Co je nařízení C?
Nařízení C je nařízení, které implementuje zákon o zveřejňování informací o hypotečních úvěrech na bydlení z roku 1975. Nařízení C vyžaduje, aby mnoho finančních institucí každoročně zveřejňovalo údaje o úvěrech o společenstvích, kterým poskytovaly hypotéky na bydlení. Výsledkem je, že regulační orgány mohou vyhodnotit, zda věřitel adekvátně naplňuje potřeby budoucích dlužníků v tomto společenství.
Klíčové způsoby
Jak funguje nařízení C
Všichni poskytovatelé hypoték, kteří jsou v jakékoli funkci kryti vládou, musí každoročně zveřejnit množství a dolarové částky všech hypoték poskytnutých v uplynulém roce. Tyto úvěry musí být členěny podle sčítacího traktu, ve kterém se nemovitosti nacházejí.
Nařízení C je navrženo tak, aby poskytovalo údaje, které lze použít k:
Důležité
Na co se vztahuje nařízení C?
Nařízení C se týká řady otázek týkajících se sběru dat a vzniku úvěrů. Zde je bližší pohled na to, jak toto nařízení funguje.
Kompilace dat
Finanční instituce, které musí dodržovat nařízení C, musí vykazovat své údaje každý kalendářní rok. Údaje jsou členěny do sčítacího traktu, který ukazuje původ hypoték, nákupy domů a úvěry na bydlení.
Nařízení C vyžaduje, aby tyto instituce také poskytovaly údaje o žádostech o úvěr, které nevedly k původnímu podání. To zahrnuje stažené žádosti, zamítnutí úvěru, žádosti, které byly zamítnuty, protože byly neúplné, a žádosti, které získaly schválení, ale nebyly přijaty.
Shromažďování takových údajů má úřadům poskytnout možnost, jak prověřit případy diskriminace při poskytování úvěrů. Informace jsou vázány na geolokaci a demografii ze sčítacího traktu. Pokud se opakuje schéma, kdy je určité části populace odepřeno financování, může finanční instituci hrozit postih ze strany úřadů. Například banka může trvale odepřít financování lidem určitého etnika nebo z určité oblasti, přestože jsou jinak kvalifikovaní. Taková činnost by přitáhla pozornost regulačních orgánů.
Podávání zpráv a zveřejňování informací
Nařízení C vyžaduje každoroční podávání zpráv od finančních institucí, na které se toto pravidlo vztahuje. Zprávy musí být podány do 1. března následujícího kalendářního roku, za který se údaje shromažďují a zaznamenávají. Finanční instituce jsou povinny uchovávat kopie ročních registrů úvěrů/žádostí o úvěr po dobu nejméně tří let.
Finanční instituce, které vykázaly alespoň 60 000 krytých úvěrů a žádostí dohromady, s výjimkou koupených krytých úvěrů, jsou zároveň povinny vykazovat údaje čtvrtletně. Toto vykazování je splatné do 60 kalendářních dnů po skončení každého kalendářního čtvrtletí.
Federální zkušební rada finančních institucí (FFIEC) je povinna zpřístupnit výkazy o zveřejňování informací na základě údajů předložených každou finanční institucí za předchozí kalendářní rok. Jakmile jsou tyto výkazy o zveřejňování informací vydány, musí finanční instituce písemně oznámit veřejnosti, že výkazy jsou k dispozici ke zhlédnutí na internetových stránkách CFPB v rámci zákona o zveřejňování informací o hypotečních úvěrech.
Vedení záznamů
Podle nařízení C musí krytá instituce zaznamenávat údaje ze žádostí o kryté hypoteční úvěry a úvěry. Tyto informace pak musí být oznámeny příslušné federální dozorové agentuře. Konkrétně „instituce je povinna zaznamenávat údaje o každé žádosti nebo úvěru do 30 kalendářních dnů po skončení kalendářního čtvrtletí, během něhož instituce přijala konečná opatření“.
Finanční instituce mohou vést své roční záznamy o HMDA buď v papírové, nebo elektronické podobě.
Hypotéka
Nařízení C rovněž vyžaduje, aby finanční instituce shromažďovaly a vykazovaly informace o etnické příslušnosti, rase a pohlaví dlužníka.
Zvláštní úvahy
Aktualizace politiky dosud zahrnovaly doplnění nových požadavků na vykazování, aby byly v souladu s Dodd-Frankovým zákonem o reformě Wall Street a ochraně spotřebitele z roku 2010. Dodd-Frank také převedl autoritu pro tvorbu pravidel v zákoně o poskytování hypotečních úvěrů (Home Mortgage Disclosure Act, HMDA) z Federálního rezervního úřadu na Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů.