Co je Maximalizace penzionu?
Důchodová maximalizace je důchodová strategie pro páry, která zahrnuje volbu nejvyšší možné anuitní výplaty po dobu života jednoho z manželů a zároveň získání životního pojištění, které poskytuje příjem pozůstalému z manželů.
Důchodová maximalizace zahrnuje použití dvou důchodových příjmů produktů: doživotní renta, která nabídne nejvyšší hotovostní výplatu pro jednoho jednotlivce, ale přestane, když tento jedinec zemře, a životní pojištění, které může poskytnout příjem pozůstalému manželovi.
Jedná se o riskantní strategii. Důchodci si mohou zvolit bezpečnější společnou a pozůstalostní rentu, která oběma manželům zaručuje doživotní výhodu.
Klíčové způsoby řešení:
Pochopení penzijní maximalizace
Vyšší výplata doživotní renty může být pro některé páry atraktivní vzhledem k tomu, že riziko takové strategie může být sníženo životní pojistkou. Důvodem je, že zvýšená výplata doživotní renty může poskytnout více než dostatečný dodatečný příjem na zaplacení pojistného z životní pojistky. Je však třeba zvážit mnoho detailů.
Použití strategie maximalizace důchodů může být riskantní, zejména pokud anuita zemře dříve než jeho manžel. Je důležité zajistit, aby vaše životní pojistka měla dostatek dávek pro případ smrti, které by kompenzovaly ztrátu na důchodech.
Čím déle jsou vypláceny vyšší dávky takové renty, tím je to pro pár výnosnější. Pokud však osoba, které náleží důchod, pravděpodobně zemře jako první, pak může být nejlepší volbou společný důchod nebo společná a pozůstalostní dávka.
Odůvodnění maximalizace penzí
Při maximalizaci důchodu, pokud anuita zemře jako první, pozůstalý manžel dostane z životní pojistky dávku pro případ smrti, která by měla pozůstalému stačit na nákup zaručené pevné renty. To by mohlo mít lepší měsíční výplatu, než by pozůstalý dostal při bezpečnější možnosti společného důchodu/společné a pozůstalostní renty.
V případě, že manžel, na kterého se důchod nevztahuje, zemře jako první, může pozůstalý manžel zrušit životní pojistku a nadále pobírat vyšší doživotní rentu.
Je však třeba poznamenat, že platby z garantované pevné renty by byly plně zdanitelné sazbou kapitálových zisků, zatímco platby z bezpečnější společné a pozůstalostní renty by byly většinou nezdaněné.
Zvláštní úvahy
Klíčem k úspěchu s maximalizací důchodu je ochrana pozůstalého manžela tím, že mu poskytuje dostatečný příjem na věčné časy.Vzhledem k tomu, že taková strategie může být komplikovaná a měla by být projednána s licencovaným pojišťovacím profesionálem, finančním plánovačem nebo finančním poradcem.