Co je výběrová tabulka úmrtnosti?
Výběrová tabulka úmrtnosti je tabulka úmrtnosti, tabulka čísel ukazující, jak dlouho se očekává, že budou žít lidé různých demografických skupin, založená pouze na těch jedincích, kteří si v poslední době pořídili životní pojistku. Tito jedinci mívají nižší úmrtnost než jedinci, kteří jsou již pojištěni, hlavně kvůli tomu, že s největší pravděpodobností právě složili určité lékařské prohlídky nutné k získání pojištění.
Klíčové způsoby
Pochopení výběrové tabulky úmrtnosti
Pojišťovny používají vedle jiných typů tabulek úmrtnosti i vybrané tabulky úmrtnosti pro výpočet rizik spojených s každým žadatelem. Z nich mohou určit, zda je výhodné nabízet krytí, a pokud ano, kolik si za něj účtovat ve formě pojistného.
Životní pojišťovny používají úmrtnostní tabulky, aby pomohly vypočítat pojistné a aby se ujistily, že zůstanou solventní.
U osob, které si v nedávné době zakoupily životní pojištění, tedy smlouvu zaručující vyplacení sjednané částky určenému oprávněnému v případě, že by pojistník zemřel, je obvykle menší pravděpodobnost úmrtí než u osob, které tyto pojistky uzavřely ve vzdálenější minulosti. Je tomu tak proto, že osoby, které uzavírají životní pojistky, musí často projít fyzickými prohlídkami, aby mohly být schváleny.
Pokud jsou schváleny, obvykle to znamená, že mají alespoň slušnou úroveň zdravotního stavu. Totéž nelze říci nebo alespoň prokázat o lidech, kteří si životní pojištění pořídili před lety nebo dokonce desítkami let. Pro ověření, že tento trend trvá, se používají vybrané tabulky úmrtnosti.
Výběr Mortality vs. Tabulky konečné úmrtnosti
V konečných tabulkách úmrtnosti se obvykle vynechává několik prvních let údajů o životním pojištění. Argumentuje se tím, že odstraněním tohoto zkreslení se eliminuje riziko zkreslení údajů, což napomáhá zpřesnění míry úmrtnosti.
Rozdíl mezi „výběrovou“ a „konečnou“ úmrtností je patrný, když si někdo zažádá o životní pojištění a firma má možnost ověřit si zdravotní stav budoucího pojistníka.Proces výběru lékařů prověřuje nezdravé uchazeče, takže přijatí uchazeči mají v následujících letech nižší pravděpodobnost úmrtí. Tento efekt postupně odeznívá v průběhu 15 až 25 let.
Tabulky úmrtnosti byly poprvé zavedeny Raymondem Pearlem v roce 1921 pro účely podpory ekologických studií.
Opětovnou žádostí o životní pojištění se pojistník může zařadit do nové skupiny zdravých pojištěnců. Náklady na pojistné krytí budou odrážet rozdíl mezi vybranými (pojištěnci, jejichž zdravotní stav byl nedávno zkontrolován) a konečnou (v poslední době nezkoumanou) mírou úmrtnosti. Případné úspory budou částečně kompenzovány novými pořizovacími náklady, včetně prodejních nákladů (provize a další náklady), nákladů na upisování a administrativní náklady a daní ze státního pojistného.
Rozdílné výsledné sazby jsou významné pro pojistitele, kteří mají tendenci být ve svých odhadech při stanovování svých závazků z rezerv konzervativní. Vzali by v úvahu zkušenosti s úmrtností těch, u kterých prošly přínosy lékařského výběrového procesu. Když je tabulka úmrtnosti sestavena ze zkušeností z pojištěných životů bez ohledu na dobu trvání pojištění, nazývá se agregovaná tabulka úmrtnosti.