Co je termínovaný platební plán?
Termínovaný splátkový kalendář je jednou ze šesti možností v platebních kalendářích pro získání výnosu z reverzní hypotéky, která je také známá jako hypotéka na konverzi vlastního bydlení (HECM). Poskytuje majiteli nemovitosti stejné měsíční platby po stanovenou dobu. Termínovaný splátkový kalendář má nastavitelnou úrokovou sazbu, která se mění s tím, jak se mění tržní úrokové sazby, a úrok nabíhá z měsíčních plateb podle toho, jak je dlužník dostává.
Klíčové způsoby
Pochopení termínovaného platebního plánu
Reverzní hypotéka je hypotéka pro majitele nemovitosti, kteří mají významnou hodnotu nemovitosti a mohou si půjčit proti hodnotě své nemovitosti, aby získali měsíční splátky. To je opak tradiční hypotéky, která vyžaduje, aby držitel půjčku splácel. Reverzní hypotéka je dostupná pouze pro osoby ve věku 62 let a starší.
Termínový splátkový kalendář zahrnuje příjem stejných měsíčních plateb po stanovenou dobu, o čemž se rozhoduje předem. Měsíční platby jsou obvykle vyšší než u splátkového kalendáře držby, protože po skončení termínového splátkového kalendáře už jednotlivec nedostane žádné další platby. Podle splátkového kalendáře držby může majitel nemovitosti dostávat platby, pokud bude nadále bydlet ve svém domě. Výše platby u splátkového kalendáře držby se vypočítává za předpokladu, že se majitel nemovitosti dožije 100 let.
Termínovaný splátkový kalendář by mohl být dobrou volbou pro někoho, kdo má silnou představu o tom, jak dlouho plánuje zůstat v domově, například pro majitele domu, který je starší a očekává, že se za pár let přestěhuje do zařízení pro asistované bydlení.
I když reverzní hypotéka poskytuje měsíční finanční prostředky, je třeba si uvědomit dodatečné náklady, včetně poplatku za původ, předem placeného pojistného na hypotéku a průběžného měsíčního pojistného na hypotéku, případných poplatků třetím stranám (například za ocenění, prohlídku nemovitosti, prohlídku bytu a další) a poplatku za obsluhu věřitele.
Kromě toho je důležité mít na paměti události, které mohou způsobit splatnost reverzní hypotéky. Mezi ně patří, když zemře poslední majitel nemovitosti na hypotéku, pokud nemovitost již není hlavním bydlištěm dlužníka a pokud je nemovitost prázdná ze zdravotních důvodů déle než 12 měsíců (nebo déle než šest měsíců z jiných než zdravotních důvodů).
Nevýhody termínovaného platebního plánu
Hlavní nevýhodou termínovaného splátkového kalendáře je, že jakmile termín skončí, neexistuje způsob, jak získat další zpětné výnosy z hypotéky z domu. To může být problém, pokud majitel domu nemá žádná jiná aktiva nebo příjmy.
Dlužník může i po uplynutí platební lhůty nadále bydlet v domě jako v hlavním bytě, pokud nadále splňuje další úvěrové podmínky, jako je plnění daně z nemovitosti, pojištění majitelů domů a generální opravy, což však neřeší problém možného nedostatku finančních prostředků, na které by se mohl spolehnout.
Termínovaný splátkový kalendář u reverzní hypotéky nebo vlastně reverzní hypotéky samotné se nedoporučuje, pokud má jednotlivec v úmyslu přenechat svůj domov oprávněným osobám, jakmile přejdou. Zůstatek úvěru se zvyšuje u reverzní hypotéky, a protože používáte vlastní bydlení, snižuje se tím hodnota aktiv, která jsou k dispozici k přenechání oprávněným osobám.
Zvláštní úvahy
Pokud jsou dva majitelé domů a pouze jeden je dlužníkem na reverzní hypotéce, druhý majitel domu by mohl mít problémy, pokud dlužník zemře jako první. Pokud by k tomu došlo, pozůstalý majitel domu nedostane žádné další měsíční splátky, protože není dlužníkem.
Možná budou moci dál žít v domácnosti, ale to záleží na tom, jaké zákony platily v době, kdy byla reverzní hypotéka uzavřena. Tento scénář vytvořil problémy pro některé domácnosti, v nichž si starší manžel vzal reverzní hypotéku pouze na své jméno.
Co je termínovaný platební plán?
Termínovaný splátkový kalendář je jeden vzorec pro příjem splátek u obrácené hypotéky. Dostanete stejnou částku každý měsíc za stanovenou dobu. Jakmile doba vyprší, splátky natrvalo skončí.
Jaká je výhoda termínovaného platebního plánu?
Pokud si je majitel nemovitosti zcela jistý přesnou dobou, po kterou bude ve svém domě nadále bydlet, pak by termínovaný splátkový kalendář mohl mít smysl, protože poskytne vyšší měsíční částku než splátkový kalendář na dobu určitou, který musí nadále platit měsíční částky, dokud bude majitel nemovitosti ve svém domě bydlet. Pokud například víte, kdy se v budoucnu budete stěhovat do zařízení s asistovaným bydlením, termínovaný splátkový kalendář by mohl fungovat dobře.
Kdy se stane reverzní hypotéka splatnou?
Reverzní hypotéka musí být splacena, jakmile poslední majitel nemovitosti uvedený na hypotéce zemře nebo pokud nemovitost již není hlavním bydlištěm majitele nemovitosti. Výjimkou jsou případy, kdy je nemovitost prázdná ze zdravotních důvodů (dvanáctiměsíční odkladná lhůta) nebo z jiných než zdravotních důvodů (šestiměsíční odkladná lhůta), ale zůstává hlavním bydlištěm majitele nemovitosti.