Co je termínované životní pojištění?
Termínové životní pojištění, také známé jako čisté životní pojištění, je druh životního pojištění, které zaručuje výplatu stanoveného plnění v případě smrti pojištěné osoby, pokud pojištěná osoba zemře během stanoveného období. Po uplynutí tohoto období jej pojistník může buď obnovit na další období, změnit pojistku na trvalé krytí, nebo umožnit ukončení termínové životní pojistky.
Klíčové způsoby
Termín Životní pojištění vysvětleno
Jak funguje termínované životní pojištění
Když si sjednáte termínované životní pojištění, pojišťovna určí pojistné na základě hodnoty pojistky (výše výplaty) a vašeho věku, pohlaví a zdravotního stavu. V některých případech může být nutná lékařská prohlídka. Pojišťovna se může také informovat o vašem řidičském záznamu, aktuálních lécích, kuřáckém stavu, povolání, koníčcích a rodinné anamnéze.
Pokud během trvání pojistky zemřete, vyplatí pojistitel vašim oprávněným osobám nominální hodnotu pojistky. Tato peněžitá dávka – která ve většině případů není zdanitelná – může být oprávněnými osobami použita mimo jiné k vyrovnání vašich nákladů na zdravotní péči a pohřeb, spotřebitelského dluhu nebo hypotečního dluhu. Pokud však pojistka vyprší před vaší smrtí, výplata se nekoná. Po vypršení pojistky můžete termín obnovit, ale pojistné bude přepočítáno na váš věk v době obnovení.
Termínované životní pojistky nemají jinou hodnotu než garantovaný přínos pro případ smrti. Neexistuje spořicí složka, jak se nachází v celém produktu životního pojištění.
Termínovaný život je obvykle nejméně nákladným životním pojištěním, které je k dispozici, protože nabízí výhodu na omezenou dobu a poskytuje pouze výhodu v případě úmrtí. Například zdravý 35letý nekuřák může obvykle získat dvacetiletou pojistku s úrovní pojistného s nominální hodnotou 250 000 dolarů za 20 až 30 dolarů měsíčně.
V závislosti na emitentovi by nákup celého životního ekvivalentu měl výrazně vyšší pojistné, možná 200 až 300 dolarů měsíčně, nebo i více. Protože většina termínovaných životních pojistek vyprší před vyplacením pojistného plnění pro případ smrti, je celkové riziko pro pojistitele nižší než u trvalé životní pojistky.Snížené riziko umožňuje pojistitelům přenést úspory nákladů na zákazníky ve formě snížení pojistného.
Výši pojistného mohou ovlivnit i úrokové sazby, finance pojišťovny a státní regulace. Obecně platí, že firmy často nabízejí lepší sazby při „breakpoint“ pokrytí ve výši 100 000 dolarů, 250 000 dolarů, 500 000 dolarů a 1 000 000 dolarů.
Když vezmete v úvahu výši krytí, které můžete získat za své pojistné dolary, termínované životní pojištění bývá nejméně nákladnou variantou životního pojištění. Podívejte se na naše doporučení pro nejlepší termínované životní pojištění, když jste připraveni ke koupi.
Příklad termínového životního pojištění
Třicetiletý George chce ochránit svou rodinu v nepravděpodobném případě jeho předčasné smrti. Koupí si desetiletou životní pojistku na 500 000 dolarů s pojistným ve výši 50 dolarů měsíčně. Pokud George zemře během desetiletého období, pojistka vyplatí příjemci 500 000 dolarů. Pokud zemře po dovršení 40 let, kdy pojistka vypršela, jeho příjemce nedostane žádné plnění. Pokud pojistku obnoví, pojistné bude vyšší než jeho původní pojistka, protože bude založeno na jeho věku 40 let místo 30 let.
Je-li Georgeovi během prvního funkčního období politiky diagnostikována smrtelná nemoc, po vypršení této pojistky pravděpodobně nebude mít nárok na její obnovení. Některé pojistky sice nabízejí garantovanou opětovnou pojistitelnost (bez důkazu o pojistitelnosti), ale takové rysy, jsou-li k dispozici, obvykle činí pojistku nákladnější.
Druhy termínovaného životního pojištění
Existuje několik různých typů termínovaného životního pojištění; nejlepší varianta bude záviset na vašich individuálních okolnostech.
Level Term, nebo Level-Premium, Zásady
Ty poskytují krytí na stanovené období v rozmezí od 10 do 30 let. Příspěvek pro případ smrti i pojistné jsou fixní.Protože pojistní matematici musí počítat s rostoucími náklady na pojištění po dobu účinnosti pojistky, je pojistné poměrně vyšší než roční obnovitelné životní pojištění.
Zásady ročního termínu obnovení (YRT)
Pojistky na roční obnovitelnou dobu (YRT) nemají žádnou stanovenou dobu trvání, ale mohou být každoročně obnovovány, aniž by byl předložen důkaz o pojistitelnosti. Pojistné se rok od roku mění; jak pojištěná osoba stárne, pojistné se zvyšuje. Ačkoli neexistuje žádná stanovená doba trvání, pojistné se může stát neúměrně drahým s tím, jak jednotlivci stárnou, což činí z pojistky pro mnohé neatraktivní volbu.
Politiky snižující se dobu trvání
Tyto pojistky mají pojistné plnění pro případ smrti, které každý rok podle předem stanoveného harmonogramu klesá. Pojistník platí po dobu trvání pojistky pevně stanovené pojistné. Klesající termínované pojistky jsou často používány ve shodě s hypotékou, aby krytí odpovídalo klesající jistině úvěru na bydlení.
Jakmile si vyberete pojistku, která je pro vás ta pravá, nezapomeňte důkladně prozkoumat firmy, které zvažujete, abyste měli jistotu, že dostanete to nejlepší termínované životní pojištění, které je k dispozici.
Výhody termínovaného životního pojištění
Termínované životní pojištění je atraktivní pro mladé lidi s dětmi.Rodiče mohou získat velké částky krytí za přiměřeně nízké náklady. Po smrti rodiče může významná dávka nahradit ušlý příjem.
Tyto pojistky jsou také vhodné pro lidi, kteří dočasně potřebují konkrétní částky životního pojištění. Pojistník může například spočítat, že v době, kdy pojistka vyprší, již pozůstalí po nich nebudou potřebovat dodatečnou finanční ochranu nebo budou mít nashromážděný dostatek likvidních aktiv k vlastnímu pojištění.
Termínové životní pojištění vs. Trvalé životní pojištění
Hlavní rozdíly mezi termínovaným životním pojištěním a trvalým pojištěním, jako je univerzální životní pojištění, jsou doba trvání pojistky, kumulace peněžní hodnoty a náklady. Správná volba pro vás bude záviset na vašich potřebách; zde jsou některé věci, které je třeba zvážit.
Náklady na pojistné
Termínované životní pojistky jsou ideální pro lidi, kteří chtějí značné krytí za nízké náklady. Zákazníci, kteří vlastní celé životní pojištění, platí více na pojistném za menší krytí, ale mají jistotu, že vědí, že jsou chráněni na celý život.
Zatímco mnoho kupujících upřednostňuje cenovou dostupnost termínovaného životního pojištění, platí pojistné po delší dobu a nemít po uplynutí doby žádný prospěch je neatraktivní vlastnost. Po prodloužení se pojistné na termínované životní pojištění zvyšuje s věkem a může se stát v průběhu času nákladově neúnosné. Pojistné na termínované životní pojištění může být dražší než pojistné na trvalé životní pojištění, které by bylo u původní termínované životní pojistky.
Dostupnost pokrytí
Pokud termínová pojistka nezaručuje obnovitelnou pojistku, mohla by společnost odmítnout obnovit krytí na konci doby trvání pojistky, pokud by pojistník onemocněl těžkou nemocí. Trvalé pojištění poskytuje krytí na celý život, pokud je placeno pojistné.
Investiční hodnota
Někteří zákazníci dávají přednost trvalému životnímu pojištění, protože pojistky mohou mít investiční nebo spořicí prostředek. Část každé platby pojistného je alokována na hotovostní hodnotu s garancí růstu. Některé plány vyplácejí dividendy, které mohou být vyplaceny nebo uloženy v rámci pojistky. Postupem času může růst hotovostní hodnoty postačovat k zaplacení pojistného z pojistky. Existuje také několik unikátních daňových výhod, jako je růst hotovostní hodnoty s odloženou daní a nezdanitelný přístup k hotovostní části.
Finanční poradci varují, že tempo růstu pojistky s peněžní hodnotou je často nicotné ve srovnání s jinými finančními nástroji, jako jsou podílové fondy a fondy obchodované na burze (ETF). Také značné administrativní poplatky často snižují míru návratnosti. Proto se běžně říká „buy term and invest the difference“. Výkonnost je však stabilní a daňově zvýhodněná, což je výhoda, když akciový trh kolísá.
Další faktory
Termínové životní pojištění vs. konvertibilní Termínové životní pojištění
Konvertibilní termínované životní pojištění je termínované životní pojištění, které zahrnuje konverzního jezdce. Jezdec garantuje právo převést platnou termínovanou pojistku – nebo pojistku, která brzy vyprší – na trvalý plán, aniž by prošla upisováním nebo prokazováním pojistitelnosti.Konverzní jezdec by vám měl umožnit převést na jakoukoli trvalou pojistku, kterou pojišťovna nabízí bez omezení.
Primárními rysy jezdce je zachování původního zdravotního hodnocení termínu pojistka po konverzi, i když máte později zdravotní problémy nebo se stal nepojistitelný, a rozhodování o tom, kdy a jak velkou část pojištění převést. Základem pro prémii nové trvalé pojistky je váš věk při konverzi.
Celkové pojistné se samozřejmě výrazně zvýší, protože celé životní pojištění je dražší než termínované životní pojištění. Výhodou je garantované schválení bez lékařské prohlídky. Zdravotní stavy, které se vyvíjejí v průběhu termínovaného životního období, nemohou pojistné upravovat směrem nahoru. Společnost však může požadovat omezené nebo úplné pojištění, pokud chcete do nové pojistky přidat další jezdce, například jezdce dlouhodobé péče.
Co je termínované životní pojištění?
Mezi pojistnými smlouvami garantuje termínované životní pojištění výplatu stanoveného pojistného plnění pro případ smrti, pokud pojistník zemře ve stanovené lhůtě. Lhůty mohou trvat od jednoho roku do 30 let. Důležité je, že termínované životní pojistky nedisponují penězi, pokud pojistník nezemře ve stanovené lhůtě. Termínované životní pojištění však může být méně nákladné než ostatní možnosti životního pojištění, jako je například celé životní pojištění.
Jaký je rozdíl mezi termínovaným životním a celoživotním pojištěním?
Dostanete své peníze zpět na konci smlouvy o termínovaném životním pojištění?
Držiteli se po vypršení termínované životní pojistky peníze nevrátí, pokud pojistku přežije. Ve srovnání s tím může pojistné na celé životní pojištění stát až desetkrát více. Je to proto, že riziko pro pojistitele je u termínovaných životních pojistek mnohem nižší.