Co je Zámek hypoteční sazby?
Zámek hypotečních sazeb je dohoda mezi dlužníkem a věřitelem, která dlužníkovi umožňuje na určitou dobu uzavřít úrokovou sazbu u hypotéky za převládající tržní úrokovou sazbu. Zámek hypotečních sazeb poskytuje dlužníkovi ochranu proti růstu úrokových sazeb během období zástavy.
Věřitel může účtovat poplatek za uzamčení, který musí dlužník zaplatit, pokud úrokovou sazbu nezamkne. Alternativně může věřitel zpočátku účtovat nepatrně vyšší úrokovou sazbu, jen pro případ, že se dlužník rozhodne úrokovou sazbu nezamknout.
Klíčové způsoby
Vysvětlení zámku hypoteční sazby
Pokud sazby klesnou, může mít dlužník možnost od smlouvy odstoupit. Pravděpodobnost takového odstoupení se označuje jako riziko spadu pro věřitele. Dlužník by si však měl dát velký pozor na to, aby uzavření smlouvy umožňovalo odstoupení od smlouvy.
V některých případech, kdy převažující sazby během období uzávěrky klesají, může mít dlužník možnost využít opravnou položku k uzamčení nové, nižší sazby. Stejně jako u jakéhokoli prvku, který zvyšuje úrokové riziko pro věřitele, bude opravná položka k uzamčení k dispozici pouze za dodatečné náklady pro dlužníka.
Hypoteční uzávěrka trvá obvykle 30 až 60 dní. Minimálně by měla pokrývat dobu nutnou k tomu, aby věřitel zpracoval žádost dlužníka o úvěr. Příkladem krátké uzávěrky je uzávěrka, která vyprší krátce po dokončení procesu schvalování úvěru. V některých případech může být tato uzávěrka krátká až několik dní. Dlužník si může vyjednat podmínky uzávěrky úvěru a často dobu uzávěrky prodloužit za poplatek nebo o něco vyšší sazbu.
Rizika převzetí Zámku hypoteční sazby
Nevýhodou je pro dlužníka uzamčení hypotečních sazeb, které by mu zabránilo využít nižších sazeb, které mohou nastat v období uzamčení. Naopak věřitel nemůže využít zvýšení úrokových sazeb.
Někteří dlužníci odstoupí od dohody, pokud úrokové sazby klesnou, a bezohlední věřitelé jsou známí tím, že nechají vypršet uzávěrku, pokud úrokové sazby vzrostou pod rouškou, že dlužník nemůže včas vyřídit potřebné papírování.
Požadavek na vázaný vklad znamená, že dlužník i věřitel mají v úmyslu dohodu dodržet. Závazek na vázaný vklad může být vydán ve spojení s odhadem úvěru.
Období uzávěrky úrokových sazeb u hypoték může být interval 10, 30, 45 nebo 60 dnů. Čím delší je toto období, tím vyšší úroková sazba je dohodnuta. V podstatě by uzávěrka úrokových sazeb byla nižší v kratších intervalech až do uzávěrky, protože je menší riziko kolísání na trhu. Pokud uzávěrka vyprší a hypotéka nebyla uzavřena, může být možné požádat o prodloužení uzávěrky úrokových sazeb. Pokud prodloužení není poskytnuto, pak se na ně budou vztahovat běžné tržní sazby.
I při uzávěrce sazeb a uzávěrce hypotečních sazeb s pohyblivým pohybem dolů je možné nakonec platit vyšší úrokovou sazbu, než na jaké jste se dohodli při podpisu uzávěrky. Dochází k tomu proto, že mnoho věřitelů zahrnuje „strop“ s uzávěrkou. Tento strop umožňuje, aby se garantovaná sazba zvýšila, pokud se úrokové sazby zvýší před vypořádáním. Protože strop stanovuje limit částky, kterou může sazba zvýšit, poskytuje určitou ochranu před rostoucími úrokovými sazbami.