Co je budoucí nákupní opce?
Možnost budoucí koupě (také známá jako budoucí navyšovací jezdec) je rysem dlouhodobého pojištění invalidity (LDI) a některých životních pojistek, které umožňují pojistníkům zvyšovat pojistné krytí periodicky, nebo s rostoucím příjmem. Tato navýšení se uskutečňují bez nového zdravotního pojištění, známého jako garantovaná pojistitelnost.
Tato záruka je poskytnuta výměnou za zaplacení vyššího pojistného po celou dobu trvání pojistky.
Klíčové způsoby
Pochopení budoucí kupní opce
Opce na budoucí nákup je obvykle platná do doby, než pojistník dosáhne stanoveného věku. Vlastnit opci na budoucí nákup znamená, že i když se u pojistníka objeví závažný zdravotní stav, kvůli kterému by bylo nákladné nebo nemožné mít nárok na novou pojistku, může si přesto pořídit dodatečné krytí v rámci své stávající pojistky, protože opce na budoucí nákup nevyžaduje, aby pojistník složil novou lékařskou prohlídku.
Možnost budoucí koupě je také často dostupná s pojištěním dlouhodobé péče (LTC), které je určeno k pokrytí nákladů na rozšířenou ošetřovatelskou péči, jako je například dlouhodobý pobyt v pečovatelském domě. Náklady na pořízení dodatečného pojištění prostřednictvím možnosti budoucí koupě závisí na věku pojistníka. Pojišťovna také rozhoduje o tom, kolik dodatečného pojištění vydá na základě původní částky pojistného krytí a míry inflace v ekonomice.
Dodatečné náklady na dodatečnou možnost budoucího nákupu jsou často poměrně nízké a tvoří přibližně 2 procenta celkových nákladů na pojistku. Pojistné za budoucí možnosti nákupu se však zvyšuje s věkem, protože se vypočítává na základě věku, kdy je opce obnovena. Pojistníci mohou své dávky zvyšovat pravidelně, například každé dva až tři roky. Toto uspořádání je ideální pro pojištěnce, kteří překročili určitý věk, řekněme 60 nebo 70 let, a jsou více ohroženi hospitalizací a mohou si skutečně dovolit vysoké pojistné nutné k zápisu do takových opcí.
Budoucí kupní opce vs. ochrana před inflací
Možnost budoucího nákupu není jediným způsobem, jak může pojistník v průběhu času zvýšit své krytí, další možností je dodatek o ochraně proti inflaci, který slouží podobnému účelu. Řada makléřů bude ve skutečnosti ochranu proti inflaci mladším zákazníkům doporučovat, protože v průběhu času zvyšuje hodnotu pojistného plnění, čímž drží krok s inflací, takže pokud a když budou někdy potřebovat péči, pojistné plnění stále pokryje zvýšené náklady.
Upozorňujeme, že ochrana před inflací je pojistníkům obvykle nabízena i v případě, že se jejich příjem nezvýší, zatímco některé budoucí možnosti nákupu budou podmíněny prokázáním vyššího příjmu.
Budoucí možnosti nákupu a mladší pojištěnci
Možnost budoucího nákupu může mít příznivé cenové podmínky, ale umožňuje pojistníkovi zvýšit krytí pouze na začátku pojistného období, zatímco dodatek o ochraně proti inflaci bude stát více, ale v průběhu období bude pojistníkovo krytí průběžně zvyšovat. Pokud navíc pojistník odmítne využít možnosti budoucího nákupu, když ho pojišťovna nabízí, nemusí být znovu nabízen.
Všimněte si, že praxe se u jednotlivých pojišťoven liší. Nákup ochrany proti inflaci může být dražší, ale v dlouhodobém horizontu může zajistit lepší krytí. Pokud si pojištěnec může dodatečné náklady dovolit, nákup nějakého druhu ochrany proti inflaci je obvykle dobrý nápad, zejména v případě politiky dlouhodobé péče, protože náklady na zdravotní péči rostou podstatně rychleji než životní náklady.