Co je to Piggyback hypotéka?
Klíčové způsoby
Pochopení Piggyback hypoték
Hypotéky typu „Piggyback“ mohou sloužit k několika účelům. Některé hypotéky typu „piggyback“ jsou povoleny, aby pomohly dlužníkovi se zálohou. Obecně platí, že většina dlužníků bude mít kapacitu vzít si pouze jednu nebo dvě hypotéky typu „piggyback“, protože všechny půjčky jsou zajištěny stejným zajištěním.
Hypotéku na zádech lze také využít k tomu, abychom nemuseli platit za soukromé hypoteční pojištění, neboli PMI. V tomto případě je druhá hypotéka nebo úvěr na vlastní bydlení sjednán současně s první hypotékou. Například u hypotéky na zádech ve výši „80-10-10“ je 80% kupní ceny pokryto první hypotékou, 10% je pokryto druhou hypotékou a konečných 10% je pokryto vaší zálohou. Tím se snižuje poměr úvěru k hodnotě (LTV) první hypotéky pod 80%, čímž se eliminuje potřeba PMI. Například pokud vaše nové bydlení stojí 180 000 dolarů, vaše první hypotéka by stála 144 000 dolarů, druhá hypotéka by stála 18 000 dolarů a vaše záloha by činila 18 000 dolarů.
Druhy Piggyback hypoték
Hypotéky na splátky dolů
Obecně platí, že druhé hypotéky od mnoha alternativních věřitelů nejsou povoleny, protože přesahují parametry podmínek první hypotéky a výrazně zvyšují riziko selhání dlužníka. Hypotéky s asistentem splácení mohou být také označovány jako tiché druhé hypotéky.
Druhé hypotéky
Obecně platí, že dlužník může získat druhou hypotéku pouze s využitím podřízené části zajištění, pokud má toto zajištění vlastní bydlení. Vlastní bydlení je primárně funkcí hodnoty, kterou dlužník zaplatil za své bydlení. Vypočítává se jako odhadní hodnota bydlení minus zůstatek nesplaceného úvěru.
Mnoho dlužníků se v počátečních fázích splácení hypotečního úvěru ocitá v podmořské hypotéce, protože hodnota nemovitosti se může snížit a hypoteční zůstatek ještě nebyl výrazně splacen. Pokud má dlužník vlastní bydlení ve svém domě, má několik možností pro druhý hypoteční úvěr na vlastní bydlení.
Home Equity Loans
Jak lze využít Piggyback hypotéku k eliminaci PMI?
Soukromé hypoteční pojištění (PMI) je často vyžadováno věřiteli, pokud záloha na úvěr bude nižší než 20%. Hypotéka piggyback může být použita k přijít s zálohou hotovosti odstranit tento požadavek v některých případech. Všimněte si, že mohou existovat určité podmínky nebo omezení na obou úvěrů, které by mohly zabránit jejich použití tímto způsobem.
Je Piggyback hypotéka Junior nebo Senior půjčka?
Hypotéka typu piggyback je junior loan, podřízený primární hypotéce, kterou je senior loan. Junior hypotéky často přicházejí s vyššími úrokovými sazbami a jsou omezeny na nižší částky půjček a mohou být předmětem dalších napodobenin.
Je hypotéka na prasátko kombinovanou půjčkou?
Kombinovaný úvěr je, když tentýž věřitel vydá více než jeden úvěr za stejným účelem (například koupě bydlení). Pokud tentýž věřitel vydá jak primární hypotéku, tak i hypotéku HELOC jako zástavní právo, jednalo by se o kombinovaný úvěr. Pokud by měl HELOC pocházet od jiného věřitele, nepocházel by.
The Bottom Line
Hypotéka typu „piggyback“ je dodatečný dluh nad rámec prvního hypotečního úvěru. Existuje celá řada různých typů od hypotéky na zálohu přes druhou hypotéku až po úvěr na vlastní bydlení až po HELOC. Tyto úvěry mohou být také použity k tomu, aby se zabránilo placení PMI prostřednictvím věcí, jako je hypotéka typu „80-10-10“ piggyback.