Co je generace X (Gen X)?
Generace X, která se někdy zkracuje na Gen X, je název pro generaci Američanů narozených mezi polovinou 60. a počátkem 80. let. Přesné roky, které tvoří Gen X, se liší. Někteří badatelé – například demografové William Strauss a Neil Howe – uvádějí přesné roky narození od roku 1961 do roku 1981, zatímco Gallup uvádí roky narození mezi lety 1965 a 1979. Všichni se však shodují, že Gen X následuje generaci baby boomu a předchází generaci Y nebo generaci tisícileté.
Klíčové způsoby
Pochopení generace X
Název „Generace X“ pochází z románu Douglase Couplanda Generation X: Tales for an Accelerated Culture (Generace X: Příběhy pro zrychlenou kulturu), který vyšel v roce 1991. I když je pro marketing užitečnější než sociologie, generační teorie – předpoklad, že lidé narození ve stejném časovém rámci mohou být považováni za skupinu s podobnými názory, hodnotami, vkusem a zvyky – a myšlenka generační propasti získala v USA široké přijetí.
Americké generace zahrnuté v teorii jsou:
Ti, kteří se narodili po roce 2000 a později, jsou obecně považováni za generaci Z nebo postmileniální.
Gen X čítá kolem 65 milionů, zatímco baby boomers a mileniálové mají každý kolem 72 milionů členů. Gen X je také někdy označován jako „latchkey generace“, protože byli často ponecháni bez dozoru doma po škole, dokud jejich rodiče přišli domů z práce.
Generace X byla stejně jako tichá generace definována jako generace „mezi“. Vydělávající moc a úspory skupiny byly ohroženy za prvé krachem společnosti dotcom a za druhé finanční krizí v roce 2008 a Velkou recesí. Pokud jde o společenskou a politickou moc, je generace X vmáčknuta mezi silné populační ročníky, které dosáhly plnoletosti během éry Vietnamu a Reagana a tisíciletí Obamovy éry.
Gen X se překrývá s další skupinou, která se nazývá sendvičová generace. Každá moderní generace dostala svůj čas v tomto slotu, který se používá k charakterizaci jedinců středního věku, kteří se díky delší délce života a mít děti později v životě ocitnou v situaci, kdy podporují jak stárnoucí rodiče, tak rostoucí děti současně.
Gen X vs. Baby Boomers and Millennials
Dvacátý výroční průzkum Transamerica o zaměstnancích v důchodovém věku, zveřejněný v roce 2020, srovnává generace X, silné populační ročníky a mileniály. Mezi jeho závěry patří:
Finanční situace generála X
Během několika příštích desetiletí dojde k velkému přesunu bohatství – dohromady kolem 48 bilionů dolarů – od lidí z baby boomu k mladším generacím včetně jejich dětí z generace X. A ti ho budou potřebovat.
Gen X představuje pouhých 29% národního bohatství, zatímco baby boomers drží jen něco málo přes polovinu (51%), podle nejnovějších údajů z Federálního rezervního systému. V roce 2008, v mediánu věku 35 let, Gen Xers vlastnil jen 7,4% národního bohatství, méně než polovinu toho, co baby boomers měli, když jim bylo 35.
Mezi významné členy Generace X patří Jeff Bezos, Tiger Woods a zesnulý Kurt Cobain.
Spoření na důchod
Téměř 60% respondentů průzkumu společnosti Transamerica „silně souhlasí“ nebo „do jisté míry souhlasí“, že vytvářejí dostatečně velké finanční prostředky. Gen X má v průměru 64 000 dolarů na důchodovém spoření. Není divu, že nejvíce – 144 000 dolarů – mají silné populační ročníky a nejméně – 23 000 dolarů – mileniálové. Devět procent lidí z Gen X nemá vůbec žádné důchodové spoření.
To zdaleka nedosahuje toho, co jednotlivé generace očekávají, že budou potřebovat k důchodu. Gen X a baby boomers odhadují, že aby se cítili finančně zajištěni, budou potřebovat 500 000 dolarů a millennials 300 000 dolarů.
Vliv tržního načasování na gen. X
Domácnosti Gen X začaly v průměru pracovat, spořit a investovat v období nižších investičních výnosů než silné populační ročníky. Mnoho domácností Gen X začalo budovat své úspory v obdobích vysokého tržního zhodnocení, jako byla technologická bublina a dotcom bublina z konce 90. let a v období před globální finanční krizí v roce 2008. Dopady následných medvědích trhů stále těžce doléhají na jejich portfolia.
Podle průzkumu společnosti Transamerica pouze 44% pracovníků Gen X uvedlo, že se plně zotavili nebo že na ně Velká recese neměla dopad, oproti 50% silných populačních ročníků.
Gen Xer navíc zažil prostředí s obzvláště nízkými úrokovými sazbami, které mělo nepříznivý dopad na jejich schopnost zvýšit hodnotu svých finančních aktiv. Rané zkušenosti investorů Gen X s výrazným poklesem trhu je přitom zřejmě přiměly k větší averzi vůči riziku.
Další výzvy, kterým čelí Gen X
Relativně nižší úroveň bohatství Gen Xers bude pro ně obtížné udržet spotřební vzorce svých rodičů, rostoucí náklady na vzdělání, zdravotní péči a majetek.A pak je tu sendvičový syndrom – skutečnost, že tato generace dosáhla věku, kdy podporuje a vzdělává děti a zároveň poskytuje péči stárnoucím rodičům.
Reinventing odchodu do důchodu pro Gen X
Důchodové poměry jsou pro Gen X jiné než pro jejich rodiče. Kdysi běžné, penzijní plány v soukromém sektoru jsou vzácné a byly nahrazeny plány s definovanými příspěvky, jako je například 401(k). A Gen Xers nepočítají ani s tím, že by sociální zabezpečení financovalo jejich odchod do důchodu.
Transamerica zjistila, že celkově pracovníci napříč třemi generacemi sdílejí finanční a zdravé důvody související se stárnutím, proč pracují po dosažení věku 65 let.U silných populačních ročníků je to však pravděpodobnější než u ostatních generací, protože chtějí příjem. Generace X bude nadále pracovat, protože si nemůže dovolit odejít do důchodu, protože si dostatečně nenašetřila.
Finanční plánování pro gen. X
Potenciál pro finanční nátlak může být značný, ale lze podniknout kroky ke snížení stresu, vyrovnání rozpočtů a zmírnění dopadů neplánovaných životních událostí. Zde je několik doporučení pro Gen X, aby si dali své finanční životy do pořádku a vypořádali se se všemi vrstvami tohoto generačního sendviče: Dětmi, rodiči a sebou samými.
Vytvořte si realitní plán
To je životně důležité, pokud máte nezaopatřené děti a ještě nemáte závěť nebo jiné potřebné dokumenty. Nechcete, aby o osudu vašich závislých nebo vašich věcí rozhodoval soudce pozůstalostního soudu. Nyní je tedy čas se objednat k právníkovi pro plánování majetku, aby byla vaše závěť, živá vůle, lékařská a trvalá plná moc – a možná i živá důvěra – vytvořena tak, aby zajistila hladký a rychlý převod všech vašich závislých, majetku a odpovědnosti na vaše dědice.
A protože vypořádání pozůstalosti může být emocionálně choulostivý proces, může to vám a vaší rodině umožnit promyslet, jak by se to mělo udělat z klidné, logické perspektivy.
Získejte komplexní finanční plán
Když vám bylo kolem dvaceti, správa vašich financí byla poměrně jednoduchou záležitostí, jak se dostat do dobrých finančních návyků, jako je spoření a sestavování rozpočtu. Nyní jste v bodě, kdy jsou vaše finance pravděpodobně o něco složitější a jedna finanční proměnná, jako je částka, kterou přispějete do plánu 401(k) vaší společnosti, může ovlivnit několik dalších oblastí způsoby, které se stávají obtížně vypočitatelnými nebo predikovatelnými s jakoukoli přesností.
Tento proměnlivý dopad pravděpodobně znamená, že je čas najmout profesionálního finančního plánovače nebo finančního poradce, který dokáže zapojit vaše cash-flow, rozvahu, toleranci vůči riziku, investiční cíle, časový horizont a daňové pásmo do sofistikovaného programu finančního plánování. To vám může dát alespoň nějakou představu o tom, kde se skutečně finančně nacházíte a co potřebujete udělat, abyste se do důchodového věku dostali tam, kde chcete být. Jen se připravte na to, že na konci uvidíte nepříjemná čísla, která mohou naznačovat, že nebudete moci odejít do důchodu tak brzy, jak jste doufali.
Spravujte svůj dluh
Pokud uvažujete o koupi domu, bude asi moudré podívat se nejprve na hypotéku s pevnou úrokovou sazbou na 15 let. Úrokové sazby už nikdy nemusejí být tak nízké, alespoň za života Gen Xer, a patnáctiletá půjčka účtuje jen o třetinu vyšší úrok než hypotéka na 30 let. Pokud se vaše dluhové zatížení stalo nezvladatelným, najděte si některou z legitimních firem spravujících dluh, které vám pomohou dostat ho pod kontrolu.
Získejte náskok na plánování vysokých škol
Získejte finanční obrázek od rodičů
Je pravda, že rozhovory o penězích mezi rodiči a jejich dětmi mohou být nepříjemné. Pokud jste však s rodiči nemluvili o stavu jejich zdraví a financí, pak je pravděpodobně na čase, aby se v této oblasti rozjela koule. Pokud se zdraví vašich rodičů zhoršuje a nemají připravený žádný realitní plán, pak může být moudré vydat peníze sami a zaplatit, aby se tak stalo, pokud s tím souhlasí.
Poraďte se se starším právním zástupcem, pokud potřebujete pomoc při řešení problémů s řízenou péčí, a vyberte určeného sourozence, který bude kontaktní osobou pro řešení těchto záležitostí. Častou chybou, kterou děti stárnoucích rodičů dělají, je přeceňování krytí Medicare, Medigap a Medicaid. Mít pochopení toho, co je třeba zaplatit z vlastní kapsy, může určit, zda nákup pojištění dlouhodobé péče (pokud je to stále proveditelné) a připojištění mohou být prospěšné.
Přispějte vracejícím se dětem
Tlak spojený s péčí o stárnoucí rodiče může být znásoben náklady na podporu dospělých dětí. Požadavek, aby potomci, kteří se vrátí domů po vysoké škole, pomáhali s výdaji domácnosti – včetně placení nájmu, nákupu potravin nebo pomoci s péčí o starší – může zmírnit část tlaku spojeného s podporou více generací. Může také poskytnout dětem určité životní lekce v oblasti finanční a fiskální odpovědnosti.