Co je garantované vydání Životní pojištění?
Zní to skvěle, že? Tady je háček. Garantované vydání životní pojištění má vždy čekací dobu. Pokud zemřete během čekací doby, vaši příjemci neobdrží pojistné plnění pro případ smrti. U většiny pojistek je čekací doba dva roky. U některých je to tři.
To není nějaký podvod. Ve skutečnosti, pokud zemřete během čekací doby, pojišťovna vrátí (vašim oprávněným osobám) všechny vaše pojistné plus úroky, obvykle ve výši 10%.
Vaši příjemci přesto něco dostanou; bude to jen méně, než byste chtěli. Pojišťovny zavedly tuto čekací dobu, protože pokud by to neudělaly, každý by si mohl zažádat o pojištění na smrtelné posteli a zaplatit pár set dolarů, aby zajistil 25.000 dolarů pro svou rodinu. Žádná pojišťovna by nemohla zůstat v podnikání tímto způsobem. Garantované vydání životní pojištění poskytuje krytí nemocným lidem, kteří by ho jinak nemohli získat.
Klíčové způsoby
Jak garantované vydání Životní pojištění funguje
Tyto pojistky dostanou své jméno, protože pojišťovna garantuje, že vám vystaví pojistku, pokud budete v době podání žádosti v povoleném věkovém rozmezí. Jinými slovy, garantují, že vás přijmou jako pojistníka. Typické věkové rozmezí pro vznik nároku je 50 až 80 let. Pokud jste mimo toto věkové rozmezí, můžete mít stále možnost získat pojistku s garantovaným vydáním u některých pojišťoven, ale budete mít méně možností.
Vzhledem k těmto věkovým požadavkům a nedostatku zdravotního pojištění (zdravotní otázky), můžete vidět, proč pojišťovny na trhu garantované emise pojistky pro tuto věkovou skupinu. Přesto mnoho lidí v této věkové skupině, a to i ti se zdravotními problémy, mají možnosti kromě garantované emise životní pojištění. Tento typ pojištění je nejlepší pro lidi, kteří nemají žádné jiné možnosti z důvodu jejich zdraví—nebo kteří si nemohou dovolit žádné jiné možnosti z důvodu jejich zdraví.
Které podmínky vás vyloučí z jakéhokoli jiného typu zdravotního pojištění? Ne tolik, jak si možná myslíte.
Pokud jste někdy měli staršího rodiče nebo prarodiče, pravděpodobně víte, jak vypadá člověk s jedním nebo více onemocněními, jako je toto. Mají dobré i špatné dny. Někdy si myslíte, že jsou na pokraji smrti, ale pak se najednou otočí a zdá se, že je mu lépe než kdy předtím. Jejich fyzické zdraví, duševní zdraví a fyzické schopnosti se mohou zdát opravdu nestabilní. Pro většinu pojišťoven představuje tato míra nestability příliš velké riziko, ale některé se specializují na to, aby ji na sebe vzaly.
Je Alex Trebek životní pojišťovna Shill?
Možná jste o garantovaném emisním životním pojištění slyšeli z televizní reklamy. Jedna od pojišťovny Colonial Penn má moderátora pořadu „Jeopardy“ Alexe Trebeka, který inzeruje garantované emisní životní pojištění společnosti. Kdo nemiluje a nevěří Trebekovi? Je to národní poklad, jako pan Rogers nebo Vin Scully. Nechat ho založit pojištění byl skvělý nápad.
Všechny informace v reklamě jsou přesné – i když většina žadatelů pravděpodobně nebude platit teaser sazbu 9,95 dolarů měsíčně za jejich pojistku. Přesto je pravda, že pojistitelé vám nemohou odepřít krytí, zvýšit pojistné nebo snížit pojistné plnění v případě smrti, pokud budete platit pojistné. To vše jsou standardní rysy celé životní pojistky a garantované vydání je typem celého životního pojištění.
Alternativy k zaručenému vydání
Jiná pojišťovna vás však může zařadit do jiné rizikové kategorie. Jinými slovy, pokud trpíte vážným zdravotním stavem, například cukrovkou, může vám jedna společnost nabídnout lepší pojistku než jiná.
Mnozí žadatelé a žadatelé se zdravotními problémy se domnívají, že by nikdy nemohli mít nárok na pojistku, která vyžaduje lékařské pojištění, ale často tomu tak není. Záleží na zdravotním stavu a emitentovi. Lidé mohou získat životní pojištění s pojištěním, i když mají městnavé srdeční selhání, prodělali infarkt v posledních 12 měsících nebo prodělali mozkovou mrtvici v posledních 12 měsících, kromě jiných zdravotních potíží.
Pro většinu lidí se vyplatí požádat o několik pojistek, které kladou zdravotní otázky, aby zjistili, zda mohou získat lepší sazbu, větší krytí a okamžité krytí. Ti, kteří chtějí jen malou pojistku, by se měli podívat do garantované univerzální životnosti, která může poskytnout krytí do 100 let nebo dokonce 121 let, nebo pojištění konečných výdajů. Garantované pojistky vydání jsou užitečné, ale pouze pro žadatele, kteří nesplňují podmínky pro pojistky s lékařským pojištěním
Zaručené vydání: Co je úlovek?
Až na čekací dobu mohou pojistky na garantované emise znít příliš dobře, než aby to byla pravda. Nezdraví lidé uzavírají pojistky, platí pojistné a za pár měsíců nebo za pár let zemřou. Pojišťovna musí buď vrátit jejich peníze, nebo vyplatit pojistné plnění pro případ smrti. Jak si mohou pojišťovny vůbec dovolit nabízet tyto pojistky?
„Způsob, jakým životní pojišťovny vytvářejí podstatnou část svého zisku, nespočívá v inkasu pojistného minus plnění v případě smrti,“ říká makléř životního pojištění Anthony Martin, generální ředitel Choice Mutual. „Většinu peněz vydělávají prostřednictvím investic.“ Pojistné na životní pojištění je v podstatě jako bezúročné půjčky pro pojišťovnu, říká Martin. Firma tyto peníze investuje.
V roce 2019 přinesly životní pojišťovny podle Insurance Information Institute, neziskové komunikační organizace podporované pojišťovnictvím 145,1 miliardy dolarů pojistného a 186,6 miliardy dolarů čistého investičního výnosu. Pojišťovny investují do akcií, hypoték, nemovitostí, derivátů a dalších aktiv.
„U garantované emise skutečně prodělávají na klientech, kteří v prvních dvou letech zemřou,“ říká Martin. Pojišťovně trvá pět let, než u tohoto typu pojištění dosáhne hranice rentability, a pro pojištěnce je to ve většině případů výhodné pro obě strany. „Jediná chvíle, kdy by pojištěnec nevyšel dopředu, by byla, kdyby žil dostatečně dlouho tam, kde jeho pojistné přesahuje pojistku,“ pokračuje.
Pojištění na dobu neurčitou
Dalším důvodem, proč si pojišťovny mohou dovolit nabízet něco, co vypadá jako nabídka bez ztráty pro pojistníka, je to, že mnoho lidí nechá své pojistky propadnout. To znamená, že platí pojistné po dobu několika let, pak se zastaví a ztratí své krytí. Pokud mají jakýkoli typ celého životního pojištění, obdrží jejich pojistky hotovostní odbytné hodnotu, ale tato částka bude mnohem nižší než pojistné, které zaplatili v nebo dávka v případě smrti jejich dědicové by dostali. Životní pojišťovny vyplatily 339,6 miliardy dolarů na odevzdané pojistky v roce 2019.
Když zaručené vydání padá krátký
Existují dva scénáře, kdy by se pojistka proti garantované emisi nemusela vyplatit nebo by byla nejlepší volbou. Jedná se o případy, kdy pojištěný žije dostatečně dlouho, aby zaplacené pojistné přesáhlo plnění pro případ smrti, nebo o případy, kdy si pojištěný koupí pojistku proti garantované emisi, když by se mohl kvalifikovat pro pojistku s lékařským pojištěním.
Pojistky se zdravotním pojištěním mají nižší pojistné za pojistné plnění v případě smrti, které poskytují. Nabízejí také okamžité pojistné plnění v případě smrti nebo odstupňované pojistné plnění v případě smrti místo čekací lhůty.
The Bottom Line
Navzdory těmto faktorům může být garantovaná emise cenným finančním aktivem pro lidi, kteří jinak nemohou získat pojištění. A tito lidé nejsou vždy senioři; mohou to být mladší nebo středně staří dospělí ve špatném zdravotním stavu, kteří chtějí zanechat peníze pro své rodiny.
Žádné dvě garantované emisní životní pojistky nejsou stejné. Takže, stejně jako u ostatních pojistných smluv, měli byste se poohlédnout po té, která nejlépe vyhovuje vašim potřebám. Tímto způsobem je pravděpodobnější, že najdete ty nejlepší životní pojistky, které jsou v současné době na trhu. Hledejte přijatelné sazby – něco, o čem víte, že budete schopni držet krok i v případě, že se vaše finanční situace změní – protože propadlá pojistka nepomůže nikomu kromě pojišťovny. A co je nejdůležitější, nepředpokládejte, že nemůžete mít nárok na pojistku, která má zdravotní dotazník. Nebudete to vědět, dokud nepožádáte.