazků na určitou dobu. Věřitel obvykle s touto možností nebude souhlasit, pokud mu to neukládá zákon, protože jakékoli prodlení při splácení půjčky sníží hodnotu této půjčky na volném trhu. Federální vláda však nabízí možnosti shovívavosti pro dlužníky se studentskými půjčkami v problémech a někteří soukromí emitenti studentských půjček jsou také povinni nabízet možnosti shovívavosti.
Věřitelé častěji požadují, aby se dlužník řídil strategií obnovy, při níž dlužník zaplatí dlužnou částku jednorázově. V závislosti na podmínkách půjčky by věřitel mohl dlužníkovi umožnit obnovu bez sankce, pokud jeho platba spadá do předem stanovené lhůty odkladu.
Další strategií pro dlužníky v problémech jsou úpravy úvěru, které věřitelé nabídnou, aby buď snížili celkovou výši splátky požadovanou dlužníkem, nebo prodloužili délku doby poskytnuté na splacení celé výše úvěru. Věřitelé někdy nabídnou úpravu úvěru, pokud se obávají, že pokud úprava nebude provedena, dlužník své závazky zcela nesplní.
Znepokojení hypoteční dlužníci mají v některých případech možnost krátkého prodeje, kdy prodají svou nemovitost se ztrátou a svému hypotečnímu věřiteli zaplatí méně, než je celá dlužná částka. Zákony regulující krátký prodej se stát od státu liší a v některých jurisdikcích jsou hypoteční věřitelé nuceni přijmout tato opatření, která způsobují ztrátu.
Příklad dlužníka v tísni
Pětadvacetiletý Peter si koupil svůj první dům těsně před vypuknutím finanční krize. Jeho dům byl v dobré čtvrti a ve skvělém stavu. Přestože byl dům drahý, Petrova banka byla ochotná přehlédnout jeho relativně nízký plat na nižší pozici v reklamní firmě a nabídla mu podmínky, které se mu zdály výhodné.
Finanční krize byla pro Petra špatnou zprávou ve více ohledech. Hodnota jeho majetku klesla během dvou let od krize zhruba o čtvrtinu. Petr také přišel o práci ve firmě. Jeho úspory v bance a dočasná vystoupení pomohly na několik měsíců splácet hypotéku na jeho dům. Brzy však Petrovi došla hotovost a stal se dlužníkem v tísni.