Co je eliminační období?
Eliminační doba je termín používaný v pojišťovnictví k označení doby mezi počátkem úrazu nebo nemoci a obdržením plnění od pojistitele. Eliminační doby jsou obvykle spojeny s pojištěním dlouhodobé péče (LTC) a s pojištěním invalidity.
Pojistníci, známí také jako čekací nebo kvalifikační doba, musí v mezidobí za tyto služby platit. Výsledný efekt lze považovat za spoluúčast.
Klíčové způsoby
Pochopení eliminačních lhůt
Nejčastější eliminační lhůta je 90 dnů, ale může být od 30 do 365 dnů. Obecně platí, že čím kratší je eliminační lhůta, tím je pojistka dražší (a naopak). Obvykle má většina pojistných smluv nejlepší pojistné sazby pro 90-denní eliminační lhůty.
Pojistka s dobou trvání delší než 90 dnů, i když je levnější, vám nemusí ve srovnání s dodatečným rizikem, které na sebe vezmete, mnoho ušetřit. I když možná šetříte peníze tím, že platíte nižší pojistné, můžete se ocitnout v ošemetné finanční situaci, pokud potřebujete krytí.
Eliminační lhůta začíná běžet dnem, kdy vám zranění nebo diagnóza způsobí pracovní neschopnost. Pokud jste například měli dopravní nehodu, po které jste nemohli pracovat, a podali jste žádost 30 dní po nehodě, začala by eliminační lhůta běžet dnem nehody.Je také možné, že vaše první kontrola invalidity dorazí až 30 dní po skončení eliminační lhůty, což znamená, že pokud si zvolíte 90denní eliminační lhůtu, může trvat čtyři měsíce, než obdržíte první dávku.
Zvláštní úvahy
Eliminační lhůty a pojištění dlouhodobé péče
Před nákupem pojištění LTC se ujistěte, že znáte podmínky eliminační lhůty. Většina pojistek vyžaduje, aby pojistníci potřebovali po sobě jdoucí dny služeb nebo invalidity.
Pokud by například byla vaše eliminační lhůta 90 dnů, museli byste být v nemocnici nebo invalidní po dobu 90 po sobě jdoucích dnů, než by začalo jakékoli krytí. Kumulace 90 dnů celkem za stanovené období (například šest měsíců) by vás neopravňovala k pokrytí.
Výběr eliminační periody
Správná eliminační lhůta pro vás závisí na vaší finanční situaci a na tom, jak dlouho si můžete dovolit žít bez výplaty dávek.
Například u plánu krátkodobé pracovní neschopnosti prostřednictvím zaměstnavatele by mělo být prioritou vybrat plán, který bude v souladu s obdobím benefitů daného plánu krátkodobé pracovní neschopnosti. Pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti by mělo navázat tam, kde plán krátkodobého pojištění končí.
Některé plány mohou upustit od čekací lhůty při podání druhé žádosti. Pokud tedy trpíte chronickým onemocněním, které vám bránilo v práci déle než 90 dní, a do jednoho roku jste se uzdravili, ale nemoc se vrátila, možná nebudete muset znovu splnit eliminační lhůtu. Pokud je však vaše postižení způsobeno jiným onemocněním, budete muset čekací lhůtu splnit znovu.
Pokud máte dost úspor na pokrytí šesti měsíců a déle bez jakéhokoli příjmu, můžete zvážit 180 denní eliminační období. Může být výrazně levnější než kratší eliminační období. Pokud nemáte krátkodobý plán nebo nouzový fond, měli byste zvolit eliminační období s měsíční prémií, kterou si můžete dovolit. Pak začněte spořit co nejvíce, abyste mohli mít nouzový fond na pokrytí mezery.
Pokud jste ženatý/vdaná a váš manžel/manželka pracuje, delší lhůta pro vyřazení by vám mohla vyhovovat.