Jaké jsou náklady na uzavření?
Náklady na uzavření jsou výdaje nad rámec ceny nemovitosti, které kupující a prodávající obvykle vynakládají na dokončení realitní transakce.
Klíčové způsoby
Kolik stojí náklady na uzavření?
Náklady na uzavření nemovitosti vznikají při převodu vlastnického práva k nemovitosti z prodávajícího na kupujícího. Celková dolarová výše nákladů na uzavření nemovitosti se může lišit podle místa a hodnoty nemovitosti. Obecně platí, že kupující nemovitosti obvykle zaplatí 2 až 5 % z kupní ceny v nákladech na uzavření nemovitosti.
Celostátní průměrné náklady na uzavření nemovitosti pro jednu rodinu v roce 2020 činily podle průzkumu datové firmy ClosingCorp, která se na tyto náklady specializuje, 6 087 dolarů včetně daní a 3 470 dolarů bez daní.
Průzkum zjistil, že nejvyšší průměrné uzavírací náklady včetně daní byly v těchto lokalitách:
Státy s nejnižšími průměrnými uzavíracími náklady včetně daní byly:
Zákony vyžadují, aby věřitelé poskytli odhad úvěru, který zveřejňuje náklady na uzavření transakce. Podle federálního zákona o postupech vypořádání obchodů s nemovitostmi (Real Estate Settlement Procedures Act, RESPA) musí tyto informace poskytnout do tří dnů od přijetí žádosti dlužníka o úvěr. Alespoň tři dny před uzavřením musí věřitel poskytnout také závěrečný výkaz, ve kterém jsou uvedeny všechny poplatky za uzavření transakce. Uvedené poplatky se mohly od odhadu úvěru změnit.
Co zahrnují náklady na uzavření?
Všechny závěrečné náklady budou rozepsány na základě odhadu úvěru a závěrečných informací. Zde jsou standardní poplatky, které můžete často očekávat, že uvidíte:
Poplatek za žádost
Jedná se o poplatek účtovaný věřitelem za zpracování vaší žádosti o hypotéku. Před podáním žádosti o hypotéku požádejte věřitele o podrobnosti.
Poplatek za advokáta
Závěrečný poplatek
Také známý jako poplatek za úschovu, tento dostane strana, která se stará o uzavření: titulní společnost, úschovu společnost, nebo advokát, v závislosti na státní právo.
Poplatek za kurýra
Záloha na účet
Někteří věřitelé po vás požadují, abyste při uzavření uložili dva měsíce placení daně z nemovitosti a hypotečního pojištění na vázaný účet.
Pojistné na hypotéku FHA
Úvěry FHA vyžadují zálohovou pojistnou sazbu za pojištění hypotéky (UPMIP) ve výši 1,75% ze základní výše úvěru, která má být zaplacena při uzavření (nebo může být převedena do vaší hypotéky). K dispozici je také roční splátka MIP splatná měsíčně, která se může pohybovat od 0,45% do 1,05% v závislosti na době trvání a základní výši vašeho úvěru.
Poplatek za stanovení a sledování povodní
Jedná se o poplatek placený certifikovanému protipovodňovému inspektorovi. Úkolem inspektora je zjistit, zda se nemovitost nachází v povodňové zóně a vyžaduje protipovodňové pojištění (odděleně od pojistné smlouvy s majitelem nemovitosti).Součástí poplatku je průběžné pozorování za účelem sledování změn povodňového stavu nemovitosti.
Poplatek za převod sdružení vlastníků domů
Pokud si koupíte bytový dům, městský dům nebo nemovitost v plánované zástavbě, můžete být vyzváni, abyste se připojili ke sdružení vlastníků domů této obce (HOA). Jedná se o poplatek, který pokrývá náklady spojené se změnou vlastnictví, například aktualizaci dokumentů.Zda prodávající nebo kupující poplatek zaplatí, nemusí být ve smlouvě přesně uvedeno, proto byste si to měli předem ověřit. Prodávající by měl předložit dokumentaci, která prokazuje výši odvodů HOA a kopii účetní závěrky HOA, oznámení a zápisů.
Pojištění majitelů domů
Věřitel obvykle vyžaduje důkaz, že jste zaplatili první rok pojištění majitelů domů při uzavření.
Inspekce nátěrových hmot na bázi olova
Jedná se o poplatek placený certifikovanému inspektorovi, který určí, zda je na pozemku nebezpečná barva na bázi olova.
Pojištění vlastnického práva věřitele
Předem zaplacený jednorázový poplatek titulární společnosti chrání věřitele v případě, že vznikne vlastnický spor nebo zástavní právo, které při vyhledávání titulu nenašel.
Poplatek za původ
Tento poplatek pokrývá administrativní náklady věřitele na zpracování vaší hypotéky a obvykle činí 1% z výše úvěru. Někteří věřitelé neúčtují poplatky za původ, ale místo toho účtují vyšší úrokovou sazbu na pokrytí těchto nákladů.
Pojištění vlastnického práva
Tato politika vás chrání v případě, že někdo zpochybní vaše vlastnictví domu. Obvykle je nepovinná, ale velmi doporučovaná právními odborníky.
Inspekce škůdců
Jedná se o poplatek pokrývající náklady na odbornou prohlídku škůdců kvůli termitům, hnilobě nebo podobným škodám. Některé státy a některé státem pojištěné půjčky vyžadují prohlídku.
Body
Body (nebo diskontní body) jsou volitelná platba předem věřiteli, která snižuje úrokovou sazbu z vašeho úvěru a tím snižuje vaši měsíční splátku. Jeden bod se rovná 1% z výše úvěru.V době, kdy jsou úrokové sazby hypoték již nízké, placené body vám nemusí ušetřit mnoho peněz.
Předplacené denní úrokové poplatky
Splátka na pokrytí případného úroku, který vznikne z Vaší hypotéky ode dne uzavření do dne první splátky hypotéky.
Soukromé hypoteční pojištění (PMI)
Pokud je vaše záloha nižší než 20%, může váš věřitel požadovat, abyste si sjednali soukromé hypoteční pojištění (PMI). Může být také požadováno, abyste při uzavření uhradili první měsíční splátku PMI.
Poplatek za odhad nemovitosti
Jedná se o požadovaný poplatek placený profesionální společnosti zabývající se odhadem nemovitostí za účelem posouzení reálné tržní hodnoty domu a stanovení poměru úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV).
Majetková daň
Při uzavření očekávejte, že zaplatíte všechny místní daně z nemovitosti splatné do 60 dnů od koupě domu.
Sazba blokovacího poplatku
Jedná se o volitelný poplatek, který si věřitel účtuje za to, že vám garantuje určitou úrokovou sazbu po omezenou dobu, obvykle od okamžiku, kdy obdržíte předmluvu, až do uzavření. Zámek sazeb vás chrání před náhlým zvýšením úrokových sazeb.
Poplatek za záznam
Jedná se o poplatek účtovaný vaší místní nahrávací kanceláří, obvykle městem nebo krajem, za záznam veřejných pozemkových záznamů.
Poplatek za průzkum
Jedná se o poplatek účtovaný geodetickou společností za kontrolu linií pozemků a sdílených plotů k potvrzení hranic pozemku.
Poplatky za sledování daní a průzkum daňového stavu
Jedná se o poplatky třetích stran, které mají mít přehled o platbách daně z nemovitosti a informovat svého věřitele o jakýchkoli problémech s platbami daně z nemovitosti, jako jsou pozdní nebo neúspěšné platby.
Poplatek za vyhledávání titulů
Poplatky za vyhledávání titulů jsou poplatky účtované titulní společností za analýzu záznamů o veřejném majetku. Titulní společnost tyto záznamy vyhledává, aby se ujistila, že neexistují žádné nevyřešené vlastnické spory nebo zástavní práva k nemovitosti.
Daň z převodu
Jedná se o daň vybíranou státem nebo místní samosprávou za účelem převodu vlastnického práva z prodávajícího na kupujícího.
Upisovací poplatek
Poplatek za financování záležitostí veteránů
Máte-li úvěr VA, tento poplatek, účtovaný jako procento z výše úvěru, pomáhá kompenzovat náklady programu na americké daňové poplatníky. Výše poplatku závisí na vaší klasifikaci vojenské služby a výši úvěru; poplatek může být zaplacen při uzavření nebo převeden do vaší hypotéky. Někteří vojenští členové jsou osvobozeni od placení poplatku.
Provize za nemovitosti představují jeden z nejvyšších nákladů při typické uzávěrce. Kupující však tento poplatek neplatí, prodávající ano. Obvykle činí provize 5 až 6% z kupní ceny bytu a je rovnoměrně rozdělena mezi zástupce prodávajícího a zástupce kupujícího.
Dokážete vyjednat náklady na uzavření?
Možná se divíte, jak si můžete dovolit všechny tyto poplatky navíc k platbě zálohy, výdajům za stěhování a opravám vašeho nového domova.Naštěstí některé z nich mohou být předmětem jednání.
Například pokud máte podezření, že věřitel přidává na zbytečných poplatcích, známých jako „nevyžádané poplatky“, ozvěte se. Požádejte věřitele, aby odstranil nebo snížil poplatky, pokud si všimnete duplicity. Zvláště si dejte pozor na nadměrné poplatky za zpracování a dokumentaci.
Váš právní zástupce, pokud s ním spolupracujete, by měl být schopen poukázat na jakékoli poplatky, které jsou zbytečné nebo neobvykle vysoké.
Další způsoby, jak snížit náklady na uzavření
Nakupovat
Můžete být schopni ušetřit nějaké vážné peníze na uzavíracích nákladech, pokud porovnáte poplatky od věřitele k věřiteli. Také nemusíte používat titulární společnost, škůdce inspektora, nebo domácí pojistitele váš věřitel navrhne. Takže to stojí za to obvolávat ceny.
Naplánujte si uzávěrku na konec měsíce
Datum uzávěrky v blízkosti nebo na konci měsíce pomáhá snížit předplacené denní úrokové poplatky. Věřitel může spustit tento scénář pro vás zjistit, kolik byste mohli ušetřit.
Požádejte prodejce o pomoc
Můžete být schopni přimět prodávajícího, aby buď snížil kupní cenu, nebo pokryl část (nebo všechny, pokud máte štěstí) vašich uzavíracích nákladů. To je pravděpodobnější, pokud je prodávající motivován a dům byl na trhu dlouhou dobu s několika málo nabídkami. Na mnoha horkých trzích s bydlením však podmínky upřednostňují prodávající, takže můžete dostat push back nebo paušální „ne“ v reakci. Ale není na škodu se zeptat.
Porovnejte odhad úvěru a formuláře pro zveřejnění závěrečných informací
Stejně tak, pokud si všimnete nových poplatků nebo uvidíte znatelné zvýšení některých poplatků za uzavření, požádejte svého věřitele, aby vás provedl detaily. Není neobvyklé, že náklady na uzavření kolísají od předmluvy k uzavření, ale velké skoky nebo překvapivé dodatky si zaslouží bližší prozkoumání.
Roll uzavírací náklady do vaší hypotéky
V některých případech vám věřitelé nabídnou, že v krajním případě zaplatí vaše náklady na uzavření nebo je vloží do vašeho úvěru. Když do svého úvěru vložíte náklady na uzavření, zaplatíte za hypotéku více.
Realitní provize
Provize z nemovitosti je poplatek, který prodávající dluží svému makléři na konci prodeje. Prodávající si tento poplatek může vyjednat při uvedení svého domu na trh.
Zvláštní úvahy: Hypotéky bez nákladů na uzavření
Hypotéky s nulovými uzavíracími náklady odstraňují mnoho, ale ne všechny poplatky pro kupujícího při uzavření. Tyto hypotéky mohou být užitečné v krátkodobém horizontu, pokud máte nedostatek hotovosti, ale obvykle přicházejí s vyššími úrokovými sazbami. Váš věřitel může také nabídnout, aby se vaše uzavírací náklady do hypotéky, ale to znamená, že budete dlužit více na úvěru a budete muset platit úroky z těchto uzavíracích nákladů v průběhu času.