Co je to žádná dokumentace (No Doc) Hypotéka?
Termín žádná dokumentace (no doc) hypotéka se vztahuje k úvěru, který nevyžaduje ověření příjmu od dlužníka. Tento typ úvěru je místo toho schválen na základě prohlášení, které potvrzuje, že si dlužník může dovolit splátky úvěru. Žádné doc hypotéky jsou běžně dány těm, jejichž příjmy nejsou snadno ověřitelné. Do značné míry neregulované, tyto úvěry jsou založeny především na potenciálu dalšího prodeje zajištěné nemovitosti a struktuře splácení hypotéky.
Klíčové způsoby
Jak žádná dokumentace (žádný dokument) Hypotéky fungují
Dodd-Frankův zákon o reformě Wall Street a ochraně spotřebitele, který prošel v důsledku finanční krize v roce 2008, zavedl reformy a změny v bankovním/finančním sektoru, z nichž mnohé se zaměřily na úvěrový byznys. Mezi hlavní viníky krize, která vyvolala dvouletou Velkou recesi, byly považovány rizikové hypotéky a další vysoce rizikové úvěrové produkty, nechvalně proslulé vysokou mírou nesplácení.
Žádné doktorské hypotéky od roku 2010
V jistém smyslu platí, že žádné doc hypotéky už neexistují: Žádný věřitel se nebude spoléhat jen na vaše slovo, že půjčku můžete splatit, jako tomu bylo v letech go-go na počátku nového tisíciletí. „Vaše organizace musí ověřit informace, na které spoléháte, pomocí přiměřeně spolehlivých záznamů třetích stran…obecně se nemůžete spoléhat na to, co vám spotřebitelé ústně řeknou o svých příjmech,“ uvádí Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB), regulační agentura založená společností Dodd-Frank, ve své příručce o dodržování pravidel pro věřitele.
Hypoteční úvěry, které nevyžadují daňové přiznání nebo jiné tradiční doklady ověřující příjem, jsou však stále k dispozici. Věřitel vám umožní použít jiné položky, jako jsou výpisy z bankovních účtů nebo makléřské výpisy, abyste ukázali, že můžete splácet hypotéku.
Zvláštní úvahy
Požadavky na zálohu se u těchto hypoték také liší. Vyžaduje se alespoň 30% záloha, zatímco u ostatních hypoték to může být až 35 až 50%. Pro srovnání, většina klasických hypoték vyžaduje 20% zálohu. Takové hypotéky mají také maximálně 70 poměr úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV). Tento poměr se vypočítá jako hodnota zástavního práva k hypotéce dělená odhadnutou hodnotou nemovitosti, vyjádřenou v procentech.
Čím vyšší je záloha dlužníka na investici do nemovitosti, tím snazší je schválení úvěru.Tento obchodní model platí pro mnoho hypoték, protože věřitelé vidí, že dlužník je ochoten nabídnout značnou částku kapitálu. Tato vysoká paušální platba může znamenat menší pravděpodobnost, že dlužník kvůli své značné investici nebude splácet.
Typy bez dokladu Hypotéky
Žádné doc hypotéky nespadají do kategorie úvěrových produktů Alt-A. Má se za to, že z hlediska rizika spadají mezi hypotéky typu prime a subprime.