Co je spoluhypotéka?
Při sjednávání hypotéky na koupi bytu je možné mít na úvěru více než jednoho dlužníka. Spolumajitel se podílí na povinnosti splácet a je vlastníkem nemovitosti. Po uzavření úvěru je také spoluvlastníkem nemovitosti. Přidáním nebo tím, že se jím stane, mohou vzniknout určité finanční a právní povinnosti pro všechny zúčastněné strany.
Klíčové způsoby
Právní postavení spoludlužníka
Spolumajitel je účastník úvěru, který se podílí na závazku za plné splacení úvěru. Spolumajitel může být příbuzným nebo obchodním partnerem primárního dlužníka a má stejná práva a povinnosti jako druhá strana.
Obecně platí, že jednotlivý žadatel si přivádí spoluhypotečního věřitele, aby žádost vylepšil nebo mu umožnil požádat o větší půjčku. Při schvalování půjčky se věřitelé mohou podívat na příjem, majetek a dluh každého spoluhypotečního věřitele pro účely upisování a pro výpočet poměru dluhu k příjmu.
Věřitel může do úvěrové transakce s radostí zapojit spoluhypotečního věřitele, protože druhý dlužník snižuje riziko selhání věřitele. Spolumajitel také nese odpovědnost za splacení, pokud původní žadatel není schopen splácet. Výměnou za to má spoluhypoteční věřitel částečné vlastnictví nemovitosti a má omezená práva na další prodej.
Důležité
V případě úvěru od Federálního úřadu pro bydlení (FHA) musí být na oddacím listu FHA a na zástavě nebo listině o svěřenství uvedeno jméno spoluhypotečního dlužníka. U úvěrů pro záležitosti veteránů (VA) musí být spoluhypotečním dlužníkem manžel nebo manželka nebo jiný způsobilý veterán.
Cosigner vs. SpoluHypotéka
Klasickým příkladem spoluručitele je rodič, který pomáhá dospělému dítěti koupit jeho první nemovitost. Rodič je zapojen, aby ručil za dítě a snížil riziko pro věřitele, ale neplní splátky. Na druhou stranu nejčastějším scénářem pro vztah spoluručitele je, že manželé kupují nemovitost společně. Obchodní partneři by prošli podobným procesem. Společným podáním žádosti mohou žadatelé obecně získat nárok na větší půjčku.
Typicky jediným způsobem, jak vyjmout z hypotečního úvěru cosigner, je refinancování do nového úvěru, který je pouze na jméno jednoho dlužníka.
Potřebuji spoluhypotéku?
Mít spoluručitele, spoluručitele nebo spoludlužníka není nutně požadavek na získání hypotéky. Ale mohou existovat některé scénáře, ve kterých má smysl mít spoluručitele. Například, pokud kupujete dům se svým manželem nebo manželkou, pak je možná budete chtít přidat jako spoluručitele, abyste ochránili jejich vlastnický podíl na nemovitosti. Mít svého manžela nebo manželku uvedeného jako spoluručitele by vám také mohlo pomoci zajistit nižší úrokové sazby nebo oblíbenější podmínky splácení úvěru.
Můžete také zvolit spoluhypoteční ujednání, pokud kupujete nemovitost s obchodním partnerem. Mít obě jména na hypotéce znamená, že jste finančně i právně odpovědní za dluh a také se podílíte na vlastnictví nemovitosti.
Rizika spojená se spoluhypotékou
Stát se spoluhypotečním dlužníkem může být riskantní, pokud se vztah zvrhne nebo pokud druhý dlužník zemře. Řekněme, že si koupíte bydlení jako spoluhypoteční dlužník se svým manželem nebo manželkou a později se rozhodnete pro rozvod. To může vést ke sporům nebo neshodám o tom, kdo si ponechá vlastnictví domu po rozvodu, který je konečný. Jeden z vás může být nucen vykoupit druhého a mezitím může osobě, která dostane dům, zůstat i s tím spojený hypoteční dluh.
Pokud se potýkáte s hypotečními splátkami, je důležité se co nejrychleji spojit se svým věřitelem, protože ten může být schopen nabídnout některá řešení pro správu vašeho úvěru na bydlení.
FAQs
Co je to hypoteční úvěr?
Hypoteční úvěr je ten, kdo si půjčí peníze od věřitele, aby si mohl koupit dům. Hypotéka je typ úvěru, který je zajištěn samotným domem. Když si vezmete hypotéku, souhlasíte s tím, že ji splatíte podle podmínek věřitele. Pokud tak neučiníte, může to vést k exekučnímu řízení.
Co je spoluhypotéka?
Spolumajitel je někdo, kdo nese spoluodpovědnost za hypoteční úvěr a také si nárokuje vlastnický podíl na podkladové nemovitosti. Spolumajitel není totéž co spoluvlastník, který k žádosti o úvěr přidá své jméno, ale nemá vlastnický podíl na nemovitosti.