Co je spotřebitelský dluh?
Klíčové způsoby
Pochopení spotřebitelského dluhu
Výhody a nevýhody spotřebitelského dluhu
Opačný názor je, že spotřebitelský dluh má za následek zvýšení spotřebitelských výdajů a výroby, čímž roste ekonomika, a dosahuje vyrovnání spotřeby. Lidé si například půjčují v dřívějších fázích svého života na vzdělání a bydlení, a pak tento dluh splatí později v životě, když mají vyšší příjmy.
Když se dluh použije na vzdělání, lze na něj pohlížet jako na prostředek k dosažení cíle. Vzdělání umožňuje v budoucnu lépe placená pracovní místa, což vytváří vzestupnou trajektorii jak pro jednotlivce, tak pro ekonomiku.
Prioritizace dluhu
Míra pákového efektu spotřebitelů
Spotřebitelský pákový poměr (CLR) měří výši dluhu, který průměrný americký spotřebitel drží, v porovnání s jeho disponibilním příjmem. Vzorec je následující:
Celkové zadlužení domácností je odvozeno ze zprávy Federálního rezervního systému, zatímco disponibilní osobní příjem je vykazován americkým úřadem ekonomické analýzy. CLR byl použit jako lakmusový papírek pro zdraví ekonomiky USA, spolu s dalšími ukazateli, jako je akciový trh, úroveň zásob a míra nezaměstnanosti.
Na individuální úrovni se doporučuje, aby se míra zadlužení spotřebitelů pohybovala mezi 10 a 20 % mzdy, kterou si jednotlivec bere domů. Nad 20 % je ukazatel naléhavých dluhových problémů.
Spotřebitelský dluh a predátorské půjčky
Spotřebitelský dluh je často spojován s predátorským půjčováním, které FDIC široce definuje jako „ukládání nepřiměřených a zneužívajících úvěrových podmínek dlužníkům“. Predátorské půjčování se často zaměřuje na skupiny s menším přístupem k tradičnějším formám financování a s menším pochopením pro ně. Predátorští věřitelé si mohou účtovat nepřiměřeně vysoké úrokové sazby a požadovat značné zajištění v pravděpodobném případě, že dlužník přestane splácet.