Co je predátorské půjčování?
Predátorští věřitelé často používají agresivní prodejní taktiky a využívají toho, že dlužníci nerozumí finančním transakcím. Klamavými nebo podvodnými akcemi a nedostatečnou transparentností lákají, podněcují a pomáhají dlužníkovi, aby si vzal půjčku, kterou nebude rozumně schopen splatit.
Klíčové způsoby
Jak funguje predátorské půjčování
Predátorské půjčování zahrnuje veškeré bezohledné praktiky prováděné věřiteli s cílem nalákat, navést, uvést v omyl a pomoci dlužníkům, aby si vzali půjčky, které nejsou schopni přiměřeně splácet nebo je musí splácet za cenu, která je extrémně vyšší než tržní sazba. Predátorští věřitelé využívají situace dlužníků nebo jejich neznalosti.
Například lichvář je archetypálním příkladem dravého věřitele – někoho, kdo půjčuje peníze za extrémně vysokou úrokovou sazbu a může dokonce vyhrožovat násilím, aby inkasoval své dluhy. Velkou část dravého půjčování však provádějí zavedenější instituce, jako jsou banky, finanční společnosti, hypoteční makléři, advokáti nebo dodavatelé nemovitostí.
Predátorské půjčování prospívá věřiteli a ignoruje nebo brání dlužníkovi ve schopnosti splatit dluh.
Predátorské půjčování taktiky na pozoru
Predátorské půjčování má především přinášet prospěch věřiteli. Ignoruje nebo brání dlužníkovi ve schopnosti splatit dluh. Taktika půjčování je často klamavá a snaží se využít toho, že dlužník nerozumí finančním podmínkám a pravidlům, která půjčky obklopují. Mezi tyto taktiky mohou patřit taktiky identifikované Federální společností pro pojištění vkladů (FDIC) spolu s několika dalšími:
Běžné druhy predátorských úvěrů
Subprime hypotéky
Klasická predátorská úvěrová centra kolem hypoték na bydlení. Protože úvěry na bydlení jsou kryty nemovitostí dlužníka, predátorský věřitel může profitovat nejen z úvěrových podmínek poskládaných v jeho prospěch, ale také z prodeje zabaveného domu, pokud dlužník nesplácí.
Když se zhroutil trh s bydlením a krize s exekucemi uspíšila Velkou recesi, majitelé nemovitostí s rizikovými hypotékami se stali zranitelnými. Subprime úvěry představovaly neúměrné procento exekucí na bydlení.
V roce 2012 se Wells Fargo dohodla s ministerstvem spravedlnosti na vyrovnání ve výši 175 miliard dolarů, aby odškodnila černé a latinské dlužníky, kteří získali nárok na půjčky a byly jim účtovány vyšší poplatky nebo sazby nebo byli nesprávně nasměrováni do rizikových půjček. Jiné banky také platily vyrovnání.
Škody na barevných rodinách jsou ale trvalé. Majitelé domů přišli nejen o své domovy, ale i o šanci získat zpět své investice, když se ceny bydlení také vyšplhaly zpět nahoru, což opět přispělo k rozdílu v rasovém bohatství. V říjnu 2021 Federální rezervní systém (Fed) odhalil, že průměrná černošská a hispánská nebo latinskoamerická domácnost vydělává zhruba polovinu toho, co průměrná bělošská domácnost a vlastní jen asi 15 až 20% čistého bohatství.
Splatné půjčky
Odvětví výplatních půjček půjčuje ročně miliardy dolarů v malých dolarových půjčkách s vysokými náklady jako most k další výplatě. Tyto půjčky jsou obvykle na dva týdny, s ročními procentními sazbami (RPSN) v rozmezí od 390% do 780%.
Věřitelé Payday operují online a přes výlohy obchodů převážně ve finančně poddimenzovaných – a nepoměrně více v černošských a latinskoamerických – čtvrtích.
Přestože federální zákon o pravdě v půjčování (TILA) vyžaduje, aby věřitelé v den výplaty zveřejnili své finanční poplatky, mnoho lidí náklady přehlíží. Většina půjček je na 30 dní nebo méně a pomáhají dlužníkům plnit krátkodobé závazky. Výše půjček u těchto půjček se obvykle pohybuje od 100 do 1000 dolarů, běžně se platí 500 dolarů. Půjčky lze obvykle překlopit kvůli dodatečným finančním poplatkům a mnoho dlužníků – až 80% z nich – skončí jako opakovaní zákazníci.
S novými poplatky přidanými při každém refinancování výplatní půjčky se dluh může snadno vymknout kontrole. Studie z roku 2019 zjistila, že používání výplatních půjček zdvojnásobuje míru osobního bankrotu.
Řada soudních případů byla podána proti věřitelům poskytujícím půjčky, protože od finanční krize v roce 2008 byly přijaty zákony o půjčkách s cílem vytvořit transparentnější a spravedlivější trh s půjčkami pro spotřebitele. Výzkumy však naznačují, že trh se splátkovými půjčkami se od roku 2008 pouze rozšířil a že během pandemie COVID-19 v letech 2020-2022 zažíval boom.
Ekonomický dopad COVID-19 znamená, že více spotřebitelů bez hotovosti se stalo zranitelnými vůči těmto predátorským půjčkám.
Úvěry na automatický titul
Jedná se o jednorázové půjčky na základě procenta z hodnoty vašeho vozu. Nesou s sebou vysoké úrokové sazby a požadavek na předání vlastnického práva k vozidlu a náhradní sady klíčů jako zajištění. Pro zhruba každého pátého dlužníka, kterému zabaví vozidlo, protože není schopen půjčku splatit, to není jen finanční ztráta, ale může to také ohrozit přístup k zaměstnání a péči o dítě pro rodinu.
Nové formy predátorského půjčování
Jinde mnoho fintech firem uvádí na trh produkty nazvané „koupit nyní, zaplatit později“. Tyto produkty nemají vždy jasno v poplatcích a úrokových sazbách a mohou nalákat spotřebitele k pádu do dluhové spirály, ze které nebudou moci uniknout.
Dělá se něco ohledně predátorských půjček?
Na ochranu spotřebitelů má řada států zákony proti predátorským půjčkám. Některé státy půjčky na výplaty zcela zakázaly, zatímco jiné stanovily stropy na částku, kterou si věřitelé mohou účtovat.
Americké ministerstvo bydlení a rozvoje měst (HUD) a Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) rovněž přijaly opatření v boji proti predátorskému půjčování. Jak však ukazuje měnící se postoj posledně jmenované agentury, pravidla a ochrana podléhají změnám.
V červnu 2016 vydala CFPB konečné pravidlo stanovující přísnější předpisy pro upisování půjček se splatností a automatickým titulem. Poté, pod novým vedením v červenci 2020, CFPB toto pravidlo zrušila a oddálila další kroky, což značně oslabilo federální ochranu spotřebitelů proti těmto dravým věřitelům.
Jak se vyhnout predátorskému půjčování
Co je příkladem predátorského půjčování?
Kdykoliv se věřitel snaží využít dlužníka a svázat ho do nespravedlivých nebo nezvládnutelných úvěrových podmínek, lze to považovat za predátorské půjčování. Výmluvné znaky toho, že jste obětí, zahrnují agresivní obtěžování, nadměrné výpůjční náklady, vysoké pokuty za předčasné splacení, velké balónové platby a povzbuzování k důslednému překlopení půjček.
Je predátorské půjčování zločin?
Teoreticky ano. Pokud se necháte zlákat a oklamat a vezmete si půjčku, která s sebou nese vyšší poplatky, než je váš rizikový profil zárukou, nebo je nepravděpodobné, že budete schopni splácet, jste se potenciálně stali obětí trestného činu. Existují zákony na ochranu spotřebitelů před predátorským půjčováním, i když spoustě věřitelů to i nadále prochází, částečně proto, že spotřebitelé neznají svá práva.
Mohu se soudit o predátorské půjčování?
Pokud dokážete, že váš věřitel porušil místní nebo federální zákony, včetně zákona o pravdě v půjčování (TILA), možná budete chtít zvážit podání žaloby. Nikdy není snadné jít proti bohaté finanční instituci. Pokud však máte důkaz, že tento věřitel porušil pravidla, máte rozumnou šanci na odškodnění. Jako první krok se obraťte na svou státní agenturu na ochranu spotřebitele.
The Bottom Line
Predátorské půjčování je jakákoli úvěrová praktika, která dlužníkům vnucuje neférové a zneužívající úvěrové podmínky, včetně vysokých úrokových sazeb, vysokých poplatků a podmínek, které dlužníka připravují o vlastní jmění. Predátorští věřitelé často používají agresivní prodejní taktiky a podvody, aby dlužníky přiměli vzít si půjčky, které si nemohou dovolit. A v mnoha případech se predátorští věřitelé zaměřili na zranitelné skupiny obyvatel.
Predátorští věřitelé nejsou všichni lichváři. Velkou část predátorských půjček provádějí zavedenější instituce, jako jsou banky, finanční společnosti, hypoteční makléři, advokáti nebo realitní dodavatelé. Boom rizikových hypoték v letech před rokem 2008 byl patrně příkladem predátorských půjček.
Vzdělání a výzkum jsou klíčem k tomu, jak se vyhnout predátorským půjčkám. Ujistěte se, že rozumíte všem dokumentům o půjčce, které podepisujete, a spočítejte si, kolik budete dlužit. Ale pamatujte si: pokud budete nalákáni a oklamáni k tomu, abyste si vzali půjčku, která s sebou nese vyšší poplatky, než je váš rizikový profil oprávnění, nebo pokud je nepravděpodobné, že budete schopni splácet, jste se potenciálně stali obětí trestného činu.