Co je schopnost splácet?
Schopnost splácet odkazuje na finanční schopnost jednotlivce splácet dluh. Konkrétně výraz „schopnost splácet“ byl použit v Dodd-Frankově zákoně o reformě Wall Street a ochraně spotřebitele z roku 2010. Popisuje požadavek, aby původci hypoték doložili, že si potenciální dlužníci mohou hypotéku dovolit. Toto Dodd-Frankovo ustanovení je často nazýváno pravidlem schopnosti splácet a „schopnost splácet“ je někdy zkráceno jako ATR.
Podle Dodda-Franka má Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) pravomoc vytvářet nová pravidla a regulace pro hypoteční průmysl. Podle těchto pravidel musí původci úvěru přihlížet k celkovému běžnému příjmu dlužníka a stávajícímu dluhu. Musí zajistit, aby stávající dluh plus potenciální hypoteční dluh a související výdaje nepřesáhly stanovené procento příjmu dlužníka.
Klíčové způsoby
Historie pravidla schopnosti splácet
Pravidlo schopnosti splácet bylo zahrnuto jako reakce na hypoteční krizi v roce 2008. Předtím mohli věřitelé poskytovat hypotéky zájemcům o bydlení, jejichž příjmy neprokázaly schopnost splácet měsíční splátky hypotéky. To vedlo k bublině na trhu s bydlením v letech 2000 a hypoteční krizi. Velký počet domů nakonec čelil exekuci ve stejnou dobu. Podle nových hypotečních předpisů stanovených CFPB mohou mít jednotlivci, kteří během procesu vzniku nesplňují standard schopnosti splácet, možnost obrany proti exekuci.
Pravidlo schopnosti splácet je podle článku v deníku The Georgetown Law Journal základním kamenem finanční stability. Bez něj limity poměru úvěru k hodnotě nestačí k omezení realitních bublin. I když jsou limity poměru úvěru k hodnotě pro omezení rizika důležité, jmenovatel – hodnota – se během bubliny uměle zvýší a klesne až poté, co bude krach v plném proudu, což zahalí zvýšené riziko selhání při vzniku a vyvolá falešnou důvěru, že hypoteční riziko je pod kontrolou. Hypoteční krize ukázala, že neschopnost splácet zhoršuje riziko selhání, uvedl list spolu s následným dalším poklesem cen nemovitostí.
Požadavky na schopnost splácet
CFPB specifikuje osm faktorů, které určují, zda dlužník prokáže schopnost splácet. Na základě těchto standardů učiní věřitel rozumné rozhodnutí v dobré víře o schopnosti dlužníka splatit úvěr.
Faktory použité ke stanovení schopnosti splácet zahrnují běžné příjmy a aktiva dlužníka. Mohou také zahrnovat přiměřeně očekávané příjmy. Dlužník musí také předložit ověření těchto příjmů a svého zaměstnaneckého statusu.
Dříve byli věřitelé požádáni, aby zvážili poměr dluhu k příjmu (DTI) dlužníka a provedli konečné stanovení. Od prosince 2020 však byly požadavky DTI na pravidlo schopnosti splácet odstraněny a nahrazeny přístupem založeným na ceně, přičemž CFPB konstatuje, že cena úvěru je silným ukazatelem schopnosti spotřebitele splácet.
Krok k odstranění požadavků DTI přišel částečně kvůli kritice průmyslu ohledně stávající výjimky z pravidel DTI pro půjčky podporované Fannie Mae a Freddie Mac.
To, že dlužníci mohou získat půjčky za snadnějších pravidel, ještě neznamená, že by měli. Relativně vysoké ceny domů v roce 2020 a velký počet bankrotů v souvislosti s finanční krizí z roku 2008 svědčí o opatrnosti.
Výjimky z pravidla schopnosti splácet
Půjčky kryté státem podporovanými podniky (GSE), jako jsou Fannie Mae a Freddie Mac, jsou vyňaty z požadavků na poměr dluhu k příjmu. Tato výjimka se nazývá záplata GSE nebo záplata kvalifikované hypotéky (QM). Podle Independent Community Bankers of America (ICBA) se záplata vztahuje na 25 a více procent půjček GSE od počátku roku 2020. Platnost záplaty však skončí 1. července 2021, nebo dnem, kdy Fannie Mae a Freddie Mac opustí konzervatoř, podle toho, co nastane dříve. Nová pravidla týkající se schopnosti platit nahradí stávající záplatu.