Co je blokovací klauzule?
Pojem „bloková doložka“ odkazuje na ustanovení obsažené v zajišťovací smlouvě. Ustanovení se používá k určení, jak rozdělit ztrátu mezi dvě nebo více zajišťovacích smluv. Provázaná doložka umožňuje zajištěnému rozložit riziko na nejméně dvě smluvní období. Provázaná doložka je užitečná, pokud ztráta pochází z jediné události, například přírodní katastrofy nebo jiné katastrofické události.
Klíčové způsoby
Jak fungují blokovací klauzule
Způsob, jakým pojišťovny zacházejí s časem, je často komplikovaný. Rozdíly v letech úrazu, letech vykazování a letech upisování jsou jen některé z faktorů, které ovlivňují zacházení se ztrátami.
V některých případech může pojistitel zakoupit více zajistných smluv, aby kryl stejné riziko v různých časových obdobích. Pokud existuje několik zajistných smluv, musí pojistitel mezi ně rozložit ztrátu. To je možné se zahrnutím blokové doložky.
K zajištění dochází tehdy, když pojistitel převede část svého rizikového portfolia na jiné subjekty prostřednictvím dohody o snížení úhrady velkého závazku, který vyplývá z pojistné události.
Zajišťovací doložky se používají k rozdělení nebo přidělení závazku spojeného s jednou událostí. Je užitečné, když má zajištěný dvě další paralelní zajišťovací smlouvy, nebo když má samostatná zajišťovací smlouva dva upisovací roky, které mohou být vzájemně propojeny.
Bez blokovací doložky je zajištěný odpovědný za celé ponechání každé smlouvy nebo upisovacího roku. To by mohlo vést k tomu, že zajištěný neobdrží výplatu ztráty.
Kritickým aspektem vzájemně propojené klauzule je to, jak rozděluje a rozděluje ztrátu na více let a jak přidělené podíly souvisejí s ponecháním si ztráty a pokrytím. Rozložení ztráty na více časových období bez rozdělení ponechání si ztráty a pokrytí znamená, že ztráta z jedné události s menší pravděpodobností překročí limit pro ponechání.
Jedná se o celkové riziko, které si pojistitel odsouhlasí ponechat. Také je méně pravděpodobné, že zajistitel bude odpovědný za jakoukoli ztrátu, a je pravděpodobnější, že zajištěný bude výhradně odpovědný za krytí ztráty.
Smlouvy o zajištění, které nemají blokovací doložku, zachází se všemi ztrátami z jedné události, jako by existovalo jediné datum ztráty. To znamená, že ztráta nebude rozdělena mezi více smluv o zajištění.
Příklad blokovací klauzule
Tady je hypotetická situace, která demonstruje, jak funguje blokovací klauzule. Řekněme, že pojišťovna koupí zajišťovací smlouvu se blokovací klauzulí, která ji ochrání před nadměrnými ztrátami.
Zajišťovací smlouva pokrývá dva různé roky. Za první rok má zajistitel krytí ve výši 400 000 dolarů nad 300 000 dolarů retenčního pokynu a za druhý rok má zajistitel krytí ve výši 500 000 dolarů nad 200 000 dolarů retenčního prahu.
Největší zajišťovnou na světě je Munich Re s hrubým životním a neživotním zajistným ve výši 45,8 miliardy dolarů v roce 2020.
Podmínky dohody rozdělují a rozdělují pokrytí a ponechání úměrně. V tomto případě první rok přijímá 25% alokaci, zatímco druhý rok přijímá 75% alokaci.
Předpokládejme, že zajistitel zaznamenal ve druhém roce ztrátu ve výši 500 000 dolarů. Vzhledem k poměrnému rozložení ztrát, krytí a ponechání si zajistitel ručí za 275 000 dolarů nebo 25% přiděleného krytí. Kdyby zajistná smlouva rozdělila ztrátu pouze na jedno období, zajistitel by měl závazek ve výši 175 000 dolarů.
Co je zajištění?
Zajištění je způsob, jak pojišťovna rozloží své riziko nákupem více pojistných smluv od jiných pojistitelů, což omezuje celkové vyplacení ztrát, které by musela vyplatit v případě nehody nebo katastrofy. Zajištění je ve své nejjednodušší formě pojištěním pojišťoven.
Co je smluvní zajištění?
Když pojišťovna koupí pojištění od jiné pojišťovny, nazývá se to smluvní zajištění. Zajišťovna přebírá rizika, která jsou specifikována ve smlouvě, výměnou za pojistné.
Co se stane, když neexistuje blokovací klauzule?
Pokud není uzavřena žádná doložka, pak zajišťovna přebírá veškerou odpovědnost za retenční smlouvu nebo upisovací rok, což může případně vést k tomu, že zajišťovna nedostane žádnou výplatu ztráty.
Co je fakultativní zajištění?
Když si pojišťovna koupí pojištění, aby pokryla jedno riziko nebo blok rizik, které jsou součástí jejího podnikání, nazývá se to fakultativní zajištění. Fakultativní zajištění je obchod, který je považován za jednorázovou transakci, zatímco smluvní zajištění je spíše dlouhodobá dohoda, která by pokryla více rizik v delším časovém období.
The Bottom Line
Zajišťovací doložky jsou ustanovení obsažená v zajišťovacích smlouvách, která určují, jak se rozdělují ztráty mezi dvě nebo více zajišťovacích smluv. Zajišťovateli dává zajišťovací doložka svolení rozložit ztráty na dvě nebo více smluvních období, což představuje snadnější finanční zátěž.