Co je to Home Affordable Modification Program (HAMP)?
Program na úpravu bydlení (Home Affordable Modification Program, HAMP) byl program na úpravu půjček, který v roce 2009 zavedla federální vláda s cílem pomoci majitelům domů, kteří se potýkají s problémy, aby se vyhnuli zabavení nemovitosti. Program se zaměřoval na pomoc majitelům domů, kteří zaplatili více než 31% svých hrubých příjmů na splátky hypoték. Program skončil na konci roku 2016.
Klíčové způsoby
Pochopení domácího cenově dostupného modifikačního programu (HAMP)
Přestože daňoví poplatníci některé úpravy úvěrů dotovali, patrně nejvýznamnějším příspěvkem HAMP byla standardizace původně nahodilého systému úprav úvěrů.
Aby se hypotékáři kvalifikovali, museli na svých měsíčních splátkách odvádět více než 31% hrubého příjmu. Prosazovaly se i majetkové požadavky – museli spolu s dalšími normami způsobilosti projít testem čisté současné hodnoty (NPV).
Nemovitost se stala způsobilou, pokud analýza ukázala, že věřitel nebo investor, který má v současné době úvěr v držení, by vydělal více peněz úpravou úvěru než zabavením nemovitosti. Kromě požadavku, aby majitel nemovitosti prokázal finanční těžkosti, musel být dům obyvatelný a měl nesplacený zůstatek jistiny pod 729 750 dolarů.
Úleva měla několik forem, všechny by měly za následek snížení měsíčních splátek. Například oprávnění majitelé domů by mohli získat snížení jistiny hypotéky a úrokových sazeb. Existovala také možnost dočasného odložení splátek hypotéky – také známá jako shovívavost. A pokud by to bylo výhodné, majitel domu by mohl prodloužit své stávající úvěrové podmínky.
V mnoha případech byl již upravený úvěr způsobilý i pro úpravu HAMP, čímž se platba majitele nemovitosti ještě více snížila.
Rodiny v programu snížily své měsíční platby v průměru o více než 530 dolarů.
Zvláštní úvahy
Vláda označuje poměr plateb k hrubému příjmu jako frontend debt-to-income ratio (DTI). Program HAMP, pracující ve spojení s poskytovateli hypotečních úvěrů, pomohl vytvořit pobídky pro banky, aby snížily poměr dluhu k příjmu na méně než 38%. Ministerstvo financí by pak zakročilo s cílem minimalizovat poměr DTI na 31% nebo méně.
HAMP motivoval soukromé věřitele a investory k financování jejich úprav úvěrů. Hypoteční operátoři obdrželi předem platbu ve výši 1000 dolarů za každou způsobilou úpravu, kterou provedli. Tito věřitelé byli také způsobilí obdržet až 1000 dolarů ročně za každého dlužníka v programu po dobu až pěti let a jednorázovou platbu ve výši 5000 dolarů na konci šestého roku.
Původní HAMP byl omezen na hlavní rezidence. V roce 2012 byl program revidován tak, aby zahrnoval i domy, které majitel neobývá, domácnosti s více hypotékami a majitele domů, jejichž poměr DTI byl buď nižší, nebo vyšší než původní požadavek 31%.
Home Affordable Modification Program (HAMP) vs. Home Affordable Refinance Program (HARP)
HAMP byl doplněn další iniciativou nazvanou Home Affordable Refinance Program (HARP). Stejně jako HAMP byl HARP nabízen federální vládou. Bylo zde však několik drobných rozdílů.
Zatímco HAMP pomáhal lidem, kteří byli na pokraji exekuce, majitelé domů museli být pod vodou nebo blízko tohoto bodu, aby se kvalifikovali pro HARP. Program umožňoval lidem s domy v hodnotě nižší, než je nesplacený zůstatek na jejich hypotékách, refinancovat své úvěry, stejně jako majitelům domů s poměrem úvěru k hodnotě (LTV) vyšším než 80%.
Způsobilé byly pouze ty, za jejichž úvěry se Fannie Mae nebo Freddie Mac zaručily nebo je získaly před 31. květnem 2009. Způsobilost závisela také na tom, zda byl majitel nemovitosti aktuálně splácen hypotékou. Hypoteční věřitelé měli mít navíc možnost využít nižších splátek nebo přejít na stabilnější hypoteční produkt.
Termín pro HARP byl původně plánován na 31. prosince 2017. Tento termín však byl prodloužen a datum ukončení platnosti programu bylo posunuto na prosinec 2018.
Kdy byl Domácí cenově dostupný modifikační program (HAMP) aktivní?
Program modifikace dostupnosti bydlení (Home Affordable Modification Program, HAMP) byl program modifikace úvěrů zavedený v roce 2009 s cílem pomoci zmírnit dopad krize subprime hypoték v roce 2008. Jeho platnost skončila v roce 2016.
Kdo se kvalifikoval na HAMP?
Zpočátku, v letech 2009 až 2011, se mohly kvalifikovat pouze hlavní rezidence. Od roku 2012 se však program otevřel tak, aby zahrnoval i druhé domy, domy, které pronajímal majitel, domácnosti s více hypotékami a majitele domů, kteří původně nesplňovali podmínky programu na základě určitých standardů finanční způsobilosti.
Kolik peněz byste mohli ušetřit na hypotéce pod Hampem?
V rámci programu pro cenově dostupné úpravy domů (HAMP) mohl majitel domu získat až 10 000 dolarů na snížení jistiny jako potvrzení, že hypotéku splatil v plné výši a včas. To se během prvních pěti let snížilo na 1000 dolarů ročně a na konci šestého roku na jednorázovou platbu 5 000 dolarů.